Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

С чего начинать оформление ипотеки

Как взять ипотеку под залог квартиры?

Оформить ипотеку намного сложнее, чем получить обычный кредит. Пошаговая инструкция сэкономит нервы и время.

При выборе организации, в которой будет оформляться ипотека, следует ознакомиться с условиями. В Сбербанке есть ряд социальных программ, направленные на отдельные слои населения. Но здесь сложнее получить одобрение, в таком случае следует ознакомиться с процентными ставками в коммерческих банках.

На что следует обратить внимание при выборе банка:

  • размер первого взноса;
  • требования к заёмщикам;
  • условия кредитования: ставки, сроки выплат, время просрочки;
  • надежность организации.

Следует знать, что в коммерческих банках можно взять кредит без предоставления справки о доходах, но при этом процентов придется платить больше.

Выбирая программу, нужно оценивать свои возможности. Это может быть ипотека для пожилых людей, либо с использованием материального (семейного) капитала, с первоначальным платежом в 10-20%, либо без данного взноса.

В разных банках различные списки требуемых документов. Чем меньше процент переплат, тем больший пакет нужно собрать. Есть банки, где средства можно получить, используя всего 2 бумаги.

Чтобы оформить ипотеку, обычно необходим такой пакет бумаг:

  • паспорт (оригинал) заёмщика и созаёмщика;
  • справка о доходах;
  • документ о бракосочетании;
  • бумаги на залоговую недвижимость (свидетельство собственности, документ оценки);
  • копия трудовой.

Данный список примерный, в некоторых организациях дополнительно требуются другие документы. При невозможности взять справку о доходах подтвердить платежеспособность могут бумаги на автомобиль, ксерокопии счетов сберегательных книжек.

После предоставления всех документов необходимо дождаться решения банка. Иногда вам могут позвонить уже через день, а иногда срок ожидания может затягиваться до двух недель.

Выбираем объект

После одобрения банк дает срок на поиски объекта недвижимости, по истечении которого все бумаги надо будет собирать повторно.

После того как объект выбран, его будут тщательным образом проверять юристы банка. Это не должно быть аварийное или ветхое жилье, там не должны быть прописаны осужденные, отбывающие срок в местах лишения свободы.

Не все организации одобряют кредит на покупку квартиры в новостройке, но есть банки, где процентная ставка на «первички», наоборот, значительно ниже, чем на «вторички».

С чего начинать оформление ипотеки

Некоторые предпочитают начинать оформление ипотеки с выбора квартиры и лишь затем обращаться в банк, уже зная конкретную сумму.

Страхование

В связи с тем, что до полного погашения долга по ипотеке, квартира находится в залоге у банка, требуется обязательное страхование приобретаемого объекта. В некоторых программах обязательным условием является страхование еще и собственной жизни, например, при оформлении ипотеки в Сбербанке на приобретение квартиры в новостройке.

Навязывание страхования жизни не является законным, но в большинстве случаев при отказе возрастает процентная ставка.

Кредитный договор

После оплаты и оформления страховки подписывается кредитный договор. Как правило, он стандартный, но лучше потратить время на ознакомление. Особенное внимание стоит обратить на сноски мелким шрифтом.

Не всегда юридический язык понятен простым гражданам, иногда требуются уточнения. Не нужно стесняться задавать вопросы менеджеру.

В разных банках различные условия кредитования, большинство программ предполагает внесение первого взноса. Минимальный размер составляет 10% от общей стоимости объекта недвижимости, но для многих и эта сумма непосильна.

Есть ряд программ, которые предоставляют ипотеку без первого взноса, но их условия не всегда лояльны:

  • более высокие процентные ставки;
  • наличие автомобиля или недвижимости, которые можно заложить;
  • больший пакет документов, чем при ипотеке с первоначальным взносом,
  • поручители, к которым также предъявляются определенные требования банка.

Минусы такого кредитования очевидны: большие переплаты по процентам, долгая проверка бумаг. А закладывая недвижимость, есть риск остаться и без новой, и без уже имеющейся квартиры, при отсутствии средств на ежемесячные выплаты.

Большинство серьезных банков не предоставляют такой кредит, руководствуясь убеждением, что если человек не смог накопить 10-20% на первый взнос, скорее всего, он неплатежеспособен. Зачастую такие кредиты дают коммерческие банки с сомнительной репутацией, поэтому стоит хорошо подумать, ознакомиться с программами в разных банках, изучить репутацию организации, и лишь потом решаться на этот шаг.

Все молодые семьи хотят жить отдельно от родителей, но не все могут накопить на недвижимость в короткие сроки. На помощь приходят программы для молодых семей, которые есть во многих банках. Лидером в данном ипотечном кредитовании является Сбербанк.

Преимуществом перед другими банками является то, что в случае рождения ребенка или потери основного дохода можно получить отсрочку по выплате основного долга до трех лет. При этом проценты все равно нужно будет выплачивать.

Требования банка:

  • оформленный законный брак;
  • первоначальный взнос от 10 до 15%;
  • одному из участников кредитования должно быть не больше 35 лет.

В таких ипотечных программах более мягкие условия:

  • процентные ставки от 10 до 13% годовых;
  • первоначальный взнос от 10 до 15%, зависит от количества детей;
  • возможность внесения в качестве первоначального взноса материнского капитала;
  • срок кредитования – до 30 лет;
  • не нужно искать поручителя.

Кроме Сбербанка, выгодные условия ипотечного кредитования для молодых семей предлагают ВТБ 24, ОТП, Газпромбанк, Россельхозбанк.

При данном типе кредитования, даже если ипотека оформляется на одного супруга, второй автоматически становится созаёмщиком, без подписи которого невозможно оформление кредита. Соответственно, и документы необходимо предоставлять обоим гражданам:

  • паспорта (оригиналы);
  • справки о доходах;
  • копии трудовых;
  • копии дипломов;
  • свидетельство о бракосочетании;
  • свидетельства о рождении детей (оригиналы).

Имея недвижимость, можно взять ипотеку под ее залог, не предоставляя при этом денежные средства на первоначальный взнос. Для многих этот вид ипотеки может стать выгодным. Процентные ставки при таком типе ипотечной программы не отличаются от ипотеки с первоначальным взносом и колеблются от 11 до 16%.

Банки выделяют от 75 до 85% от стоимости заложенной квартиры. Возраст заёмщика должен составлять 18-65 лет. Срок кредитования во многих организациях достигает 30-ти лет.

Требования к квартире под залог:

  • должна быть проведена оценка стоимости;
  • в наличии должны быть все документы: от свидетельства на право собственности до бумаг из кадастровой палаты;
  • не должно быть никаких деревянных перегородок, незаконных перепланировок;
  • возраст постройки – не больше 50 лет;
  • квартира не относится к ветхому или аварийному жилью, не является историческим или архитектурным памятником;
  • нет долгов по коммунальным платежам;
  • в квартире есть водопровод, газопровод и электроснабжение;
  • количество этажей – не меньше 5-ти;
  • отсутствие прописанных несовершеннолетних граждан (исключение – наличие разрешения из органов опеки).

Если квартира для залога не соответствует требованиям, банк вправе отказать от выдачи ипотеки.

Не всегда такой вид кредитования выгоден, велик риск остаться без залогового жилья при невыполнении условий кредитного договора. К минусам также можно отнести то, что банки требуют страховать не только жилье, но и собственную жизнь, а это уже гораздо большая сумма, которая увеличивается каждый год.

Ипотека – это целевой кредит, заемщик не получает «живых» денег. Денежные средства зачисляются на счет покупателя и сразу в этом же банке переводятся на счет продавца. Поэтому официально, законным способом, получить кредит больше стоимости квартиры невозможно.

Перейти  Можно ли оформить дарственную на несовершеннолетнего ребенка

Как правило, на покупку жилья банк предоставляет 80-90% от стоимости жилья, в зависимости от условий программы. Если же не хватает средств на первоначальный взнос или на ремонт, можно оформить потребительский кредит. Процентные ставки в таком случае выше.

  • изучение рынка недвижимости, выбор приблизительных вариантов жилья;
  • изучение банковских ипотечных продуктов, выбор банка и программы;
  • расчет приблизительных сумм ежемесячных платежей, сравнение с доходами семьи;
  • подача заявки, получение одобрения банка на покупку квартиры;
  • сбор документов и приобретение квартиры в ипотеку.
  • — документ, подтверждающий факт приобретения квартиры владельцем (договор мены, дарения, купли-продажи);
  • — справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
  • — технический паспорт квартиры;
  • — копию лицевого счета;
  • — ксерокопию паспортов всех собственников квартиры;
  • — оценку недвижимости;
  • — при наличии несовершеннолетних – разрешение органов опеки на продажу недвижимости.
  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

С чего начинать оформление ипотеки

IV.В обязательном порядке уточняйте как основные, так и возможные дополнительные требования кредитора в процессе погашения ссуды. Это очень важная составляющая процесса оформления ипотеки. Этапы такой составляющей в основном оговариваются в договоре купли-продажи, ведь некоторые банки требуют от своих клиентов хотя бы раз в квартал обновлять справку о доходах.

Что учитывают банки?

Если решение покупать в ипотеку принято, необходимо выбрать банк. Не забывайте, что и банк выбирает заемщиков.

Выбираем банк

Не зацикливайтесь долго на выборе банка, проще всего банки с государственным участием: Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк. Обычно их ставки ниже, чем у других банков, и примерно равны между собой. Кроме этого, все три банка есть в каждом городе.

Изучаем ставку

По состоянию на ноябрь 2017 г. ориентиром для заемщиков может служить ставка по ипотеке в размере от 9% до 12%, причем для покупки как первичного, так и вторичного жилья.

Параметры, по которым банк устанавливает конкретный размер ставки конкретному клиенту:

  • первоначальный взнос;
  • способ подтверждения дохода;
  • согласие на страхование;
  • наличие зарплатной карты в банке;
  • возраст заемщиков;
  • размер кредита;
  • организация-работодатель заемщика;
  • аккредитация застройщика (первичный рынок жилья);
  • наличие других кредитов;
  • кредитная история;
  • юридическая чистота квартиры;
  • ликвидность.

При выборе банка, кроме ставки, серьезно надо отнестись и к другим условиям:

  • условия предоставления кредита;
  • полная стоимость кредита;
  • условия досрочного погашения;
  • санкции за просрочку;
  • обязательность заключения договора страхования.

Первый визит в банк

Когда первые сведения о банках собраны, встречаемся с кредитным инспектором заинтересовавшего банка. Первая очная консультация прояснит многие моменты.

С чего начать оформление ипотеки

До визита клиент должен определиться, на вторичном рынке или в новостройке он хочет купить квартиру.

Сначала поговорим о вторичке.

Все банки, занимающиеся ипотекой, требуют практически один и тот же набор документов. Основные из них: справка о зарплате за предшествующие 6 месяцев (приветствуется форма 2-НДФЛ), заверенная копия трудовой книжки.

Второй визит

Второй раз приходим в банк с запрошенными документами, заполняем подробную анкету о себе и заявку на кредит, инспектор оставляет себе копию паспорта клиента.

Через 2-3 дня клиент получает уведомление о сумме одобренного кредита либо сообщение об отказе в предоставлении кредита.

Банк не обязан и не будет объяснять причины отказа.

Одобрение кредита действует в течение 2-3 месяцев. Если заемщика удовлетворяет размер возможного кредита, он отправляется на поиски квартиры. Если нет, то банк предложит для увеличения суммы найти поручителей. Их состав тоже одобряется банком.

ипотека молодая семья

После регистрации сделки заемщик начинает взаимодействие с банком.

Если в кредитном договоре есть условие о страховке, в течение нескольких дней заемщик должен заключить договор страхования и направить его копию в банк.

Обязанность по оплате кредита возникает не с момента регистрации сделки, а со дня получения заемщиком денежных средств.

При подписании кредитного договора в день сделки, заранее изучив его, заемщик увидит график и сумму ежемесячного погашения кредита.

При расчете суммы ежемесячного платежа 90% банков пользуются аннуитетным методом. Это значит, что все проценты по кредиту сосчитаны банком за весь срок ипотеки и разделены на количество месяцев действия займа.

О желании погасить сумму большую, чем определена графиком, надо заранее уведомить банк.

С чего начинать оформление ипотеки

В противном случае при поступлении платежа банк засчитывает в погашение кредита сумму по графику, остальная остается просто «висеть» как аванс до получения заявления заемщика.

Если заемщик заявил и оплатил досрочно очень значимую сумму, необходимо написать заявление об уменьшении срока займа. Это гораздо выгоднее, чем пересчет ежемесячных платежей.

Но главное, не допускайте просрочек.

Банки России предоставляют ипотеку только гражданам нашей страны и только под залог другого имущества. При этом важна прописка и регистрация в том регионе, где берется ипотечный кредит.

Сбербанк и частные банки одобряют выдачу ипотеки лицам от 21 года и до 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин.

Банк, в первую очередь, рассматривает стабильный доход и кредитную историю. Стабильный доход включает в себя официальное трудоустройство и трудовой стаж на последней работе от 6 месяцев до 3-х лет (в разных банках разные требования).

Банк учитывает общий доход. При этом рассчитывается, что после вычета ежемесячного платежа на каждого человека в семье должен остаться прожиточный минимум. В некоторых организациях есть программы для разных слоёв населения. Например, во многих банках предусмотрена льготная программа для своих сотрудников.

регистрация ипотеки

Второе, чему дают оценку банковские сотрудники при принятии решения об одобрении кредитования – кредитная история. Если человек брал кредиты и платил не вовремя, имеет неоплаченные штрафы, в ипотеке может быть отказано.

Также отрицательное решение банки могут принять и при отсутствии кредитной истории. В этой ситуации клиент – темная лошадка. Рекомендуется взять в кредит недорогую вещь и выплатить заём раньше срока окончания.

Некоторые коммерческие банки требуют наличие благоустроенной квартиры, которая будет служить залогом. При этом нужна оценка данного предмета недвижимости с указанием и кадастровой, и рыночной цены.

Таким образом, имея постоянное место работы, официальный доход, высшее или среднее специальное образование, зарегистрированный брак, хорошую кредитную историю, есть все шансы на одобрение ипотечного кредитования банком.

Критерии выбора будущего спонсора для приобретения жилья общеизвестны:

  1. доступность, ведь эту организацию, скорее всего, придется посещать неоднократно;
  2. условия кредитования, основным из которых является ставка по кредиту;
  3. основные положения кредитного договора, если там содержится текст, набранный мелким шрифтом и желтым цветом текста, будьте настороже;
  4. размер первоначального взноса;
  5. надежность – проверьте рейтинг приглянувшегося банка, чем он выше, тем удобнее иметь с ним дело.

Поиски банка-кредитора

До совершения сделки по приобретению квартиры стороны проходят несколько этапов.

Переговоры

Когда подходящая квартира найдена, начинаются переговоры между сторонами. На этом этапе покупатель должен увидеть оригиналы документов на квартиру, чтобы проверить хотя бы основные моменты: кто является собственником, сколько всего собственников, узнать, кто зарегистрирован, и т.д.

Перейти  Как правильно оформить трудовой договор с менеджером по продажам

Торгуйтесь, скидка гарантирована. Все продавцы закладывают в цену зазор для торга.

Часть платежа, вносимого в качестве предоплаты, являющаяся гарантией совершения сделки, надо назвать задатком, и ни в коем случае не авансом. Это две абсолютно разные вещи с точки зрения юридических последствий.

  • Сроки и порядок подписания предварительного и основного договоров.

Обсудите с продавцом, что, как и в какие сроки планируется сделать.

  • Срок, когда квартира фактически будет передана покупателю.
  • Порядок и сроки расчетов.

При ипотечной сделке его оформление обязательно. На основании условий ПДКП, кредитная организация будет решать вопрос о выделении ипотечного кредита на конкретную квартиру. ПДКП стороны готовят сами с учетом пожеланий банка.

Согласно ГК РФ, при отказе покупателя от совершения сделки задаток остается у продавца. Если же от сделки отказывается продавец, то он возвращает покупателю задаток в двойном размере.

Передача суммы задатка производится под расписку, подписываемую продавцом.

Это одно из требований банка. Оценка производится независимым оценщиком, оплачивается покупателем. Полученный от оценщика отчет надо сдать в банк с остальными документами.

Снова в банк

Для одобрения банком конкретной сделки, определения суммы кредита и ставки по нему в кредитную организацию предоставляются:

  • правоустанавливающие документы на квартиру;
  • ПДКП;
  • соглашение о задатке с копией расписки;
  • данные продавца;
  • справку о лицах, зарегистрированных в квартире;
  • отчет об оценке;
  • выписку из ЕГРН;
  • другие, по запросу банка.

После рассмотрения предоставленных документов (1-2 дня) и одобрения предстоящей сделки банк согласует со сторонами день ее оформления.

День оформления

Если сделка требует нотариального оформления, день будет очень плотным. Договор купли-продажи заключается без нотариуса, если собственником квартиры является один человек и покупает ее тоже один человек. В остальных случаях договор подлежит обязательному нотариальному оформлению.

Выбирая банк и программу, следует обратить внимание на такие нюансы:

  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса;
  • параметры, снижающие процентные ставки;
  • условия досрочного погашения;
  • штрафные санкции при просрочке;
  • максимальный размер кредита;
  • сроки;
  • отзывы реальных людей, которые воспользовались услугами банка.

В последнее время курс доллара постоянно растёт, поэтому если зарплату вы получаете в рублях, и ипотеку стоит брать в рублях. В противном случае для погашения кредита надо будет покупать валюту, которая дорожает с каждым месяцем. В результате, взносы будут расти.

Не переоценивайте свои возможности. Разумеется, никто не хочет переплачивать, а, как известно, чем больший срок кредитования, тем больший размер переплат, поэтому многие стремятся взять кредит на 10, а то и на 5 лет.

В таком случае ежемесячный платеж гораздо выше, чем при кредитовании на 20-30 лет. Только будучи уверенным, что в ближайшие 10 лет ничего не произойдет с организацией, где вы работаете, можно рискнуть взять кредит на меньший срок.

Рассчитывая средства, которые остаются от зарплаты после вычета ипотечного взноса, не следует забывать и об оплате коммунальных услуг, ведь кроме взносов нужно будет еще и оплачивать содержание квартиры.

Лучше взять кредит на больший срок, а при наличии такой возможности вносить взносы наперед. При этом важно заполнить заявление о том, чтобы эти средства вычитали из размера основного долга, а не процентов.

Прежде чем оформить ипотеку, нужно хорошо всё взвесить, исследовать разные программы в банках, оценить свои реальные возможности, чтобы радость от приобретения нового жилья не превратилась в непосильную кабалу для всей семьи.

Процедура оформления в большинстве банков практически одинакова, поэтому рассмотрим ее на примере лидера кредитных организаций России – Сбербанка РФ.

Перед тем, как посетить конкретный банк, обратите внимание на состав кредитных отделов различных отделений в вашем городе, чем он представительнее по численности, тем быстрее будет рассмотрен запрос и качественнее решение.

При первом посещении будет предложено заполнить заявку на кредит, причем у каждого банка своя форма.

Однако, одинаковым для всех является наличие документов. Их немного:

  1. справка о доходах по форме 2НДФЛ за последний год работы, которую можно получить по месту службы;
  2. оригинал паспорта для сверки данных при заполнении заявки.

Кроме того, могут понадобиться:

  1. копия заполненных страниц паспорта супруги;
  2. копия справки о временной регистрации супругов;
  3. свидетельство о присвоении ИНН;
  4. страховое свидетельство пенсионного фонда РФ;
  5. документы об образовании, как основном, так и дополнительном (диплом, сертификат и так далее);
  6. копия военного билета для тех, у которых он имеется;
  7. свидетельство о заключении или расторжении брака;
  8. копии свидетельств о рождении малолетних членов семьи;
  9. документы, подтверждающие право на собственность по другим объектам;
  10. удостоверение на право управления транспортом как подтверждение здоровья;
  11. справка из психиатра по форме удостоверения сделки;
  12. копии трудовой книжки с печатями на каждой странице;
  13. действующий трудовой договор (копия).

При участии созаемщика, он предоставляет такие же бумаги.

Нужно заметить, что приведенный список не всегда бывает востребован полностью, но готовность представить любой документ будет подтверждением серьезности намерений заемщика.

Следует помнить, что неофициальные, не подтвержденные документально, источники доходов учтены при рассмотрении не будут. При небольшом размере официальных поступлений средств, желательно пригласить с собой гаранта, при таком случае шанс положительного решения возрастает, а может быть достигнуто решение о снижении процента по кредиту в размере 0,5 – 1,0 %.

Вопрос решается за 5 рабочих дней, при случае положительном результате заявитель извещается посредством СМС – сообщения От этого дня у него есть четыре месяца для оформления нужных бумаг.

Покупка квартиры в ипотеку, заключительные этапыПередача ключей

Процедура происходит в передаваемой квартире с составлением соответствующей акта приема – передачи объекта.

Расчет по сделке

В последний раз стороны встречаются в банке, где, в присутствии его представителя, производится вскрытие ячейки, пересчет денег продавцом, и передача средств в обмен на оформленную по образцу банка расписку.

Счастливый обладатель собственного жилья может спокойно переселяться в собственное жилье, помня, что оно находится в закладе банка и может стать его собственностью при невыполнении расчетов по ипотечному кредиту.

До того, как выбирать подходящее банковское учреждения с целью получения ипотеки, заниматься сбором документации и прочими делами, следует выбрать жилье (это может быть квартира или прочий объект недвижимости), для дальнейшего его приобретения, заручившись при этом согласием владельца квартиры.

Если разговор ведется за ипотеку по конкретной новостройке, то здесь все проще. Большинство строящихся домов кредитуется двумя-тремя банками, которые заключили письменный договор с подрядчиком. При этом процесс выбора программ для ипотеки не так и велик, но зато процесс оценки жилья и другие процедуры подготовительного характера очень упрощены и вольно сжаты.

Когда заемщик выражает желание приобретения в ипотеку вторичного жилья, тут дела обстоят куда сложней. Преимущественно интересы покупателя жилья сводятся к определенным критериям, которым они желали бы, чтобы оно соответствовало (к примеру, расположения на определенном этаже, или рядом с конкретной станцией метро).

Если у заемщика присутствуют подобные требования к жилью, по приходу в банк его тут же отправят на поиски подходящего объекта, соответствующего всем заявленным параметрам. Как правило, подобной работой занимается агентство недвижимости, к которому обратился клиент.

Однако если последний делает это лично, то следует просмотреть варианты и избрать какой-то один из них, который больше всего подходит. Также необходимо заблаговременно договориться обо всем с собственником жилья, и уже тогда направляться в банк для обсуждения условий возможного получения кредитной суммы.

Оформление ипотеки подразумевает наличие восьми этапов.

Первый этап

Подразумевает выбор определенной ипотечной программы в разных финансовых учреждениях. Этому выбору должен предшествовать детальный анализ имеющихся на текущий момент программ кредитования. Данному этапу должно уделяться достаточное внимание с проведением подсчета полной кредитной стоимости в каждом из случаев.

Перейти  Как доказать без свидетелей смотрясение мозга

7. Подписание договора с банком. Когда все основные вопросы решены, можно переходить к главному этапу – заключению самого договора ипотеки и оформлению договора залога в пользу банка. После подписания договора деньги будут переведены продавцу, можно будет регистрировать сделку купли-продажи в государственных органах.

Теперь помещение принадлежит вам, но вы не можете выполнять ряд операций, связанных с его продажей, обменом или сдачей в аренду без согласия кредитора. Эти ограничения будут действовать до тех пор, пока задолженность по ипотеке не будет погашена в полной мере.

Составление договора

В данной сделке принимают участие три стороны:

  1. Банк – кредитор.
  2. Покупатель.
  3. Продавец.

Банк кредитует сделку по продаже недвижимости через ипотеку. Он предоставляет соответствующий типовой договор для рассмотрения сторонами.

Договор составляется нотариально, естественно по ранее составленному образцу, при этом заемщик представляет все необходимые копии документов, включая письменное согласие взрослых членов семьи.

Подписание договора

В этом действии необходимо участие следующих сторон:

  1. Кредитора.
  2. Продавца.
  3. Покупателя.
  4. Страховщика.

По сложившейся практике при этом покупатель (заемщик) несет дополнительные расходы на оплату комиссионных за выдачу кредита, оплату аренды ячейки и за оформление страховки.

Регистрация договора

Это процедура происходит в ГБР при участии всех сторон. Госпошлину за оформление сделки уплачивает предварительно по договоренности. Срок оформления по ипотеке составляет порядка 5 дней, но имеется возможность ускорить этот процесс за дополнительную плату. Здесь же покупатель получает свидетельство о праве собственности.

Страхование объекта недвижимости

Такое требование предъявляется банком всегда при заключении договора ипотечной продажи. Причем, страхование производится не только в отношении предмета купли продажи, но и для покупателя. Поэтому при подписании договора непременно принимает участие представитель страховой компании, который и совершает указанной действие.

Страховая организация вправе потребовать от получателя ипотеки предоставления дополнительных документов – разрешение органов опеки по отношению к несовершеннолетним членам семьи или врачебную справку, касающуюся некоторых заболеваний. Запрос дополнительных документов соответствует закону.

Пошаговая инструкция

Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки:

  • поиск кредитора (определение суммы и условий выдачи средств, одобрение заявки),
  • выбор вариантов жилья, согласование заявки в банке,
  • подписание кредитного договора и договора купли — продажи,
  • регистрация сделки, оформление жилья в собственность.

Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.

При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:

  • определиться с объектом кредитования (квартира в новостройке, на вторичном рынке, комната, доля, индивидуальный дом, земельный участок, таунхаус и др),
  • узнать, есть ли в банке специальные предложения (молодым семьям, господдержка и др),
  • определиться со стоимостью недвижимости: посчитать сумму первоначального взноса и кредита,
  • запросить в бюро кредитных историй свою КИ,
  • уточнить в банке требования к заемщикам в части семейного положения, дохода, др.
  • определиться со сроком кредитования и видом платежей в зависимости от платежеспособности.

Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.

Для определенных категорий населения банки предлагают льготные ставки:

  • военная ипотека (государство перечисляет средства на индивидуальный счет военнослужащего для накопления первоначального взноса, при оформлении кредита – оплачивает задолженность),
  • ипотечные займы молодым семьям (пониженные проценты для супругов, не достигших 35-летия),
  • ипотека с материнским капиталом (для поддержки семей с двумя и более детьми),
  • ипотечные кредиты для «зарплатных» клиентов (для клиентов, получающих зарплату на банковский счет, предлагается пониженная ставка).

На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:

  • комиссии за ведение или открытие расчетного счета (при наличии),
  • размер страховки (страхование заемщика, титульное страхование, страхование объекта недвижимости – зависит от тарифов страховой компании, с которой сотрудничает банк),
  • стоимость изготовления отчета о рыночной стоимости недвижимости.

Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:

  • паспорт гражданина РФ всех участников сделки (заемщика, созаемщика (супруги), поручителей, если есть),
  • документы о семейном положении,
  • документы, подтверждающие доход,
  • справки, графики, документы по текущим обязательствам (об уплате алиментов, имеющихся кредитах и др).

Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление.

Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.

Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.

При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.

Документы по объекту для предоставления в банк:

  • предварительный договор купли – продажи (договор о намерениях, инвестиционный договор и др), заключенный с застройщиком,
  • документы об уплате первоначального взноса (квитанция, кассовый чек) от застройщика.

Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.

В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:

  • правоустанавливающие документы (свидетельство о гос.регистрации права собственности, договор купли-продажи (или дарения, о разделе имущества и др),
  • копии паспортов продавцов,
  • копию лицевого счета,
  • технический, кадастровый паспорт,
  • выписку из ЕГРП.

Также могут запросить:

  • документы, подтверждающие право- и дееспособность продавцов (справки из диспансеров),
  • справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по налогу на имущество,
  • иные документы.

Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.

Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.

До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачи займов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки. В первом случае алгоритм расчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости.

Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.

При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации. Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки.

Регистрация сделки

Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных. К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины.

Приобретение собственного жилья – важнейший шаг в жизни каждого человека. Сумма, которую придется заплатить, налагает на такое действие дополнительную ответственность, порой на накопление уходила вся жизнь.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Положение изменилось с введением в действие закона об ипотеке №108-ФЗ), последняя действующая редакция которого принята октябрем 2015 года. Посмотреть новую редакцию с комментариями, а также сравнить свежие версии с предыдущими, можно здесь.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector