Какие денежные выплаты можно получить после погашения кредита

Возвращение денег после выплаты кредита

Мы рассмотрим две ситуации, которые позволяют получить дополнительный бонус в виде денежных средств после полного погашения кредита.

Итак, человек взял кредит на приобретение автомобиля. По условиям договора кредитный платеж каждый месяц требовалось вносить посредством терминалов банка.

Гражданин РФ исправно в срок платил кредит, пока в «один прекрасный день» не воспользовался системой банк-онлайн. Это привело к тому, что платеж завис на 14 суток.

В течение всего этого времени сотрудники банка звонили человеку с требованием погашения задолженности, выставили штраф (после его аннулировали). А еще внесли гражданина в Бюро кредитных историй как ненадежного заемщика.

После полной уплаты кредитной задолженности заемщик подал иск в суд на банк, требовал возместить моральный вред в денежном эквиваленте. Суд отказал в иске на основании того, что кредит уже полностью погасили, соответственно, банк привлечь к ответственности нельзя.

Однако Верховным судом было принято другое решение. Было установлено, что компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя не обусловлена прекращением договора (Дело под номером 5-КГ 18-10).

Те люди, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, знают, что все банки перед выдачей требуют от человека гарантию того, что он погасит кредитную задолженность в срок. В большинстве случаев используется страхование ответственности добровольного характера по кредиту.

Заемщику необходимо заключить договорное соглашение со страховой организацией, которая выплатит банку остаток долга по кредиту, если возникнут обстоятельства, которые препятствуют нормальному исполнению обязательств (например, заемщик утратит трудоспособность и пр.).

Однако недавно появилась возможность компенсации страховой части, если кредитные обязательства были прекращены досрочно. То есть человек погасил кредит раньше установленного срока.

Одной гражданкой РФ был взят кредит потребительского характера на пять лет. По условиям оного, требовалось заключить договор страхования здоровья и жизни. Сумма кредитных обязательств составляла 750 тыс. рублей, а страховка обошлась в 130 тыс. рублей.

В течение одного месяца гражданка полностью погасила кредит. И при этом 130 тысяч – это страховая премия на весь срок кредитования, то есть на пять лет. И вполне нормально, что женщина не захотела «дарить» свои деньги, поскольку она выплатила кредит намного раньше.

Гражданка потребовала от страховой компании вернуть часть страховых денег за неиспользованный срок кредита. Компания отказалась удовлетворить прошение, сославшись на условия договора, которыми это не предусмотрено. Ведь по закону денежные средства в виде страховой премии не возвращаются, если был добровольный отказ страхователя от договора.

Получается, погашение кредита раньше срока означает, что отсутствует предмет страхования, ведь человек полностью рассчитался с долгами, следовательно, нарушение кредитных обязательств не случится.

Именно поэтому Верховным судом было признано, что договор страхования был прекращен, а заемщица имеет право на возврат части страховой премии на оставшийся период кредита (Дело под номером 78-КГ 18-18).

Перейти  Соглашение об определении долей в праве совместной собственности

При досрочном погашении займа клиенты пытаются вернуть часть суммы, оказавшейся невостребованной. Пока законодатели определяются с четкими критериями допустимости возврата страховой премии, бремя рассмотрения финансовых претензий к страховщикам легло на суды. Пока нет единой позиции по вопросу возврата страховки, а Верховный суд излагает вопрос следующим образом.

При погашении займа право вернуть часть стоимости неиспользованного периода появляется, если в договоре указана прямая зависимость между суммой кредитного долга и стоимостью услуг страховщика. Если ежегодно размер уплачиваемой премии меняется пропорционально снижению остатка долга, то при полном погашении займа расчетная стоимость страховки обнуляется.

Подобные споры заставили страховщиков скорректировать действия, исключив из договора привязку страховой суммы к размеру долга. В результате сложилась ситуация, когда заемщику приходится покупать полис при фиксированном размере страховой суммы, неизменной для всего периода погашения кредита. Даже выплатив весь кредит, заемщик остается с той же страховой суммой по договору, как и при выдаче кредита.

Какие денежные выплаты можно получить после погашения кредита

Самым актуальным вопросом для заемщика становится возможность возвращения страховой премии после погашения кредита. Банки практически всегда навязывают услугу по страхованию при оформлении кредита, в противном случае следует отказ в его одобрении. При досрочном погашении кредита в полном объеме страховую премию вернуть не получится, но в ряде случаев можно вернуть ее часть. Учитывая, что сумма страховой премии существенная, то деньги, подлежащие возврату, тоже немаленькие.

При этом в порядке досудебного урегулирования истец направила заявление в банк о расторжении договора, но последовал отказ, поскольку прошло более 14 дней с момента заключения договора, и в договоре был пункт о том, что в случае отказа застрахованного лица от договора, плата за данную услугу возврату не подлежит.

Перейти  Компенсация за неиспользованный отпуск без увольнения

Решением суда первой инстанции в иске было отказано. Однако Определением Апелляционной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 11 сентября 2017 года по делу №33-4744/2017 это решение было отменено, а иск заемщика удовлетворен.

Суд апелляционной инстанции указал, что спорный договор является договором возмездного оказания услуг, поскольку сам банк не относится к страховой компании и не оказывает страховую услугу.

Также по вопросу возврата страховой премии при досрочном погашении кредита Верховный суд РФ следует позиции, что у заемщика есть право на возврат страховой премии при условии, что по договору страхования премия напрямую зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Т.е. если сумма страховой премии снижается вместе с выплатой по кредитному договору, то после погашения кредита данная сумма становится нулевой.

Нужно очень внимательно смотреть условия договора страхования: если страховая премия не привязана к задолженности по кредиту и остается фиксированной в течение действия кредитного договора, то на возврат уже шансов не будет.

Возврат комиссии

При оформлении кредита банки стараются включить в договор дополнительные комиссии. Тем не менее Верховный суд отмечает, что комиссия может быть обоснованной только в случае, если взимается за отдельную услугу, а не за те действия, которые банк и так бы осуществил в рамках кредитного договора.

Такие комиссии, как плата за открытие и введение кредитного счета, проверку платежеспособности клиента и т.д., можно признавать необоснованными, и требовать их возврата.

Какие денежные выплаты можно получить после погашения кредита

При этом на практике стало заметно проще вернуть комиссию за обслуживание кредитной картой. Главное – доказать, что карта использовалась только для получения и погашения кредита.

Возврат стоимости дополнительных услуг, навязанных банками

При оформлении займа кредиторы настаивают на включении платных опций, и клиент соглашается с условиями, опасаясь не получить нужную кредитную сумму.

Не стоит унывать и зачислять израсходованные средства в финансовые потери. В судебной практике есть случаи, когда заемщик вернул средства, взятые банком в счет оплаты дополнительной опции. Которая оказалась невостребованной по причине досрочного закрытия кредитного долга. Решение удовлетворить требования заемщика принято Верховным Судом РФ по делу№ 49-КГ18-48 на основании жалобы, поступившей от общества по защите потребителей.

Невостребованными оказались услуги смс-оповещения, платный доступ к личному онлайн-кабинету, предоплаченный перевыпуск пластика – всего заемщику вернули по решению ВС около 64 тысяч рублей, куда вошла и сумма моральной компенсации и штраф в интересах клиента.

Как заявил Верховный Суд, заемщик – тот же потребитель, на которого распространяются положения о защите прав потребителей. Право отказаться от услуги по собственному желанию распространяется и на пользователей кредитных услуг, а досрочное закрытие займа послужило доказательством того, что клиент отказался от банковских услуг.

Коммерческая прибыль банка тесно связана с комиссионными, выплачиваемыми клиентами при использовании услуг кредитора. Редкий займ не включает в себя расходы на оплату банковской комиссии. И все же законность некоторых стоит поставить под сомнение.

Перейти  Что делать если муж бьет жену, что делать женщине если муж ее бьет, почему муж бьет жену?

Для оценки обоснованности взимаемой комиссии исходят из позиции Верховного Суда России. Плата считается законной, если комиссия назначена за конкретную финансовую услугу, вне кредитных отношений. Иными словами, те действия, которые банк обязан выполнить для исполнения обязательств по кредитному соглашению, не оплачиваются дополнительно.

Среди необоснованных или сомнительных комиссий часто встречается плата за открытие ссудного счета, его обслуживание, проверка платежеспособности. Эти меры кредитор исполняет в любом случае, и не вправе включать в стоимость кредита дополнительно.

Точнее определить правомочность взыскания поможет судебное разбирательство. По каждому из случаев рассматриваются конкретные обстоятельства.

Если клиент возвращал долг через терминал или по карте, выпущенной специально для погашения, шансы вернуть часть комиссий высоки.

Нередко бывает так, что банк старается навязать дополнительные услуги при оформлении кредита, которые нужно сразу же оплатить. В ряде случае такими услугами заемщик по факту даже не пользуется. Верховный суд РФ в своем Определении от 18 сентября 2018 года № 49-КГ 18-48, указывает, что на дополнительные услуги также распространяется закон о защите прав потребителей, следовательно, потребитель имеет право отказаться от услуги в любое время. При этом оплате подлежат те услуги, которыми потребитель фактически пользовался.

При досрочном погашении кредита суд счел, что досрочное погашение относится к отказу от тех услуг, которые были оформлены заемщиком, и часть оплаты должна быть возвращена. Дополнительно с банка в пользу заемщика была взыскана компенсация морального вреда и штраф, положенный по закону о защите прав потребителей.

Какие денежные компенсации можно получить после выплаты кредита

Таким образом, внимательно изучайте договор при оформлении кредита, и знайте о своих правах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector