Что делать просрочка по ипотеке?

К чему приведет возникновение просрочки?

У каждой финансовой организации имеется собственный подход к работе с клиентами. Если возникла просрочка платежа по ипотеке, дело будет передано в службу безопасности компании. Обычно ее представители предпринимают следующие действия:

  1. Сообщают клиенту о возникшей задолженности. Действие выполняется при помощи телефонных звонков, отправки SMS-сообщений и использования иных средств коммуникации. Способ воздействия на заемщика применяется в течение 7-30 дней.
  2. Начинают начисляться пени и штрафы. Обычно потребность в их уплате возникает с первого дня возникновения просрочки и продолжается до момента полного закрытия возникшей задолженности.
  3. Клиента приглашают посетить в офис компании и найти оптимальный выход из сложившейся ситуации. Метод применяется только в случае, если заемщик, которым была допущена просрочка по ипотеке, идет на контакт с компанией. Аналогичные действия будут применены и в случае, если было подано официальное заявление об реструктуризации, а также об отсрочке или рассрочке платежей.
  4. Подают заявление в суд с требованием о возврате долга.
  5. Происходит изъятие купленной на деньги банка недвижимости для ее последующей реализации.

Обычно финансовые учреждения готовы идти навстречу клиентам. Банку не выгодно обращаться в суд. Это может привести к тому, что учреждение потеряет начисленные проценты. Потому заемщику могут быть предложены альтернативные способы выхода из сложившейся ситуации.

В частности, банк может позволить воспользоваться реструктуризацией. Однако право на использование услуги будет предоставлено только в случае, если заемщик согласен идти на диалог. Попытка избежать контакта с банком, игнорирование требований, отказ отвечать на звонки и прочие попытки скрыться от организации приведут к тому, что компания сразу примет жесткие меры.

Что делать при просрочке по ипотеке

Военная ипотека отличается от классической услуги. Погашение задолженности происходит за счет федерального бюджета. Выполнением действия занимается специализированная организация – Росвоенипотека. Однако даже в этой ситуации возможно возникновение просрочки. Эксперты советуют принять во внимание следующие нюансы:

  1. Если перечисление денежных средств от Росвоенипотеки произошло с задержкой, банк также начислит штрафные санкции. При этом государство не станет вносить платёж в большем размере, чем положено по стандарту. Возмещение долга будет возложено на заемщика. Именно к нему обратиться кредитор в случае возникновения подобной ситуации. Столкнувшись с подобным, военный должен направить претензию в Росвоенипотеку. Если решить вопрос не удастся, стоит обратиться в суд.
  2. Закрытие задолженности по военной ипотеке осуществляется в соответствии с Постановлением №370. В соответствии с положениями нормативно-правового акта, в договоре в обязательном порядке должно быть указано, что банк не имеет права требовать закрытия долга в течение 45 суток просрочки. Если финансовая организация нарушает положение нормы, стоит напомнить ей об этом.
  3. Если гражданин, служивший по контракту, увольняется, он обязан закрывать задолженность по ипотеке из собственных средств. Ответственность за просрочки также ложится на его плечи.

Как видим, и значительные, и незначительные просрочки по кредитным платежам несут с собой неприятные последствия для заемщика. В таких серьезных займах как ипотека, просрочка платежа на длительный срок может обернуться полным банкротством всей семьи заемщика. Для того чтобы этого избежать можно предпринять ряд шагов, в частности:

  1. строго планировать семейный бюджет, прежде всего выделяя сумму на погашение займа, а уж затем на остальные расходы;
  2. создать неприкосновенный запас в размере 3-4 месячных платежей по кредиту на случай непредвиденных обстоятельств;
  3. застраховать жизнь и трудоспособность (также есть программы, позволяющие застраховаться даже от потери места работы);
  4. в случае возникновения форс-мажора при полной невозможности гасить кредит, необходимо своевременно обратиться в банк, объяснить ситуацию и попытаться договориться о возможном решении проблемы.

Образование просрочки по ипотеке, если, конечно, она не допускается целенаправленно, бывает обычно связано с возникшими финансовыми проблемами. Потеря работы, утрата трудоспособности, существенное снижение заработной платы или в целом уровня доходов – основные причины этих проблем.

Видя очевидную неспособность к погашению ежемесячного платежа в полном объеме или частично, заемщики поступают по-разному:

  1. Начинают игнорировать проблемную ситуацию, не отвечают на звонки из банка – проще говоря, пускают процесс на самотёк.
  2. Стараются конструктивно вести разговор с банком, объяснить возникшую просрочку обоснованной причиной.

Первый подход ничего хорошего не сулит. Понимая игнорирование клиентом проблемы, банк, скорее всего, не будет вырабатывать какие-либо меры по реструктуризации долга. Нельзя исключить и тот факт, что очень скоро в суд будет направлено исковое заявление. Одновременно будет решаться и вопрос об обращении залога (недвижимости) в счет погашения задолженности.

Второй вариант подхода к урегулированию проблемной ситуации с просрочкой предполагает:

  1. Незамедлительное уведомление банка о возникших финансовых проблемах.
  2. Продолжение погашения кредита в доступной для вашего бюджета сумме. Даже если она будет намного меньше ежемесячного платежа, сам факт того, что вы не отказываетесь от исполнения своих обязательств послужит для банка сигналом не предпринимать слишком жестких мер до выяснения всех обстоятельств.
  3. Конструктивное общение с банком, лучше – личное. Если проблема серьезна, необходимо прийти в банк и обсудить ситуацию, написать заявление с просьбой о реструктуризации долга и дождаться решения. Плюсом будет представление документов, объясняющих и подтверждающих причину финансовых проблем.
  4. При наличии оснований – обращение в страховую компанию для решения вопроса о компенсации убытков.

Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа, по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты. Если проблемы неочевидны по своей продолжительности, накопилась серьезная просрочка – нужно решать вопрос о реструктуризации долга.

Любая, даже незначительная, просрочка повлечет за собой начисление штрафов, занесение в черный список, порчу кредитной истории и другие неприятности.

Нужно ответить на звонок и пояснить, почему случилась просрочка. Работники банка поинтересуются, когда будет произведена оплата.

Нужно указать причину, по которой возникли временные финансовые трудности (предоставить доказательства по возможности) и принять совместное решение о дальнейшей судьбе кредита.

 Кредитные каникулы получить свои деньги на несколько месяцев позже – это лучше, чем не получить их вообще или заниматься волокитой по продаже квартиры. Многие банки идут на уступки заемщика и позволяют в течение нескольких месяцев не вносить платежи, увеличив при этом общий срок выплат. За услугу придется заплатить, но это позволит избежать неприятных последствий
 Реструктуризация долга если финансовые трудности не временные, а постоянные, то банк может пересмотреть график и размер платежей. Ежемесячная сумма может оказаться непосильной, а вот ее уменьшение хоть и увеличит общий срок кредитования, позволит не выкраивать деньги каждый месяц, лишая себя важных покупок
 Продажа квартиры по согласованию с банком, возможна продажа залоговой квартиры. В этом случае удастся выручить больше средств, чем при ее реализации после конфискации. Но продать квартиру с обременением достаточно проблематично, найти покупателя будет сложно, за исключением знакомых, готовых пойти на риски
 Страховка оформление кредита подразумевает страхование имущества – это обязательное условие банка. Но дополнительно может быть предложено страхование жизни, здоровья, от потери работы. И если наступил страховой случай, указанный в договоре, то частично или полностью задолженность по ипотеке будет погашена

На 1 день

Некоторые банки допускают задержку в пределах 3-5 дней, не начисляя штрафы и пеня.

Поэтому последствия однодневной просрочки зависят от банка.

В лучшем случае, заемщик обойдется предупреждением в виде смс-сообщения, в худшем – придется заплатить штраф в размер 500-1000 рублей, пеня в размере 0,5-5% от суммы платежа за каждый день просрочки и испорченная кредитная история.

Многие кредиторы дают небольшую отсрочку, не начисляя штрафы и пеня. Если же ситуация экстренная, то не стоит скрываться от банка и отключать телефон.

По военной

Пока заемщик числится в рядах военнослужащих, ответственность за внесение платежей несет данный орган, поэтому просрочек не бывает.

И впредь он сам будет отвечать за несвоевременное внесение платежа по ипотеке.

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа — это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Что делать?

Что делать просрочка по ипотеке?

Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.

Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:

  • отсрочку погашения долга;
  • реструктуризацию со снижением ежемесячного платежа.

Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.

Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный — иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.

А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.

Как избежать?

Кредитные каникулы — это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.

Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.

Реструктуризация долга — еще один способ решения проблемы с просрочками:

  • банк может изменить условия кредитного договора, уменьшив ежемесячный платеж;
  • это снизит ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, но увеличит срок кредита, а, следовательно, и переплату.
Перейти  Что такое непродовольственные товары и какие они бывают

Еще одна возможность рассчитаться с долгом, возникшим по ежемесячным платежам — рефинансирование.

Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.

Обязательства заемщика

Банк имеет право действовать только в рамках кредитного договора. Потому все возможные последствия, наступающие в случае просрочки по ипотеке, известны заранее. Чтобы изучить их, стоит ознакомиться с подписанным ранее соглашением.

Финансовые организации используют 2 меры воздействия на клиента – штраф и пени. Штраф – единовременное взыскание, размер которого составляет от 100 до 3000 руб. Пени списываются в течение определенного промежутка времени. Показатель устанавливается в процентах от возникшей просрочки.

Пени прибавляются к сумме долга, увеличивая его. Это отражается и на размере взыскания. Точное значение показателя напрямую зависит от политики банка. В среднем финансовая организация взимает 0,1-1%, если Клиент не вносил денежные средства в течение 30 дней. Если продолжительность просрочки превысила 30 суток, предстоит заплатить до 2% от суммы задолженности.

Если клиент не сообщил банку о том, что по каким-либо причинам не может своевременно закрывать обязательства, компания имеет право через 5 дней начать накладывать штрафы или потребовать вернуть всю оставшуюся сумму долга единовременно, предварительно расторгнув кредитный договор.

Помимо платежей по ипотеке, заемщик обязан оплачивать страховку. Сумма вносится 1 раз в год. Иногда плата за приобретение полиса может быть включено в общий размер задолженности. Если гражданин не сможет своевременно внести денежные средства для оплаты страховой премии, в его отношении также будут применены штрафные санкции. Они налагаются в том же размере, что и в ситуации, когда произошла неуплата основного долга.

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Просрочка по ипотеке

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

По разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день, то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Образовалась просрочка по ипотечному кредиту что делать

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней, банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

Как рассчитаться по ипотеке

Нарушение условий договора в виде просрочек по платежам грозит большими неприятностями для безответственного заемщика.

Но если обстоятельства сложились таким образом, что своевременно погасить задолженность не получилось, не стоит пускать ситуацию на самотек, надеясь на благополучный исход или безразлично оценивая ситуацию.

Отклонение от согласованных дат приводит к возникновению просрочки. Она возникает даже при задержке с оплатой в 1 день.

Для снижения вероятности просрочки финансовые организации допускают внесение платежей несколькими способами:

  • касса офиса;
  • терминал банка;
  • терминал сторонних банков;
  • почтовый перевод;
  • переводом с банковской карты;
  • электронная система платежей.

Если заемщик пользуется дебетовой картой или имеет вклад в банке, где оформляется ипотека, то возможно подключение авто платежа.

Ипотека выдается на длительный срок и в больших суммах. А это – большой риск для банка, выдающего денежные средства.

Оформляя ипотеку с целью купить жилье и в течение нескольких лет погасить задолженность, заемщик имеет высокий доход, стабильную работу и отсутствие факторов, требующих больших материальных затрат.

 Потеря работы сокращение заработной платы, снижение дохода по другим причинам
 Потеря трудоспособности вследствие болезни или травмы
 Необходимость ухода за больным родственником
 Рождение ребенка повлекшее за собой снижение доходов в семье, сопряженное с увеличением расходов и временной нетрудоспособностью супруги
 Чрезвычайные ситуации повлекшие необходимость восстановления жилья и возвращения ему пригодного для проживания состояния
 Изменение курса валют если ипотека была взята в валюте и иные обстоятельства

Причина, повлекшая просрочку платежа по ипотеке, имеет важное значение.

Действия банков

Кредитный договор предусматривает определенные обязательства как со стороны банка, так и со стороны его клиента:

  • банк предоставляет заемщику средства для приобретения квартиры или другого жилья, перечисляя их на счет продавца и т. д.
  • заемщик обязуется вернуть банку эти средства и заплатить за их использование, то есть уплатить начисленные проценты.

Для того, чтобы заемщик знал, сколько и когда ему придется платить, составляется график платежей. В нем обозначены дата и размер суммы, которую необходимо внести на счет не позднее указанного в графике числа.

Жилье стоит дорого, поэтому банк, одалживая столь крупную сумму, да еще и на долгий срок, рискует не получить ее назад.

Чтобы обезопасить себя от такой ситуации банк принимает в залог (ипотеку) купленную на его средства квартиру(на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством (статья 329 ГК РФ).

Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.

Последствия

Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?

  • Напоминание о задолженности;
  • Начисление пеня;
  • Личное посещение;
  • Судебное разбирательство;
  • Продажа залогового имущества.

Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.

Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок. Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря. К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации.

Если просрочка по ипотеке не превышает 5 днейКак только проходят 5 дней, телефонные звонки больше не осуществляются в автоматическом режиме. В этот момент просрочка платежа по ипотеке подходит к первой критической точке, когда представители финансовой организации обращаются и к заемщику, и к его родственникам, и к созаемщику, и к работодателю.

Начисление пеня

Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.

Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.

Личное посещение

Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.

Перейти  Что делать если купленная машина оказалась в залоге

Срочно погасите просрочку по ипотекеНужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.

Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.

Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.

Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.

Просрочка платежа по ипотеке

Альфа-банк

У каждого банка есть свой порядок действий по работе с просроченными и проблемными задолженностями по ипотеке. Обычно этими вопросами занимается служба безопасности, служба по работе с такими кредитами или иное специальное подразделение банка.

Стандартными процедурами являются:

  1. Напоминание о задолженности в виде звонков, СМС и иных средств коммуникации. Это может продолжаться примерно неделю-месяц.
  2. Начисление штрафных санкций в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
  3. Приглашение клиента на переговоры и обсуждение ситуации. Применяется, только если заемщик идет на контакт и готов к диалогу либо направил в банк официальное заявление о применении мер реструктуризации, в том числе об отсрочке или рассрочке платежей.
  4. Подача в суд иска с требованием о взыскании задолженности.
  5. Обращение взыскания на залоговую недвижимость.

Учитывая текущие непростые финансово-экономические условия в стране, банки в большинстве своем готовы идти на реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам. Но для формирования тех или иных условий реструктуризации ситуация с проблемной задолженностью будет досконально проанализирована. Рассчитывать на то, что все получится так, как хочется заемщику, не стоит. Будет так, как банк посчитает для себя выгодным или приемлемым в сложившихся обстоятельствах.

При условии, что просрочка небольшая или заемщик гасит ежемесячные платежи хотя бы частично, вероятность того, что банк обратится в суд минимальна. Как правило, без выяснения причин нарушений кредитного договора судебный процесс не инициируется, как и не ставится вопрос об обращении взыскания на ипотечную недвижимость.

В свете изменений, внесенных в законодательство летом 2016 года, согласно которым теперь допускается внесудебный порядок взыскания долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса, важно отметить, что этот порядок к ипотеке неприменим, за исключением случаев нотариального удостоверения кредитного договора, чего на практике не бывает.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

Динамика ипотеки

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

В целом же просрочка по кредиту сама по себе является достаточным основанием для направления банком иска в суд в целях обращения взыскания на состоящую в залоге недвижимость. Поэтому следует в любом случае внимательно и ответственно подходить к ситуации образования просрочки, особенно если стоит цель не потерять ипотечную недвижимость.

В этом аспекте следует учитывать немаловажное обстоятельство. Зная о том, что кредит обеспечен и стоимость обеспечения покрывает долговые обязательства заемщика, банк может сознательно идти на некоторую задержку с обращением в суд. В результате накапливается не только просрочка по кредиту, но и сумма штрафных санкций, которая будет включена в общие исковые требования, что увеличит объем последствий для заемщика.

Несколько иначе выглядят ситуации, при которых заемщик готов пойти на утрату залога или планирует получить разницу между суммой от реализации залога и размером взыскания. Бывают и такие обстоятельства, особенно когда очевидна невозможность расплатиться по долгам. Чтобы минимизировать для себя негативные последствия, можно пойти на соглашение с банком о реализации залога без судебного решения. Но этот вопрос решается строго индивидуально и, разумеется, в рамках переговоров с банком.

Для большинства заемщиков идеальный вариант разрешения проблемной ситуации – это все-таки реструктуризация задолженности по ипотеке, несмотря на то, что совокупная долговая нагрузка по кредиту при этом увеличится.

Нужна помощь в закрытии долга

Реструктуризация кредита может оказаться и наиболее выгодным вариантом, если стоимость залога не покрывает всю задолженность. Иногда так бывает, если на рынке произошли серьезные изменения и цена на определенную недвижимость упала по сравнению с оценкой при заключении договора ипотеки. Без реструктуризации в этом случае можно будет не только потерять недвижимость, но и остаться должным банку энную сумму.

Добавлено в закладки: 0

Получая ипотеку, гражданин берет на себя обязательство по своевременному возврату денежных средств. Однако обстоятельства могут измениться. Потеря работы, ухудшение финансового положения и ряд других причин может привести к тому, что возникнет просрочка по ипотеке. Подобное чревато серьезными последствиями.

К чему приведет возникновение просрочки?

Штрафные санкции за нарушение обязательств

Как исправить ситуацию?

Если возникла просрочка по ипотеке, эксперты ни в коем случае не советуют пытаться спрятаться от банка. Это только усугубит сложившуюся ситуацию. Лучше самостоятельно прийти в офис компании и сообщить о невозможности расчета по кредиту. Если причина сложившейся ситуации уважительная, банк может пойти навстречу. В список уважительных причин входят:

  • потеря работы в результате обстоятельств, не зависящих от клиента;
  • появление детей на свет;
  • расторжение брака;
  • болезнь.

Все обстоятельства должны быть документально подтверждены. Нужно учитывать, что, если заемщик добровольно ушел с работы по собственному желанию и теперь просит об изменении размера платежей, банк не станет идти ему навстречу. Во внимание принимается только обстоятельства, на которые клиент повлиять не мог.

  1. Кредитные каникулы. Услуга позволяет не платить основной долг в течение определенного промежутка времени. Максимальная продолжительность кредитных каникул может достигать до полугода. В этот период гражданин обязан вносить только проценты по ипотеке.
  2. Реструктуризация долга. Предложение подразумевает пересмотр условий сотрудничества. Срок закрытия обязательств может быть продлён, что позволит снизить размер ежемесячного платежа. Однако общая сумма переплаты в этой ситуации возрастет. Реструктуризация позволяет изменить и иные особенности взаимодействия. Клиент может попросить об уменьшении процентной ставки, Однако банки соглашаются удовлетворить подобные требования редко.
  3. Рефинансирование. Услуга доступна, если просрочка по ипотеке еще не возникла. Прибегнуть к помощи метода можно, обратившись в банк, выдавший кредит, или подав заявку в иную организацию. Рефинансирование позволит получить новый займ на погашение имеющейся задолженности. При этом заключается новый договор, который позволит изменить условия использования денежных средств.

Незначительная просрочка платежа

Просрочка на один день может возникнуть не по вине заемщика. Причиной задержки перечисления могут стать особенности работы системы переводов. Однако даже минимальная задержка может привести к тому, что начнут начисляться пени за просрочку ипотеки. Особенности действий банка зависят от его внутренней политики. Некоторые компании начинают применять штрафные санкции с первого дня невнесения денежных средств, а другие смещают этот срок на 3-5 день.

Просрочка по ипотеке

Возможные штрафные санкции также зависят от банка. В некоторых ситуациях последствиями могут стать SMS-предупреждения о появившейся просрочке. В худшем случае придется внести штраф, размер которого составит 500-1000 руб., а также заплатить пени. Их величина будет равна 0,5-5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Если гражданин заранее знает, что не сможет внести денежные средства вовремя, лучше самостоятельно предупредить банк. Большинство кредиторов отнесутся к подобному с пониманием и предоставят небольшую отсрочку. Если сложилась экстренная ситуация, не стоит бросать трубку, отключать телефон и скрываться от банка. Это только усугубит положение.

Во время разговора с менеджером компании стоит сказать, что просрочка по ипотеке временная. Деньги будут внесены в скором времени. Во время разговора с сотрудником банка необходимо указать точную дату и соблюдать ее.

Серьезность предпринимаемых банком действий напрямую зависит от того, какова длительность просрочки платежа по ипотеке. Если заемщик просрочил платеж на 3-5 дней, то в зависимости от условий договора его ждет уплата незначительной пени или же просто звонок из банка с напоминанием о платеже. Как правило, пеня составляет в среднем от 0,1% до 1% от суммы взноса в день.

Такие небольшие просрочки могут происходить из-за того, что заемщик не рассчитал время поступления своих доходов или не смог вовремя попасть в отделение банка и внести платеж. Для того, чтобы не платить небольшие, но все же штрафы, следует заранее готовить сумму ежемесячного взноса по ипотеке и, не дожидаясь наступления последнего дня внесения платежа, отправляться в банк.

Перейти  Новая работа для бывшего госслужащего что делать работодателю

просрочка платежа по ипотеке

Если заемщик допустил просрочку длительностью от одной до нескольких недель, то банк начнет настойчиво напоминать ему о необходимости погашения кредита. На почтовый адрес заемщика начнут приходить письма с напоминаниями, сотрудники банка будут звонить самому заемщику и его родственникам. Кроме того, по достижению определенного срока просрочки банк передаст данные о ней в Бюро кредитных историй, что ухудшит кредитную репутацию заемщика.

С указанного в договоре дня просрочки (обычно 3-5 дней) начнется начисление пени, которое будет продолжаться до тех пор, пока заемщик не погасит просроченный платеж и уже начисленные штрафы. При просрочке в несколько недель это превратится в приличную сумму, которая в дальнейшем будет еще увеличиваться.

Для того чтобы не допустить такого развития событий заемщик, который понимает, что все идет к просрочке, должен заранее обратиться в банк и сообщить о надвигающейся проблеме. В банке могут предложить несколько вариантов ее решения.

Во-первых, клиенту могут быть предложены кредитные каникулы, в течение которых он может не платить тело кредита или вообще не вносить ипотечные платежи (режим кредитных каникул в каждом банке индивидуален).Во-вторых, если договор будет позволять, то кредитор может реструктуризировать задолженность, продлив срок кредита или изменив схему начисления процентов. Не стоит игнорировать письма и звонки от банка, поскольку это может привести к крайне негативным последствиям.

Если заемщик прекратил погашать кредит, накопив задолженность за несколько месяцев и при этом не идет на контакт с представителями банка, то ему грозит полная потеря жилья. В качестве последней попытки договориться, кредитор может отправить своих сотрудников прямо на дом к клиенту. Они могут предложить схему реструктуризации кредита или другие меры по ликвидации задолженности. Если же заемщик проигнорирует и эту последнюю возможность, то далее банк подаст заявление в суд на отчуждение жилья.

Необходимо учитывать, что в соответствии с судебной практикой подавляющее большинство таких исков удовлетворяются в пользу банка, поскольку все эти действия прописываются в кредитном договоре. Заемщик при этом вынужден будет не только погасить всю сумму кредита, проценты, штрафы и пени, но и оплатить судебные издержки, а также исполнительский сбор (7% от суммы взыскания).

Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты. Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня.

Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб., пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.

Значительные просрочки ведут к судебным разбирательствам

Если была допущена просрочка по ипотеке, и задолженность не была погашена, банк подаст на клиента в суд. В этой ситуации эксперты советуют:

  • детально ознакомиться с требованиями банка, содержащимися в иске;
  • составить возражение, подкрепленное документально;
  • подготовить платежные документы, подтверждающие своевременную оплату кредита в течение определенного промежутка времени.

Если гражданин считает, что банк начисляет денежные взыскания неправомерно, заемщик имеет право подать встречный иск.

Суд детально изучит особенности сложившейся ситуации и примет итоговое решение. Заемщика могут обязать закрыть обязательства перед финансовой организацией в полном объеме и выплатить все начисленные пени и проценты. Залоговое имущество при этом будет продано с публичных торгов. Иным решением может стать предоставление возможности отсрочки. Суд в этой ситуации может потребовать произвести согласование обновлённого графика закрытия обязательств.

Если заемщик сумеет доказать, что оказался в тяжелой финансовой ситуации, суд редко принимает первое решение. Гражданину, пытающимся понять, что делать при просрочке по ипотеке, могут быть предложены альтернативные варианты решения проблемы. Эксперты советуют ни в коем случае не пытаться уклониться от участия в разбирательстве. Лучше идти на диалог. Тогда шанс на то, что удастся сохранить квартиру, существенно повысится.

Штрафы за просрочку в таком случае стремительно увеличивают сумму задолженности в геометрической прогрессии. Если же помимо накопленного долга заемщик не будет общаться с представителями банка, то скорее всего он может остаться без жилья.

В попытках договориться на дом к заемщику могут приехать коллекторы, которые еще раз напомнят о необходимости расплатиться и могут предложить вариант с реструктуризацией кредита.

Это последний шанс клиента уладить все вопросы с кредитором, после которых обычно тот подает исковое заявление в суд.

Судебная практика такова, что большая часть исков удовлетворяется и банк получает возможность продавать жилье с аукциона, чтобы получить обратно сумму долга.

На плечи заёмщика в таком случае также ложится необходимость расплатиться с процентами и судебными издержками (обычно около 7% от взыскиваемой суммы).

Судебное разбирательство может закончиться предложением погасить оставшуюся задолженность вместе с процентами и пеню или же квартира будет продана с аукциона.

Штрафные санкции за нарушение обязательств

Добросовестные заемщики, по уважительной причине просрочившие платеж по ипотеке, спешат внести его в ближайшее время, оплачивая попутно начисленную сверх сумму.

Так банки и обманывают клиентов, приписывая несуществующие суммы.

Если у заемщика есть сомнения в том, правильно ли ему начислили штрафы за просрочку, стоит обратиться в офис компании и попросить разъяснить ситуацию.

Если в документах указана меньшая цифра или заемщик уверен в неправомерности наказания, следует обратиться в компетентные органы:

  1. Прокуратура.
  2. Роспотребнадзор.
  3. Центральный банк.

Ипотека требует стабильно высокого дохода для погашения ежемесячных платежей в течение длительного времени.

Но жизненные ситуации часто идут наперекор нашим желаниям и возможностям, заставляя испытывать финансовые трудности.

Отказаться от естественных потребностей человек, безусловно, не может, поэтому «под удар» попадает кредит.

Но не стоит отчаиваться и делать выводы раньше времени. Возникшие трудности нужно обсудить с банком и принять совместное решение о дальнейшей судьбе ипотеки.

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.

Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.

Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.

Изъятие недвижимого имущества

Банк конфискует ипотечное жилье только в крайнем случае. Обычно недвижимость после первой просрочки не отбирают. Финансовая организация может предоставить клиенту около полугода для возврата к стандартному графику и закрытия возникшей просрочки.

Если клиент не смог в течение полугода исправить сложившуюся ситуацию, финансовая организация подаст заявление в суд. Длительность процесса составляет минимум 2 месяца. В этот срок на имущество будет наложен арест. После того, как суд вынес вердикт о конфискации недвижимости, она будет выставлена на продажу.

Всё вышесказанное значит, что у заемщика имеется примерно год, чтобы произвести расчет с банком и вернуться к стандартному графику платежей. Если в этот срок рассчитаться с финансовой организацией не получится, произойдет конфискация недвижимости. Лучше не доводить до подобного. Диалог с банком позволит найти обоюдный выход из сложившейся ситуации.

Снижение величины денежных взысканий

Большинство заемщиков, у которых возникла просрочка по ипотеке, стараются погасить долг как можно быстрее и дополнительно вносят начисленные банком штрафы. Большинство граждан не выясняет, откуда появилась конкретная сумма. Это позволяет банку взимать с клиентов взыскания сверх меры.

Если заемщик сомневается том, что банк начислил штраф правильно, он имеет право обратиться в офис компании и попросить прояснить ситуацию. Размер взыскания в обязательном порядке должен быть заранее прописан в кредитном договоре. Если в документе проставлена совсем другая цифра, или заемщик по иной причине уверен в неправомерности начисленного штрафа, он имеет право восстановить свои права, обратившись в государственные органы, обладающие соответствующими полномочиями. В их качестве выступают:

  1. Центральный банк РФ.
  2. Прокуратура.
  3. Роспотребнадзор.

Перед тем, как предпринимать какие-либо действия, эксперты советуют проконсультироваться с юристом. Это позволит заранее выяснить, действительно ли финансовая организация поступила неправомерно, и удастся ли восстановить свои права. Предварительная консультация убережет заемщика от лишних затрат денежных средств и времени.

Вывод

Просрочка по ипотеке может возникнуть в результате ухудшения финансового положения заемщика. В этой ситуации не стоит пытаться скрыться от банка. Игнорирование финансовые организации может привести к ухудшению сложившейся ситуации. Крайними мерами станет изъятие и реализация недвижимости.

Если клиент готов к диалогу, банк может предложить выполнить рефинансирование, реструктуризацию или предоставить кредитные каникулы. От возникновения просрочки и до срока реализации недвижимости проходит около 1 года. Точный период индивидуален. В течение этого срока заемщик имеет право вернуться к графику платежей и продолжить погашение ипотеки.

Если не предпринимать никаких действий, квартира будет реализована. Потому эксперты настоятельно рекомендуют самостоятельно сообщать о невозможности продолжения закрытия обязательств в соответствии с предыдущим графиком и попытаться найти решение проблемы совместно с банком.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector