Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Срок исковой давности по кредитному договору

Состав просрочки

Просроченная задолженность формируется из следующих составляющих:

  • Долг по «телу» кредита.
  • Долг по процентным начислениям.
  • Штрафы, комиссии и пеня.

Просрочка по процентам и основной части кредита — те средства, которые получатель займа обязан выплачивать с учетом условий соглашения. Их величину легко выяснить, если заглянуть в график выплат, составленный при оформлении договора.

Просроченная задолженность по кредиту – санкции банков

Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:

  • Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
  • Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
  • Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
  • ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
  • ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
  • ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.

Как рассчитать просрочку: пример

Рассмотрим ситуацию. 10 000 рублей — размер ежемесячной выплаты по займу, которая формируется из двух составляющих:

  • 7000 р. выплата «тела» займа.
  • 3000 р. проценты.

Срок исковой давности по кредитному договору

Банк начисляет штрафные санкции в размере 0,01 процента, если просрочка до месяца и 0,02 процента, если больше (от 1 до 2 месяцев). Если кредитополучатель не внес платеж в первый месяц, просрочка составит 7000 и 3000 рублей по «телу» кредита и процентам.

Размер пени равен 30 рублям (10 000*0,01 процент* 30 суток). Если человек не заплатил в течение двух месяцев, размер просрочки по «телу» кредита увеличивается до 14 000 рублей и еще 6000 рублей по процентам. Размер штрафа составит 120 рублей (30 (10 000*0,01% * 30) (10 000*0,02% * 30) = 30 30 60).

Получается, после одного месяца просрочки должник вносит 20030 рублей, а после второго 30120 рублей.

Что делать если банк не идет на уступки

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю.

Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Срок исковой давности по кредитному договору

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Перейти  Кто имеет право на отпуск летом?

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки).

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

Несвоевременное внесение платежа влечет к появлению задолженности и начислению пени, а в дальнейшем — к судебным разбирательствам и даже передаче долга коллекторам. Рассмотрим, в чем суть дополнительных начислений.

Пеня за просрочку — вид неустойки, штраф, который начисляется кредитной организацией за нарушение договорных обязательств (несвоевременное внесение средств).

Штраф за просрочку, как правило, прописывается в договоре между кредитором и заемщиком, и имеет процентное исчисление. Начисление пени происходит за каждые сутки невыполнения обязательств по кредиту. При возникновении спорных ситуаций вопросы выплаты пени решаются в судебном порядке.

Пеня начисляется за просрочку платежа и не может превышать размер займа. При этом законодательно размер пени не ограничивается, а вот в договоре между сторонами такие лимиты часто имеют место. По закону платежи, осуществляемые должником, должны направляться сначала на выплату «тела» долга, процентов, а уже после пени. Но на практике все происходит наоборот.

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины.

Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

  • необходимость снова собирать пакет документов;
  • вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
  • процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Реструктуризация просроченного кредита

штрафы и пени за неустойку по кредиту

Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:

  • получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
  • изменения валюты долга;
  • кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
  • отмена штрафных санкций;
  • снижение процентной ставки.

Сроки и наказания

Просрочка, как уже отмечалось — это отклонение клиента банковского учреждения (получателя займа) от утвержденного и подписанного сторонами договора и графика платежей. Неустойка условно делится на два вида:

  • Штраф — одноразовая санкция, которая находит отражение в договоре между сторонами.
  • Пеня — начисляется с учетом числа дней задержки.

В законах РФ установлено, что размер неустойки равен 1/360 ключевой ставки (в договоре может указываться другой показатель).

Существует и такой термин, как техническая просрочка по кредиту. Она имеет место в случае, когда клиент своевременно перечислил требуемую сумму, но из-за перебоев в работе банка она не успела поступить на счет. После выяснения обстоятельств пеня и штрафы не начисляются.

Перейти  Образец договора купли-продажи мебели между юридическими лицами

Ниже рассмотрим последствия задолженности с учетом различных сроков:

  • От 1 до 10 дней. Если человек просрочил кредит на 1 день (до десяти суток), такое нарушение имеет незначительный характер. Причиной может быть суета, из-за которой человек забыл внести требуемую сумму. Чтобы избежать такой просрочки, стоит учесть, что перевод в банк идет от одного до трех суток. Это особенно актуально, если перечисление денег происходит перед выходными. Проблема в том, что наличие такой задержки находит отражение в кредитной истории. Чтобы исключить проблемы, банки отправляют клиентам СМС-сообщения с напоминанием. В зависимости от кредитора при незначительной просрочке (до 10 суток) начисляется штраф и пеня (за каждые сутки).
  • От 10 дней до месяца. Сложнее обстоит дело, если человек просрочил кредит в период от десяти до тридцати суток. Такая просрочка называется ситуационной. Здесь уже речь не идет о забывчивости клиента. Как правило, причиной становится форс-мажорное обстоятельство, из-за которого клиент банка не смог выделить требуемую сумму на погашение займа.
    На этом этапе банк будет звонить и напоминать о необходимости выплатить долг. Здесь важно быть убедительным и объяснить причину возникшей ситуации. Если работник банка поверит в уверения, что деньги будут внесены в срок, до следующей даты платежа он больше не будет тревожить.
  • От одного до двух месяцев. Такие просрочки условно относят к категории проблемных. Работники финансового учреждения передают сведения о должнике в службу безопасности. При этом методы стягивания долга (в зависимости от кредитного учреждения) могут различаться. Чтобы избежать серьезных проблем, стоит периодически вносить небольшую сумму. В этом случае кредитор не причислит должника к категории мошенников.
    Кроме того, стоит обратиться к банку и попросить отсрочить выплаты, пойти на реструктуризацию кредита или отменить штрафы.
  • От двух до трех месяцев. Здесь ситуация такая же, как и в прошлом случае. Важно не прятаться от кредитного учреждения и постараться мирно решить возникшую ситуацию.
  • От трех и более месяцев. Наибольшие трудности возникают, если просрочка переходит через 90-дневный срок. В такой ситуации возможно несколько вариантов развития событий — подача юристами банка иска в судебный орган или продажа задолженности коллекторам. Если обстоятельства сложились таким образом, самостоятельно действовать рискованно. Необходимо привлечь адвокатов, которые найдут ошибки в действиях банка и используют их для снижения размера задолженности клиента.

Как решить проблему с просрочкой: варианты

Если в течение одного-двух месяцев не удается справиться с обязательствами по договору, стоит воспользоваться одним из следующих путей:

  • Рефинансировать кредит. Суть заключается в том, что заемщик анализирует предложения других банковских учреждений, подбирает выгодный вариант кредитования, после чего оформляет договор. Если внимательно подойти к выбору, удается снизить проценты и уменьшить размер ежемесячных выплат. С помощью полученных денег выплачиваются долги по одному или нескольким старым займам.
  • Провести реструктуризацию — процесс пересмотра договора в том же банке, где уже имеется просрочка. Если банк идет навстречу, клиенту удается избежать суда, уменьшить размер ежемесячной выплаты и уйти от штрафа. Процесс оформления происходит в несколько этапов — обращение в банк, передача необходимого пакета бумаг, ожидание решения кредитора о возможности реструктуризации. Если банк одобрил услугу, составляется и передается новый график выплат.
  • Оформить банкротство. Один из путей — оформление банкротства, которое возможно с 2015 года (ФЗ-154). Чтобы получить такое право, физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям — иметь просрочку от трех месяцев и больше, долг от 0,5 млн. рублей и выше. Кроме того, стоимости имеющегося в распоряжении имущества (в случае продажи) должно быть недостаточно для погашения долга. Для признания человека банкротом у него не должно быть судимости.
Перейти  Трудовой договор с рабочим - образец и описание

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: сроки и наказания

Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

  • направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
  • арестовывают счета должника;
  • изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

Правила подачи обращения в банк

При возникновении просрочки важно не скрываться от банковского учреждения, а составить обращение, объяснив причины просрочки. Заявление состоит из следующих элементов:

  • Шапки — указываются персональные сведения и информация о банке, а также ФИО директора учреждения.
  • Прописывается причина, по которой возникла просрочка. Также указываются необходимые документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств.
  • Вычисления, если это требуется, с указанием сроков выплаты.
  • Предложение вариантов решения проблемы.
  • Подпись и дата.

Вместе с заявлением требуется передать пакет бумаг, который упоминался в теле объяснения. Заявление пишется в двух вариантах — для себя и для банка (передается секретарю учреждения).

Судебное разбирательство

Если ни один из вариантов не удалось реализовать, банк передает дело в судебный орган. Для заемщика это не худшее решение, ведь с момента передачи бумаг приостанавливается начисление штрафных санкций.

Как отмечалось выше, на этом этапе важно привлечь к помощи опытного юриста, который найдет способ снизить задолженности и штрафы. В большинстве случаев банк и заемщик подписывают «мировую» — документ, где оговаривается новый график выплат с учетом возможностей клиента.

Если суд принял решение в пользу банка, постановление передается исполнительной службе. Ее работники формируют обращение и направляют его должнику, который обязан выполнить решение суда. В ином случае описывается и продается имущество для покрытия долгов банка.

Как быть, когда дело передано коллекторам

Наиболее сложная ситуация, когда долг передан коллекторскому агентству. Такое происходит в ситуации, когда клиент не желает решить возникшую проблему мирным путем. Далее к работе приступают профессионалы, которые «выбивают» задолженность наиболее действенными способами — они звонят заемщику, его родственникам, на работу, друзьям и другим людям.

Но во всем имеется предел. Если коллекторы переступают грань и нарушают закон (угрожают, ожидают возле дома, пугают родных), на них стоит оформить заявление в прокуратуру. Это же касается и работников банка.

Обращение к родственникам возможно в том случае, если должник погиб. В этом случае наследник принимает на себя обязательство погасить задолженность. Единственный способ уйти от таких обязательств — отказаться от наследства.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector