Основные аспекты деятельности ипотечных брокеров в России

Особенности ипотечного брокериджа в России

На рынке десятки банков предлагают сотни ипотечных программ. Одна интереснее другой. Как разобраться в их многообразии? Выход есть. В прошлом году 30% заемщиков в Петербурге получили кредиты с помощью ипотечных брокеров.

Ипотечный брокеридж – это услуга по подбору оптимальной для конкретного клиента программы ипотечного кредитования, помощь в сборе документов и проведении ипотечной сделки. Подбор кредита – это одобрение заемщика кредитным комитетом одного или нескольких банков.

Есть люди, которые предпочитают все делать самостоятельно – мыть машину, чинить электроприборы и солить огурцы. Каждое из этих интересных и полезных занятий требует знаний и сноровки. Их можно приобрести самому – в учении и тренировках.

Должно быть дешевле

Логика выбора проста: чем ближе к идеалу заемщика человек, тем меньше нужен ему ипотечный брокер. Идеальный заемщик располагает высоким доходом, который может подтвердить справкой 2-НДФЛ, и накоплениями в сумме 15–20% от стоимости покупаемой недвижимости.

Доход должен как минимум вдвое превышать ежемесячный платеж по кредиту.

Таким клиентам не сложно выбрать банк: значительная часть исходных данных для анализа находится в открытом доступе. Умение и сноровка в пользовании ипотечными калькуляторами требуются минимальные. Отступление от «идеала заемщика» (недостаточный доход, например) делает процесс анализа и принятия решения более сложным и трудоемким, и помощь брокера становится востребованной.

Казалось бы, у человека и так «кризис ликвидности», а ему советуют дополнительные траты. Противоречия здесь нет. Ипотечный брокер возьмет плату за помощь в получении более дешевого кредита.

Условия кредита, подобранного с помощью брокера, могут быть более выгодными даже с учетом оплаты его услуг.

Основные аспекты деятельности ипотечных брокеров в России

Банк, заинтересованный в сотрудничестве с профессиональным брокером, может предоставлять скидку от комиссий за выдачу на 0,5–1% годовых. Экономия при снижении ставки для клиента более существенна.

В России за услуги брокера в основном платит клиент (заемщик), тогда как в странах с долгой и богатой ипотечной историей брокерам часто платят банки и страховые компании, клиент же вносит лишь часть комиссионных.

В брокерской компании «Фосборн Хоум» считают, что будущее – за такой схемой.

Некоторые эксперты полагают, что этот вариант чреват необъективностью, если не сказать предвзятостью брокера. Но на самом деле он достаточно прозрачный. Клиенту прямо говорят: услуга по подбору и сопровождению ипотечной сделки будет вам стоить 1,5% от суммы кредита.

Кому и зачем

Снизить проценты можно также за счет выбора программы. В одном банке кредит на 15–20 лет выдается по тем же ставкам, что и десятилетний. В другом не делают разницы между официальной и свободной формами подтверждения доходов.

Третий кредитор установил одинаковые ставки для тех, кто вносит 10% своих денег, и для тех, кто может оплатить половину квартиры.

Генеральный директор «Центра жилищного кредитования» корпорации «Адвекс» Ирина Забродина называет до 50 параметров кредита, заемщика и залога. Каждый из них в определенной ситуации может повлиять на выбор банка и программы, но данные для оценки не всегда доступны каждому.

«Обычно, когда клиенту показывают список критериев выбора и просят отметить самые важные для него, он осознает, насколько своевременным было обращение к брокеру», – рассказывает Ирина Забродина. Собственнику бизнеса или моряку загранплавания подойдет не всякий банк.

Как отмечает генеральный директор «Первого Ипотечного Агентства» Максим Ельцов, клиенты, у которых значительная часть доходов подтверждена справкой в свободной форме, в последнее время стали заметно ограниченнее в выборе банка. Особенно если человек работает в небольшой фирме, не являясь ее учредителем.

Документ за подписью руководителя и главного бухгалтера о достаточной для требуемого кредита зарплате не развеивает сомнений банка в надежности самой компании.

Из-за недостатка средств на выдачу кредитов некоторые банки отказывают заемщикам по формальным причинам, не афишируя собственные проблемы с ресурсами. И здесь брокер будет полезен: зная ситуацию в конкретном банке, не станет тратить время на общение с ним.

Форма не формальность

Ситуация, когда необходимо выбрать банк, который выдаст кредит заемщику с «серой» зарплатой, согласится выделить долю ребенку и оформить сделку по заниженной стоимости, – заурядна. Бывает необходимо оформить право собственности не на заемщика, а на другое лицо или найти программу с отсрочкой первого платежа.

На рынке проводятся сделки по переуступке права требования или по предварительному договору купли-продажи. Найти банк и провести такую сделку помогает ипотечный брокер.

С выбором по цели кредита разобраться просто: покупку готовых квартир кредитуют все, займы на новостройки представлены на сайтах строительных компаний, кредиты на загородное жилье тоже рекламируются. Крайне востребованный в Петербурге продукт – кредит на покупку комнат – найти сложнее.

Перейти  Документы для налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку

Такие продукты есть в линейке трех банков, но выдача периодически приостанавливается, надо ловить момент. Как отмечает Максим Ельцов, брокер еще и поможет вести переговоры с продавцом, который иногда бывает предубежден против ипотечного покупателя. И со столь же негативно настроенным агентом продавца.

Сам процесс неинтересен

Основные аспекты деятельности ипотечных брокеров в России

В «Центре жилищного кредитования» и «Первом Ипотечном Агентстве» среднюю стоимость услуги брокера в Петербурге оценивают в 1–2% от размера кредита. Максим Ельцов отмечает, что возможна и фиксированная сумма – в достаточно простых для брокера и клиента ситуациях.

Для клиента важно, за что брокер получает вознаграждение – за проделанную работу или за достижение положительного результата, подчеркивает Максим Ельцов.

Искомый результат должен быть прописан в договоре на оказание услуг. Формулировка: подбор кредита с такими-то параметрами. Подбор – это полученное от банка одобрение на требуемые сумму и срок, по определенной процентной ставке (обозначается диапазон).

Брокер встречается с потенциальным (будущим) заемщиком и оценивает, насколько реальна возможность получить кредит на нужную сумму. Это называется первичным андеррайтингом. Предварительная оценка производится на основании представленных потенциальным заемщиком документов.

По Гражданскому кодексу РФ сумма, внесенная в качестве аванса, должна быть обязательно возвращена ему в случае, если условия договора нарушены.

Исполнительный директор «Центра жилищного кредитования» Вячеслав Печаткин настоятельно советует внимательно читать документ.

Если в нем сказано, что внесенные вперед деньги (или их часть) остаются у брокера как плата за проделанную работу вне зависимости от результата (получения кредита), это не очень удобно для клиента.

С другой стороны, клиент тоже должен отвечать за свои действия. И если он, например, скрыл от брокера прошлую судимость, а служба безопасности банка этот факт обнаружила, заемщику в кредите откажут. Но не по вине брокера, который не имеет ни права, ни возможности проверять биографию каждого клиента.

Поиск ипотечного жилья

От момента обращения к подобному специалисту до подачи полного пакета документов в кредитный комитет, по мнению Вячеслава Печаткина, проходит неделя, редко – две.

С момента подачи документов в банк от брокера мало что зависит: в одних организациях могут рассмотреть заявку в течение трех-пяти дней, в других, к сожалению, ответа можно ждать целый месяц.

Работа в паре

В Петербурге ипотечным брокериджем первыми занялись именно крупные риэлторские фирмы, создавшие у себя для этого специальные подразделения. Сегодня работают и независимые от риэлторов или банков компании. В каждом случае для клиента есть как преимущества, так и недостатки, отмечает Максим Ельцов.

Если брокер аффилирован с банком, он детально знает технологии его работы, но отправляет клиентов к «дружественному» кредитору, даже если другой предложил бы более выгодные условия. Брокер из агентства недвижимости ориентирован на конечный результат – покупку жилья, а не на кредит, но может неверно оценить ликвидность объекта или завысить цену.

Независимый брокер непредвзят, но оторван от рынка жилья.

Между тем сегодня и «чисто кредитные» компании принимают в штат специалистов по недвижимости. Например, петербургский филиал кредитного брокера «Фосборн Хоум» через месяц после выхода расширил линейку риэлторскими услугами: подбором недвижимости и сопровождением сделок купли-продажи.

Как правильно выбрать ипотечного брокера и какие при этом бывают подводные камни?

Если вы считаете, что получение кредита это очередная задача по сбору бумаг, то заблуждаетесь. Разумеется, отсутствие одного важного документа при оформлении заема может стать поводом для отказа, но не только наличие требуемых бланков играет роль. В сфере кредитования все чаще стало использоваться понятие ипотечный брокер — что такое и суть его работы поможет разобраться эта статья.

Ипотечный брокер представляет собой посредника, помогающего приобрести недвижимость для личного пользования. Это специалист, который ищет приемлемую программу, работает с банковскими учреждениями, чтобы найти подходящий вариант ипотечного кредита на оформление жилья.

В отличие от типичного клиента ипотечные брокеры умеют быстро разбираться в процентных ставках и в остальных нюансах, в том числе и при составлении документов.

После сбора необходимой информации они помогают оформить все требуемые бланки документов и передать их под сопровождением сотрудникам банка – все эти услуги определяются индивидуально.

Справка! Посредники между финансовыми учреждениями и потенциальными заемщиками называются ипотечными брокерами.

Подобные услуги могут показаться напрасной тратой времени, но на практике можно выиграть 0,5-1 % ставки – это заметная разница при покупке дорогих объектов недвижимости.

При благоприятном разрешении вопроса кредитования работа брокеров не заканчивается, а продолжается в виде оформления страховки, оценки объектов недвижимости и пр.

Перейти  Исковое заявление об установлении отцовства основные моменты

Выгодны услуги ипотечного брокера по следующим причинам:

  • Полное сопровождение сделки на недвижимость, которое исключает трудности на любой стадии договора;
  • Помощь при составлении и сборе документов (в 90 % случае дает положительный результат);
  • Экономия времени и сил;
  • Выигрыш средств, так как для заемщика выбираются наиболее выгодные предложения по покупке жилья.

Чтобы кредитный поиск имел успех, необходимо правильно выбрать брокера-посредника, а для этого большое внимание стоит уделить первому обращению.

При подробном ознакомлении с услугами брокера уточните все интересующие аспекты, начиная от суммы кредита и типа жилья, заканчивая результатами сотрудничества с финансовыми заведениями претендентами.

Основные аспекты деятельности ипотечных брокеров в России

Предельно внимательно стоит отнестись к шагу подписания двухстороннего договора, который описывает услуги ипотечного специалиста и цены к ним.

Заполнение необходимых документов и их сбор осуществляется совместно с заемщиком, а ипотечный брокер не только подбирает недвижимость и финансовое учреждение, но и беспокоиться о юридической чистоте объекта, подбирает выгодные условия страхования.

Все пункты доступных услуг клиенту разъясняются простым языком, а работа кредитного специалиста по сделке заканчивается после того, как заемщик благополучно получил жилье и доволен результатом – это свидетельствует о том, что ипотечный брокер выполнил свою работу максимально качественно.

Проследить, как работает кредитный специалист, заемщик не может, но отыскать добросовестный вариант возможно при обращении внимания на некоторые нюансы:

  • Далеко не все агентства работают эффективно (узнать это можно по отзывам и по алгоритмам деятельности);
  • Опыт работы на рынке кредитования – не главный показатель добросовестности;
  • Деятельность кредитных посредников никак не отражается на законодательном уровне;
  • При поиске нужного кредитного брокера не стоит отказываться от консультаций со знакомыми или коллегами;
  • Требования к услугам выставляются индивидуально и прописываются в кредитном договоре.

Деятельность ипотечного брокера

Даже работая самостоятельным ипотечным брокером на основе фрилансинга, такой специалист фактически будет заниматься предпринимательской деятельностью. Как и любой, даже небольшой, бизнес, ипотечный брокеринг должен строиться на основе определенного бизнес-плана. В него должны войти как финансовые инвестиции, необходимые для начала деятельности, так и расчет окупаемости будущей деятельности.

Основные аспекты деятельности ипотечных брокеров в России

В расчет бизнес-плана должны будут войти следующие пункты:

  1. сбор информации о выбранной отрасли бизнеса: оценка конкурентов и изучение спроса на выбранный вид услуг;
  2. оформление деятельности в налоговой службе;
  3. расходы на оплату помещения, если брокер арендует офис;
  4. информационные затраты: закупка компьютерного и программного обеспечения, интернета и телефонной связи;
  5. транспортные расходы;
  6. прогнозируемый уровень прибыли. Как правило, этот показатель определяется с учетом расчета уровня оплаты услуг брокера, при этом руководствуются существующими в отрасли расценками. В основном оплата может быть стандартной, предусмотренной разработанным изначально прайс-листом, либо представлять собой определенный процент от проведенных сделок. В большинстве случаев процентная ставка будет составлять от 1 до 5 процентов от сделки в зависимости от сложности проведенной работы. Таким образом, рассчитав все эти показатели, можно сделать вывод, что в целом для начала работы и входа в рынок ипотечного брокеринга понадобятся вложения в размере 2 тысяч долларов. Окупаемость бизнеса при правильном проведении деятельности составит от 2 месяцев и более в зависимости от характера стартовых затрат и установленных расценок на оказываемые услуги.

Специалист по ипотечному кредитованию – это профессионал финансового круга и занимается он определенным видом работ, которыми пользуется заемщик.

Как кредитный посредник он может заниматься:

  • Выбором конкретной программы кредитования и подходящего банковского учреждения;
  • Сбором и подготовкой ипотечной документации;
  • Сопровождением до момента одобрения сделки на недвижимость и согласования договора по ипотеке.

Законов регламентирующих деятельность ипотечных брокеров в России не существует, поэтому свои услуги они выполняют исходя из рамок, установленных фирмой.

Независимый ипотечный специалист предоставляет посреднические услуги, актуальные в области кредитования недвижимости, ее страхования и в смежных направлениях.

Чтобы более полно понять работу ипотечных брокеров и цель деятельности их услуг, стоит знать об их возможностях:

  1. Широкий спектр ориентации в разных кредитных программах и их условиях;
  2. Налаженная контактная база с кредитными отделами банковских учреждений для быстрого оформления;
  3. Внедрение профессиональных посреднических услуг в полной мере;
  4. Опыт в заполнении и сборе анкет позволяет свести риски отказов к минимальной отметке;
  5. Предоставление заинтересованным лицам некоторых привилегий, лояльных программ, бонусов от банков.

Большинство брокеров используют собственные программы для поиска выгодного займа. Как работают брокеры в России не прописано в законе, поэтому правовой аспект их деятельности имеет много специфических нюансов.

Основные аспекты деятельности ипотечных брокеров в России

При заключении договора человек получает профессиональный и индивидуальный подход к решению проблемы кредита с предоставлением разного спектра услуг от агентства или частного брокера.

Перейти  Расторжение действительного арендного договора по желанию арендатора

Обращаются к кредитным посредникам не только потому, что заемщик не в состоянии самостоятельно оформить кредитный договор, а с целью квалифицированной помощи и разрешения возможных проблем ипотечного займа.

Почему так востребованы ипотечные брокеры?

Получение ипотеки – это трудная задача, решение которой отдают в руки специалистов. Брокеры могут поспособствовать, чтобы банк пошел заемщику навстречу и с максимальной выгодой оформить долгожданный заем на недвижимость.

Ипотека на финансовом рынке пользуется спросом у разных категорий населения, желающих получить собственную недвижимость, а чтобы не ошибиться с ее выбором, который делают довольно редко, лучше закрепиться поддержкой брокера.

Каждый кредитный специалист оценивает свою работу по-разному, поэтому о стоимости договариваются в индивидуальном порядке.

Весь набор работ, связанный с получением масштабного займа, ипотечный брокер выполнит от А до Я, используя имеющиеся связи с банками Bankfin, полученные знания и опыт.

Как посредник, он найдет заманчивые предложения по процентным ставкам на недвижимость и оптимальным условиям для конкретного заемщика, а оформлять кредитный документ заемщик сможет без проблем.

Договор оказания услуг

Стоимость услуг ипотечных брокеров зависит от качества и результата, а оплата обычно проводится в два этапа: аванс и остаток.

В среднем, за услуги сопровождения кредитным специалистом нужно выложить порядка 1-5 % стоимости недвижимости. Цена за работу существенно отличается и напрямую связана с общей суммой сделки.

В сложных ситуациях выставляется более высокая оплата брокерам, так как чтобы избежать отказов в банках ипотечным специалистам необходимо приложить больше усилий и подключить большее количество контактных связей.

Работа ипотечного брокера постепенно начинает набирать популярность в виде предложений от агентств или как отдельная частная услуга.

Заключается договор с клиентом с отражением всех нюансов сотрудничества. Язык составления этого документа должен быть понятным для заемщика. Все, что указано в договоре, ипотечный брокер должен делать – подробности его работы всесторонне освещаются на нескольких листах бумаги, в том числе и стоимость услуг.

В стандартном договоре указываются конкретные действия ипотечного брокера:

  • Выбор выгодной программы и предложения от банков для заказчика;
  • Помощь в подготовке требуемых документов;
  • Консультирование по всплывающим вопросам;
  • Представление интересов;
  • Юридическая поддержка по вопросам недвижимости.

Важно! Никаких дополнительных расходов, кроме указанных в договоре, с клиента брать в агентстве не должны. Все средства вознаграждения указываются в документе и зависят от результата работы.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Плюсы Минусы
Минимальная затрата времени на общение с банком и сбор документов. Стоимость услуги за работу такого специалиста-посредника нужно платить, а сумма может быть самой разной.
Экономия времени по изучению выгодных предложений. Фактическая оплата проводится даже в случае неблагоприятного оформления займа.
Оформление в максимально сжатые сроки. Риск обращения к недобросовестным кредитным помощникам
Подбор наиболее выгодного сопровождения.
Меньшая вероятность получения отказа при выдаче кредита.
Удобное и безопасное формирование ипотечной сделки по покупке объекта недвижимости.
Грамотное и юридическое оформление документов без обращения к другим специалистам.

Заключение

Поняв кто такой ипотечный брокер, можно безо всяких опасений обращаться к нему, чтобы быстро и максимально выгодно выбрать способ покупки недвижимости.

Эти специалисты-посредники помогают разрешить и кредитные сложные случаи, которые возникают по неопытности или в результате первого опыта получения займа.

Оплачивать работу ипотечного брокера предпочтительно частями в виде предоплаты 50 % и 50 % после заключения и выполнения договора.

Большинство банковских учреждений сотрудничают с брокерами, которые плодотворно и добросовестно выполняют работу как посредника.

Обращаясь к опытному специалисту, даже у клиентов с негладкой кредитной историей есть шансы оформить жилье под выплату. А сам заемщник прежде чем ставить свою подпись, должен внимательно осмотреть кредитный договор, в котором грамотно и юридически правильно оформляется каждый пункт, повышающий шансы получения займа на жилье.

Если вы потерялись в разнообразии, какой МКО кредит оформить, то не стоит испытывать судьбу, особенно в безвыходных ситуациях – обращайтесь за помощью квалифицированных брокеров с хорошей репутацией и положительными отзывами.

Интересы заемщика на этапе сотрудничества кредитный брокер будет отстаивать как перед агентствами недвижимости, так и перед банками. Помните, что лучше обращаться к профессиональным и опытным посредникам, которые часто предлагают свои услуги при конкретном застройщике или при агентстве.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector