Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Что лучше – кредит или ипотека для приобретения жилья?

Как выглядит потребительский кредит

Потребительский заем крупный банк способен выдать, вообще не интересуясь тем, куда будут потрачены деньги. Более того, приобретенный дом или квартира сразу же становятся вашей собственностью и вы можете делать с ними что угодно.

Практически всегда для получения такой ссуды вам понадобится привлечь одного или нескольких поручителей. Также нужно будет предоставить залог, равноценный требуемой сумме. Преимуществом в этом случае является тот факт, что в качестве залога не обязательно должно выступать именно жилье.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсами потребительского кредита являются:

  • необязательное требование предоставление залога – в некоторых банках при определённых условиях могут выдать крупную сумму без учёта данного требования;
  • оформить договор проще и быстрее;
  • при невыплате кредита можно избежать потери жилья.

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки:

  • максимально доступной суммы может быть недостаточно для приобретения недвижимости;
  • более высокий процент;
  • риск столкнуться с коллекторами при возникновении просрочек;
  • проверять юридическую чистоту жилья придётся самостоятельно. Отсюда повышенный риск столкнуться с недобросовестными продавцами и риелторами.

Преимущества ипотеки таковы:

  • есть возможность купить недвижимость даже в том случае, если на руках имеется небольшая сумма. При этом жильё сразу же оформляется в собственность заёмщика;
  • перед тем как выдать деньги, банк тщательно проверяет объект недвижимости, а в случае участия в договоре ДДУ – и застройщика. Следовательно, операция безопасна;
  • после совершения сделки купли-продажи недвижимости заёмщик имеет возможность воспользоваться имущественным налоговым вычетом;
  • продолжительный срок кредитования позволяет платить меньше, поэтому ипотека не так сильно бьёт по карману.

В качестве недостатков можно отметить следующее:

  • при подписании договора в обязательном порядке требуется оформить страховку. При этом выгодоприобретателем становится банк;
  • до полного погашения задолженности жильё будет находиться в залоге у кредитной организации, а владелец не сможет им распоряжаться по собственному усмотрению;
  • опять же длительный срок кредитования: хоть он и позволяет минимизировать текущие платежи, в то же время приводит к значительной переплате, удорожая тем самым стоимость квартиры;
  • в случае наступления обстоятельств, когда жильё придётся продать, сделать это будет трудно;
  • банк устанавливает определённые рамки при выборе объекта для покупки;
  • если в семье есть дети или инвалиды, ипотеку будет получить сложнее. Банки не очень любят такие случаи, потому что при невыплате заёмщиком кредита реализовать право собственности будет проблематичнее.

Так что лучше: кредит или ипотека? Давайте подумаем.

Как и любой другой вид кредитования, ипотечные займы имеют как положительные, так и отрицательные качества. Среди лучших сторон можно выделить такие:

  • Наиболее низкие процентные ставки. Это становится возможным потому, что риск невозврата в этом случае очень незначителен. Во-первых, банк очень тщательно проверяет и заемщика, и приобретаемый объект недвижимости. Во-вторых, если что-то пойдет не так, квартира просто останется в собственности банка. А это очень высоколиквидный залог.
  • В некоторых случаях возможно оформить субсидию или получить скидку от государства. Тогда процентная ставка для потребителя снизится до 6–8 %.
  • Длительный срок кредитования в сочетании с минимальной процентной ставкой позволяют сделать ежемесячный платеж максимально доступным.

Есть, однако, тут и негативные моменты. Например, такие:

  • Необходимость внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % стоимости приобретаемого объекта. Его еще нужно накопить.
  • Просто грабительская переплата. За ту сумму, что вы заплатите в итоге, можно купить две, а иногда и три квартиры.
  • Значительные дополнительные расходы, избежать которых не удастся.
  • Ипотечный заем не может быть маленьким. Получить сумму менее полумиллиона рублей довольно затруднительно. Это связано с тем, что накладные расходы финучреждения в этом случае довольно велики.
  • Ограничение права собственности до полного погашения ссуды. Вы можете проживать в приобретенном жилье. Но вот сдавать квартиру в аренду, продать, обменять, подарить или совершать с ней любые другие юридически значимые действия не получится. Также невозможно будет сделать и перепланировку. На это потребуется письменное разрешение банка.
  • Досрочно погасить ипотечный кредит без применения штрафных санкций иногда бывает затруднительно.

Целевая долгосрочная ссуда на приобретение жилья выдается под залог недвижимости (отсюда и термин «ипотека»). То есть, ссудив заемщику определенную сумму под процент, банк гарантирует себе возврат денег, ведь в случае невыполнения обязательств залоговое имущество становится собственностью займодателя.

Преимущества:

  • Долгосрочность кредитования (от 5 до 30 лет).
  • Низкие ставки, благодаря вхождению ипотеки в программы целевого кредитования населения и ориентации на граждан, чей доход оценивается как средний.
  • Ежемесячные выплаты посильны, ведь экономический эффект для кредитора достигается за счет длительности выплатного срока.
  • Есть выбор программ кредитования (и льготных в том числе): для молодых семей, военнослужащих, под материнский капитал и др. В ипотеку можно купить новую квартиру и квартиру на вторичном рынке жилья, а также долю в них, дом и объект недвижимости с земельным участком, коммерческую недвижимость.
  • Солидная сумма займа, благодаря его целевому назначению.
  • Минимизация рисков сделки, ведь банк проверяет недвижимость, которую планирует приобрести заемщик.
  • Некоторые банки дают возможность включить в сумму займа расходы на ремонт квартиры или покупку мебели, что позволяет не оформлять еще один кредит и сэкономить на процентах.
  • В качестве заемщика может выступать как один человек, так и несколько, что позволяет получить займ на более выгодных условиях (например, в большем размере или с меньшим первым взносом). Круг созаемщиков не ограничивается родственными связями, но чаще всего в их число входят совершеннолетние члены семьи.

Недостатки:

  • Переплата. По итогам погашения долга перед банком в иных случаях можно констатировать, что отдано на 100, а то и двести процентов больше, чем кредитная организация перечислила продавцу недвижимости. Переплата по ипотеке
  • Обязательный первый взнос. Чаще всего 15-30% стоимости приобретаемого объекта необходимо внести сразу, иногда первый взнос равен 10%, но все равно сумма весьма значительная.
  • Обязательное страхование купленной недвижимости. С одной стороны, страховка позволяет гарантировать возврат денег, если произойдет страховой случай, но с другой существенно увеличивает переплату.
  • Невозможность оплатить сопровождение сделки (услуги риелтора и юриста) за счет ипотечных средств.
  • Серьезные требования к заявителю. Требуется сформировать пакет документ, подтвердить статус, если планируется получить специальную ипотеку. Решая, что лучше: ипотека или кредит на квартиру, отзывы клиентов о банках нужно изучить обязательно. Чужой опыт может быть весьма полезен, ведь далеко не каждая заявка одобряется банком, заемщик должен соответствовать целому ряду требований, к общему перечню которых каждая финансовая организация может добавить и свои критерии. А вот документацию по недвижимости чаще всего заявитель просто передает в банк, оформляет ее продавец.
  • Не все продавцы согласны на стандартную схему расчетов, хотя их права защищены ипотечным договором. Обычно покупатель передает продавцу первый взнос, формируемый за счет собственных средств будущего владельца, после чего происходит регистрация права собственности. Получив документ из регистрирующих органов (через 3-5 рабочих дней), новый собственник (он же заемщик) передает закладную в банк, который переводит оставшуюся сумму на счет продавца.
  • Если в качестве созаемщиков или поручителей привлекаются пенсионеры либо люди предпенсионного возраста, вероятнее всего срок кредитования уменьшится, что приведет к увеличению суммы ежемесячного платежа.
  • Необходимость посещать МФЦ для снятия обременения, куда предоставляются гарантийное письмо банка и экземпляр закладной с отметкой о погашении долга. Только через определенное время гражданин получит выписку из ЕГРН, где будет запротоколировано его право собственности на недвижимость уже без обременения.
  • Приобретенная недвижимость в обязательном порядке оформляется в собственность заемщика или созаемщиков, в число собственников могут быть включены и их несовершеннолетние дети. При этом сделать владельцем исключительно ребенка или третье лицо, не входящее в перечень созаемщиков, недопустимо.
  • Залоговое обременение на недвижимость. Объект ипотечного залога остается в собственности заемщика, но распорядиться им человек не может до момента снятия обременения после полного погашения кредитных обязательств. Залоговое обременение на недвижимость
  • Требуется разрешение органов опеки, если владельцами покупаемой квартиры становятся, в том числе, дети, не достигшие 18-летнего возраста. Органы опеки и попечительства должны дать согласие на передачу недвижимости в залог. Если созаемщики не выполнят свои обязательства, недвижимость будет отчуждена в пользу кредитора. При этом не будет иметь значения, что для детей данный объект – единственное жилье.

Выбирая вариант ипотечного займа, обратите внимание, что нередко банки считают возможным кредитовать только покупку новых квартир.

  1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
  2. Скорость оформления сделки. А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.
  3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.
  1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей. То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).
Перейти  Квартира оформлена на ребенка кто платит налог

Требования банковских организаций

Что лучше - кредит или ипотека для приобретения жилья?

О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях. Сроки оформления и величина пакета документов также могут стать весомыми аргументами в вопросе о том, что лучше – кредит или ипотека.

При оформлении потреб. кредита финансовое учреждение интересуется только заемщиком. Обычно для проверки необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы, и обеспечить наличие платежеспособного поручителя.

В момент оформления ипотечного займа банк дополнительно проверяет и «чистоту» квартиры. С одной стороны, это занимает намного больше времени, но с другой — вы можете быть уверены, что в дальнейшем никто не сможет оспорить сделку.

При наличии необходимого пакета документов и положительной кредитной истории потребительский заем может быть получен за сутки. Решение о получении ипотеки может затянуться на 5–7 дней. Да и пакет «ипотечных» документов неизмеримо больше.

Что лучше и выгодней ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Это нецелевой заем, выдаваемый физическому лицу, не требующий залога. Купленная с привлечением кредитных средств квартира или другая недвижимость останется у владельца, даже если он не выполнит свои обязательства перед банком.

Преимущества:

  • Переплата меньше, поскольку срок кредита небольшой, а ежемесячные платежи, напротив, высокие.
  • Быстрый ответ банка. Заявки рассматриваются оперативно.
  • Смягченные требования к заявителю (пакет документов по объему уступает ипотечному). Кредит на квартиру
  • Оформление на одного заемщика, отсутствие необходимости страховки и внесения первого взноса, семейный статус не влияет на возможность одобрения заявки.
  • Право распоряжаться недвижимостью не зависит от того, погашен кредит или нет.
  • Кредит помогает решить жилищный вопрос, позволяя приобрести именно то жилье, которое нравится заемщику.

Недостатки:

  • Недолгосрочность (выдается на 3-5 лет).
  • Как следствие первого пункта – высокие ежемесячные платежи.
  • Процентная ставка выше, чем по ипотеке.
  • Ограниченность суммы. Если требуется большой займ, то ипотека выгоднее.
  • Риски – на собственнике, и это плата за отсутствие страховок недвижимости, жизни и титула прав.
  • Некоторые банки настаивают на страховке по утрате заемщиком трудоспособности, которая в качестве банковского продукта стоит значительно дороже, чем оформленная у профессиональных страховщиков.
  • Необходим высокий доход, чтобы ссуду одобрили. Причем, лучше всего, если заработок стабилен и гарантирован на срок погашения кредита, чтобы не возникало проблем с ежемесячными взносами.

Ипотечный кредит это вид денежного займа, когда приобретённая человека недвижимость берётся банком в залог до полного его погашения. Собственником квартиры или дома является заемщик и его семья, которые оформили ипотеку.

Какое инвестирование лучше

Однако если владелец ипотеки и квартиры не выполняет свои обязательства по выплате кредита перед банком, то недвижимость переходит в собственность кредитора, то есть банка. То есть залогом для банка является квартира, на покупку которой человек не уберет кредитные средства.

ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно.

Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит.

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Перейти  Деньги от продажи квартиры купленной до брака

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Чем отличается кредит от ипотеки

Каждый человек рано или поздно задумывается о покупке собственного жилья. Покупка эта дорогостоящая и не всем по карману, поэтому приходится задумываться о приобретении недвижимости в ипотеку или с помощью потребительского кредита. Между займами существует значительная разница. Кредит или ипотека на жилье — что лучше взять?

Краткое описание

Для того чтобы понимать, что брать выгоднее — ипотеку или кредит, необходимо знать, что они из себя представляют и какими характеристиками обладают.

Ипотека

Ипотека — это долгосрочный заем на покупку недвижимости. Иными словами, это финансы, которые гражданин занимает у банковской организации.

Как правило, ее берут для приобретения квартиры или дома. Выдается на срок до 30 лет и предполагает заем под низкие проценты.

Чтобы взять ипотеку, нужно иметь высокий уровень дохода — до 40% от суммы заработной платы будет уходить на погашение долга.

Если у гражданина плохая кредитная история, то, скорее всего, в займе ему откажут. Однако в настоящее время государство совместно с банками создает льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Например, с помощью программы «Молодая семья».

Для многих термин «ипотека» ассоциируется с долговой ямой и высокими процентами. Однако при детальном изучении ситуации можно подобрать условия, выгодные именно для вас.

Потребительский кредит — это денежные средства, выдаваемые банком гражданину на потребительские цели, которые не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Общий срок кредитования не превышает пяти лет, погашается такой кредит посредством внесения ежемесячных платежей.

Существует кредит на неотложные нужды, товарный кредит, экспресс-кредитование. Целью всех кредитов служит удовлетворение бытовых нужд гражданина.

Что лучше - кредит или ипотека для приобретения жилья?

Важно! Для оформления и получения займа необходимо предоставить пакет документов, который будет подтверждать вашу платежеспособность.

Что лучше и выгодней — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? Займы отличаются друг от друга тем, что:

  • сумма займа у кредита меньше. Среднее значение по кредиту — 400–500 тысяч рублей, в то время как по ипотечному займу — 20 миллионов рублей;
  • ипотеку могут выдавать только банки. Кредит — любые банковские организации, юридические лица, граждане. В последнее время популярностью пользуются микрофинансовые организации;
  • если лицо берет ипотеку, то на него ложатся дополнительные расходы. Например, по обязательному страхованию. В потребительском кредите это не обязательно;
  • для ипотеки предусмотрен большой пакет документов, для кредита требований значительно меньше. Это касается и требований к заемщику;
  • рассмотрение заявки на кредит проходит в короткие сроки, нежели на ипотеку. Проверка потенциального заемщика занимает меньше времени;
  • в ипотеке залогом служит купленная недвижимость. В кредите все сложнее — если гражданин не сможет его вернуть, то через суд банк может лишить лицо имущества на покрытие долга, плюс взыскать с него неустойки, пени и штрафы;
  • при ипотеке первоначальный взнос — необходимое условие;
  • цель займа. При ипотеке — покупка недвижимости, при кредите — иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Плюсы и минусы

Процентная ставка

Итак, кредит или ипотека на жилье? Что лучше? Для более точного ответа на этот вопрос стоит подробнее остановиться на вопросе переплаты.

Как известно, банковские программы ипотечного кредитования все время развиваются и непрерывно совершенствуются. Сегодня процент по этому виду займов колеблется от 10,5 до 15 % годовых. А если ссуда берется в валюте, то и того ниже.

Но и потребительские программы тоже не отстают. Если не принимать во внимание баснословно дорогие экспресс-кредиты, ставки потребительского кредитования редко превышают 20–21 %. Казалось бы, это ведь гораздо больше ипотеки. Но это как посмотреть.

Для эффективного сравнения нужно обращать внимание не только на цифру ставки, но и на реальную переплату. Поскольку ипотека — долгосрочная ссуда, то переплата за весь период может достигать 150, иногда и 200 % от начальной цены.

Потребительский кредит же редко выдается больше чем на 7–8 лет. За этот срок вы успеете переплатить не более 50 % стоимости жилья. Так что сумма, которую вы готовы переплатить в итоге, может стать еще одним весомым аргументом в вопросе о том, что лучше: потребительский кредит или ипотека.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит

Чтобы купить квартиру в ипотеку, потребуется предоставить банку массу документов, каждый из которых будет тщательно проверяться. При обращении за потребительским кредитом документов понадобится значительно меньше, но проверяться они будут не менее скрупулезно.

Из чего будет состоять пакет документов при обращении за заемными средствами?

Для потребительского кредита понадобятся:

  • заявление (заполняется на сайте или в офисе кредитной организации);
  • копия паспорта и второго документа (СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет);
  • справка 2-НДФЛ (о доходах), от предпринимателей потребуют также налоговую декларацию или аналогичную справку по утвержденной в банке форме.

Квартиру в ипотеку или кредит

Чтобы оформить ипотеку, необходимы:

  • заявление (заполнить онлайн либо в банке);
  • копия паспорта и второго документа, которым могут быть страховое пенсионное свидетельство, водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение личности военнослужащего, военный билет;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ плюс налоговая декларация либо справка по банковской форме для предпринимателей;
  • копия трудовой книжки;
  • если приобретаемая квартира станет залоговым имуществом, то необходимо приложить: копию паспорта продавца; документ, подтверждающий право собственности; техпаспорт квартиры; кадастровый паспорт; оценка квартиры специализированной организацией; выписка из ЕГРН об отсутствии обременений, залогов и арестов;
  • если в залог передается недвижимость, уже находящаяся в собственности, пакет документов будет состоять из: выписки из ЕГРН (срок ее действия законом не оговорен, но рекомендуется, чтобы документ был не старше 1 месяца); отчета об оценке рыночной стоимости имущества (актуален 2 месяца); технического паспорта; выписки из лицевого счета, подтверждающей отсутствие зарегистрированных граждан в квартире; нотариально удостоверенного согласия супруга/супруги на передачу недвижимости в залог.

Итак, что лучше: ипотека или кредит на квартиру? Если брать в расчет время и сложность оформления кредитного продукта, получается, что потребительский кредит получить значительно проще и быстрее, да и квартиру можно купить любую.

А для ипотеки нужно подобрать такую недвижимость, которая будет одобрена банком. Подготовка документов может занять несколько дней, а может растянуться на месяцы. К тому же, за многое (например, обязательную оценку, кадастровый и технический паспорта) придется платить.

Страхование – еще одна расходная статья. Обязательство заемщика страховать недвижимость, передаваемую в залог банку, зафиксировано законом. Но кредитные организации часто навязывают клиенту страховку жизни, здоровья, трудоспособности и даже титула (т.е.

И получается, что необязательные страховки, существенно увеличивающие сумму кредита, клиенту оказываются выгоднее, чем выплаты увеличенных процентов.

Что касается сроков, то титул страхуется первые три года, а жизнь и здоровье, как и сам объект залога – до окончания срока ипотечного договора. Но так как с каждым годом долг уменьшается, будет сокращаться и стоимость страховки.

Между прочим, потребительское кредитование тоже не обходится без страховок, и там они значительно дороже.

Подсчитаем дополнительные расходы

Потребительское кредитование редко сопровождается дополнительными взысканиями. В крайнем случае от них просто можно отказаться.

В случае с ипотекой избежать дополнительных платежей не удастся. К таким расходам, например, относится обязательное страхование имущества. Кроме того, финучреждение может обязать вас застраховать не только приобретаемое жилье, но и жизнь, и здоровье, а также настаивать на титульном страховании права собственности. Все это значительно увеличивает расходы заемщика.

Есть еще один немаловажный факт. Ни один банк не выдаст вам ипотеку без независимой оценки имущества. Стоит ли говорить о том, что проводить эту оценку заемщик должен будет за собственные средства. Оформление некоторых справок и разрешений также может оказаться платным.

Нюансы выбора

1. Налоговый вычет. 

Перейти  Срок установленный для принятия наследства

Потребительский кредит не позволяет заработать, а ипотека дает такую возможность на законных основаниях. В законодательстве РФ предусмотрен возврат суммы налога на доходы физлиц при покупке квартиры. Для этого нужно собрать документы, список которых есть в налоговой инспекции. Туда же потом следует направить документацию.

Для расчета берется не только сумма, уплаченная продавцу, но и проценты, которые заемщик платит банку. Недостаток системы один – ограничение возвращаемой суммы. Сегодня максимальный налоговый вычет за квартиру составляет 260 тысяч рублей.

Принимая решение о выборе кредитного продукта, стоит помнить, что:

  • приобретение квартиры в ипотеку (с возможностью получить налоговый вычет) выгоднее тем, кто работает официально;
  • неработающим гражданам нужно учитывать прочие факторы.

2. Дополнительные нюансы. 

Многоэтажка в кредит

Страховщик возместит банку понесенные убытки и тем самым освободит вашу семью от необходимости общаться с банковскими служащими и коллекторами. Воспользоваться услугой или отказаться – решать вам, навязывать ее кредитная организация не имеет права.

При этом речь может идти о страховании:

  • приобретаемой недвижимости;
  • жизни и здоровья заемщика.

Важно, что в любом случае страховка действительна в течение всего периода действия кредитного договора, значит, обновлять ее нужно ежегодно.

Хотя, конечно, далеко не все квартиры, казалось бы, не обремененные ограничениями и нравящиеся вам, понравятся банку. Так, финансовая организация откажет в ипотеке, если недвижимость:

  • расположена в районе, не устраивающем банк;
  • является «продукцией» компании, с которой финансовая организация не работает (касается новостроек);
  • находится по оценке банка в неудовлетворительном состоянии.

И вновь начнутся поиски квартиры, которая в конечном итоге должна удовлетворить банк по всем параметрам, но при этом еще и вам понравиться. К числу дополнительных нюансов относятся также расходы, которые изначально вы могли не планировать.

3. Кому принадлежит жилье. 

Казалось бы, приобретая квартиру и другую недвижимость в ипотеку, человек становится ее собственником – это одно из обязательных условий. Но в реальности право собственности зафиксировано только на бумаге, на которой, кстати, одновременно появляется и отметка о том, что приобретенный объект находится в залоге у кредитора.

По сути, именно банк является владельцем недвижимости, с которой заемщик не имеет права совершать никаких сделок: ни продавать, ни дарить, ни прописывать других людей. Кредитная организация может установить и дополнительные ограничения, действующие до момента снятия залогового обременения.

При покупке в кредит гражданин приобретает в собственность квартиру, которая никакого отношения к банку, выдавшему ссуду, не имеет. Покупатель становится собственником жилья и по документам, и на практике.

4. Примеры расчётов. 

Если на квартиру не хватает совсем немного, а налоговый вычет уже использовался, то лучшим вариантом будет потребительский займ. Но если необходимо освоить маткапитал, без ипотеки не обойтись.

Ипотечное кредитование

Размер ежемесячных платежей – важнейший аспект, который нужно учитывать при выборе. Оптимальным вариантом является сопоставимость взносов с арендной платой за приобретенную недвижимость. При ипотеке платежи ниже, чем при крупном потребительском кредите, когда нужно быть уверенным в своей платежеспособности, как минимум, до конца действия кредитного договора.

Какова цель кредита, его сумма, период выплат – оцените все составляющие. Кредит оформляется на покупку квартиры/дома? В таком случае ипотека подходит больше, особенно если привнести в нее два основных плюса потребительского кредита в виде меньшей итоговой переплаты и отсутствия первоначального взноса.

Кроме того, можно использовать оба варианта, взяв кредит на приличный первоначальный взнос, обеспечив тем самым более выгодные условия ипотеки. Если грамотно все рассчитать, то вполне может оказаться, что два разных кредита выгоднее, чем одна ипотека без первого взноса.

Кстати, проблему выплаты первоначальной суммы можно решить за счет участия в программах, субсидируемых государством. В таком случае кредитная организация получает взнос от уполномоченной структуры либо вообще не требует его, это зависит от условий программы.

Есть вариант приобретения квартиры по цене ниже рыночной, когда продавец готов уступить те самые 10-15%, которые обычно и требуются на первый взнос. Тогда сумма кредита составит 80-85% от рыночной цены недвижимости, значит, в покупку можно будет не вкладывать собственные средства.

Вариант отличный, но достаточно сложно применимый на практике. Во-первых, не так просто найти подходящее жилье с такой скидкой, во-вторых, нужно будет уделить еще более пристальное внимание безопасности купли-продажи.

Проблема переплаты может быть снята посредством досрочного (или частично досрочного) гашения при наличии такой возможности. Переплачивая по 20-30 тысяч ежемесячно, можно существенно сократить итоговую ипотечную нагрузку.

Пример. Ссуда оформлена на год по ставке 10%. Переплата за год –  5,5 % от исходной суммы. 27,5% составит переплата, если кредит взят на 5 лет. 93% — переплата за 15 лет. К 30 годам процент будет приближаться уже к 200.

Другой вариант: миллионный потребительский кредит под 18 % годовых рассчитан на 5 лет с ежемесячной выплатой в 25 400 рублей, по итогам переплата составит более полумиллиона. И тот же 1 млн рублей, взятый в ипотеку под 10 % на 20 лет.

Потребительское кредитование

Важно учитывать в расчетах не только выплаченные банку деньги, но и время на погашение.

Выводы

Ориентируясь на размер ссуды и период выплат, вы сможете лично для себя решить, что лучше: ипотека или потребительский кредит на квартиру. Если в наличии есть 85-90% от цены планируемого к покупке жилья или реальная перспектива получения суммы такого размера (например, от продажи имеющейся недвижимости), оптимальным вариантом станет оформление потребительского кредита.

Нет необходимости в формировании пакета документации, заказывать и оплачивать оценку, согласовывать с банком свой выбор квартиры и т.д. Расходы на ипотеку в данном случае могут нивелировать выгоду от пониженной процентной ставки.

Если же собственных средств хватает на оплату половины суммы или чуть больше и погасить долг моментально не получится (расчет на 3-4 года), лучше обратиться за ипотекой, поскольку обычный кредит грозит существенной переплатой по процентам.

Если говорить о юридической чистоте недвижимости, которую предлагают и одобряют банки, то следует учитывать, что реальную ответственность несут только крупнейшие кредитные организации. Они дорожат своей репутацией и не допустят сомнительных сделок, даже при более высоких ставках по займам.

Получить бесплатную консультацию

При высокой конкуренции следует быть осмотрительными именно с теми финансовыми учреждениями, которые предлагают слишком выгодные условия без особого подтверждения дохода. Здесь возможен любой подвох.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Все еще думаете, что для вас лучше ипотека? Кредит на квартиру также имеет свои преимущества:

  • Все заявки рассматриваются максимально быстро и деньги можно получить в течение суток.
  • К заемщикам предъявляются гораздо менее жесткие требования.
  • При оформлении потребкредита нужно подготовить намного меньший пакет документов.
  • Можно получить любую сумму. Ни верхний, ни нижний предел, в принципе, не ограничены.
  • Нет нужды в собственных накоплениях. Можно приобрести квартиру, не имея денег даже на первый взнос.
  • Некоторые банки могут выдать деньги без залога. Достаточно будет наличия хорошего платежеспособного поручителя.
  • Если грамотно подойти к выбору кредитного пакета, переплата может быть очень небольшой.
  • Заемщик сразу становится собственником жилья и может, например, сдавать его в аренду. Это может значительно ускорить выплату ссуды.

Минусы потребительского кредитования:

  • По сравнению с ипотекой процентная ставка может оказаться довольно высокой.
  • Могут возникать сложности с подтверждением платежеспособности заемщика. Некоторые банки не рассматривают возможность привлечения созаемщиков для увеличения максимальной суммы кредита.

Подведем итоги

Если внимательно проанализировать все вышесказанное, можно отметить, что в общем случае для осуществления мечты о собственном жилье лучше все же использовать ипотеку. Однако если большая часть суммы у вас уже имеется и для решительного шага не хватает менее полумиллиона, то потребссуда — это как раз то, что вам нужно.

Особенно в том случае, когда вы рассчитываете на скорое получение дополнительных средств, а жилье нужно приобретать уже прямо сейчас и ждать нет никакой возможности. Более того, если вы имеете неплохой доход, но не способны подтвердить его официально, ипотеку вам просто не дадут.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector