Как рассчитать страховое возмещение? Пример расчета страхового возмещения.

Теория и формулы расчета

Все данные для расчета ущерба по единой методике берутся из актов обследования, проведенных лицензированными экспертами.

Размер компенсации по единой методике определяется сложением расходов на работу, материалы, запасные части.

• Показатель Р_р рассчитывается по перечню необходимых восстановительных мероприятий из акта осмотра ТС. В Постановлении ЦБ РФ № 432-П дан список всех возможных ремонтных работ (всего их 32) и нормочасы на их выполнение (Приложения 2-3) . Стоимость работы определяют по справочникам РСА, она не должна отклоняться от средней рыночной больше, чем на 10%.
• Расход на материалы рассчитывается по формуле:

• Выплата за 1 вид покрасочного материала — Р_м1 — равна цене товара умноженной на норму расхода:

• Выплата за детали, подлежащие замене, осуществляется с учетом износа. Цена одной запасной части вычисляется по формуле: Цз/ч = Сз/ч ∙ (1 – И/100), где Сз/ч — стоимость новой запчасти, И – износ детали по оценке эксперта. К примеру, компенсация за деталь стоимостью 2000 руб. с износом в 20% составит: Цз/ч = 2000 ∙ (1 – 20/100) = 2000 ∙ (1-0,2) = 2000 ∙ 0,8 = 1600 руб. Таким же образом определяется расход на замену остальных деталей.

Автомобиль Чери Тигго Т 11 2012 года выпуска с пробегом 73 тыс. км попал в ДТП в 2016 году. Экспертиза установила, что уровень износа ТС равен 35%. В акте осмотра перечислены виды необходимых ремонтных работ:

• замена и покраска бампера и крепления;
• замена левой фары с креплением;
• ремонт колесной арки;
• балансировка колес.

1. Расход на запчасти можно вычислять по их среднерыночной стоимости, взяв цены в трех популярных интернет-магазинах.

• среднерыночная цена на бампер – (2400 2000 2500):3 = 6900:3 = 2300 руб.
•  на фару левую – 3200 руб.
• на крепление – 1000 руб.

Суммарная стоимость новых деталей – 6500 руб., с учетом износа: Рз/ч = 6500 ∙ (1 — 0,35) = 4225 (руб.)

1. Вычисление стоимости ремонтных работ:

• рыночная цена работ по балансировке – 1000 руб./час;
• ремонт колесной арки – 1000 руб./час.

Данные о трудозатратах на все виды работ приводятся в нормативном акте № 432-П (Приложение 2-3). Норма времени для ремонта повреждения составляет 3 часа, а для балансировки – 0,1 час.

Рр = 1000 ∙ 3 1000 ∙ 0,1 = 3100 (руб.)

1. Стоимость покраски:

• Покраска бампера – 1300руб/час; время – 1 час.
• Покраска крепления – 600 руб./час, время – 0,4 час.

Рм = 1300 ∙ 1 600 ∙ 0,4 = 1540 (руб.)

Компенсация за весь ремонт составит: Рк = 4225 3100 1540 = 8865 (руб.)

Процедура получения денег

Итак, для начала человеку потребуется предоставить заполненное заявление и предъявить документ, подтверждающий его личность, чтобы забрать компенсацию.

АСВ помимо личного визита в отделение также позволяет делать отправку документов и заявления почтой.

Если по какой-то причине человек сам не может пойти за выплатой, это имеет право сделать его уполномоченный представитель при наличии у него нотариально заверенной доверенности.

Как только заявление будет подано, вкладчику сообщается сумма его вклада, проценты по договору и сумма, которую АСВ компенсирует в результате отзыва у банка лицензии.

Как формируются цены

Новая методика ориентируется не на рыночные цены, а на те, которые содержатся в справочниках РСА и в Базе цен на запчасти (БЦЗ, электронный ресурс РСА). Цены обновляются не реже 2-х раз в год с учетом инфляции, поэтому стоимость запчастей и покрасочных материалов для ремонта зависит от даты.

На ценовую политику влияет также экономический регион. Территория России делится на 13 районов страхования, в каждом из них стоимость ремонта будет различной. В центральных районах детали и работы будут дороже, в провинции – дешевле.

И, наконец, при расчете ущерба учитывается износ автомобиля – этот коэффициент в наибольшей степени снижает компенсацию за ремонт по ОСАГО.

Примеры выполнения расчетов с объяснениями

Алгоритм, как рассчитать размер страхового возмещения, предельно простой и для этого даже нет необходимости использовать сложные формулы или специализированные калькуляторы.

Для начала стоит отметить, что максимальный размер компенсации сегодня ограничен в размере 1,4 млн. руб. Выплаты проводятся исключительно в рублях. Если же вклад был открыт в валюте, то конвертация будет выполнена по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

900 000 50 000 = 950 000 рублей

В ситуациях, когда у человека открыто несколько депозитных счетов, то при выполнении расчетов в учет будет браться их сумма. Пример расчетов.

У вкладчика в банке депозит на сумму 1 млн. 200 тысяч рублей (сумма процентов по нему равна 230 тысяч) и еще один депозит на сумму 550 тысяч рублей с процентами 55 тысяч рублей.

1 200 000 230 000 550 000 55 000 = 2 035 000 рублей

Как вы видите, нет особых сложностей в том, чтобы рассчитать страховое возмещение. Но здесь немаловажно помнить, что некоторые депозиты не подлежат возврату в случае отзыва у банка лицензии. В их число входят:

1. переданные в доверительное управление средства;
2. депозиты на предъявителя;
3. вклады в виде депозитных сберегательных сертификатов;
4. все депозиты, сделанные в филиалах банка за рубежом.

Используем формулу:

1. Стоимость покраски:

Что если помимо депозита в этом же банке имеются кредиты?

В такой ситуации от суммы выплаты, положенной вкладчику, сумма долга и процентов по кредитному договору будет просто отминусована.

Порядок, как рассчитать сумму страхового возмещения, простой: она равна 100% от суммы всех имеющихся у человека вкладов, вне зависимости от числа вкладов и считается за минусом имеющихся кредитных обязательств заемщика на момент, когда страховой случай наступил.

540 000 35 000 = 575 000 (руб.) – это что касается требуемой суммы выплаты.

15 000 350 = 15 350 (руб.) – составит сумма встречных требований к заемщику со стороны кредитора.

575 000 – 15 350 = 559 650 (руб.) – итого это требуемая нам сумма страхового возмещения, на которую может претендовать клиент. Ввиду того, что (365 525 х 100%): 1 400 000 = 39,98 %, значит она будет выплачена полностью.

Полезный материал: для вас собрали лучшие предложения по микрозаймам.

Важные аспекты процесса расчета возмещения

Обратите внимание, что в сумму возмещения также включаются проценты по вкладу, которые начислены согласно условиям договора, на момент наступления отзыва лицензии.

В нее не попадают те проценты, которые могли бы быть начислены после события. Это имеет значение, если, например, проценты прибавляются на счет клиента ежеквартально.

Вклады и кредиты в валюте необходимо конвертировать по курсу и только после этого проводить расчету страховой суммы. Помните, что получить компенсацию допустимо только в рублях.

Также вам стоит знать, что если по условиям АСВ полученное возмещение меньше, чем общая сумма вкладов и при этом превышает отметку в 1,4 миллиона рублей, то получить не покрытый страховкой остаток все же можно по результатам процедуры банкротства банка. Но это слишком долго и результат редко бывает положительным.

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% – на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% – на все покупки;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от Юникредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Обслуживание карты – бесплатно;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Дебетовая карта от Альфа банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты – бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 6% на остаток по счету
• Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
• Cashback до 30% за покупки по спецпредложениям;
• Для граждан любых стран;
• Обслуживание карты бесплатное при наличии 30.000 на счете;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии.

Карта от Райффайзенбанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• Выписки по карте – бесплатно;
• Стоимость обслуживания от 0 рублей;
• Комиссия за перевод от 0 рублей;

Карта от банка Открытие

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк 3% на все!;
• Стоимость обслуживания от 0 рублей;
• Комиссия за перевод от 0 рублей;

Что делать, если страховщик занизил выплаты по ОСАГО

Рынок ОСАГО по заявлению представителей РСА считается для страховщиков убыточным. В начале 2017 г. СК получили за проданные полисы 14 млрд. руб., а по страховым случаям в том же году им пришлось платить 14,3 млрд.

Зато страхование ему обойдется дешевле. Пока руководители РСА работают над проектами, страховые компании находят способы уменьшать выплаты по ОСАГО — даже в рамках единой методики расчета. Вот основные способы снижения выплат:

• В акте осмотра не фиксируются скрытые повреждения.
• Не все ремонтные работы отмечаются экспертом СК в документации.
• Не учитывается УТС для автомобилей моложе 5 лет.
• Завышается износ автомобиля (дата начала эксплуатации берется на момент выпуска авто, а не на момент покупки его).
• Неверно определяется код детали, подлежащей замене.

Как видно, основой для занижения выплат служат неверные данные в акте экспертизы. На этот документ водитель должен обратить особое внимание , если стремится получить от страховщика справедливую компенсацию.

Заниженная сумма компенсации по ОСАГО не должна быть для страхователя неожиданностью. Для дальнейших действий документы собираются заранее.

• Во-первых, необходимо иметь копию первичного осмотра авто экспертом СК.
• Если были возможны скрытые повреждения, надо сразу же настоять на проведении независимой экспертизы. По закону её организует страховщик, у него следует взять копию акта второй экспертизы.
• На основании этих документов производится самостоятельный расчет ремонта и сравнение результатов с той суммой, которую насчитала компания.
• Полезно взять консультацию у автоюриста. Он даст компетентный совет, стоит ли оформлять судебный иск по взысканию недоплаченной компенсации.
• Только после перевода выплаты страховщиком клиент имеет право пригласить своего эксперта для независимого осмотра ТС – до этого времени автомобиль лучше не подвергать ремонту.
• Если ущерб на основе акта независимой экспертизы отличается от компенсации страховщика больше, чем на 10%, нужно направить ему досудебную претензию с требованием доплатить недостающую сумму.
• Следующий шаг – судебный иск. Физические лица от своего имени оформляют судебные документы. Претензию компании и исковое заявление от имени юридического лица пишет его законный представитель.

Выигрыш в суде обернется для страхователя не только полной компенсацией ущерба. В качестве штрафа страховщик заплатит еще половину той суммы, которую недосчитал вначале.

Да. И этот ответ на этот вопрос законодательство устанавливает вполне чётко. Но вот только сам порядок и сроки предоставления акта расчёта по возмещению ущерба по ОСАГО урегулированы несколько двусмысленно. Давайте разбираться!

Итак, пункт 4.23 Правил страхования предписывает при запросе автолюбителя-потерпевшего в ДТП (выгодоприобретателя) предоставить ему информацию о сумме страхового возмещения в виде акта с расчётом возмещения.

Такое требование нужно подать в страховую одним из следующих способов:

1. по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений (желательно),
2. отнести лично в страховую компанию.

Первый вариант надёжнее, потому что он даст Вам подтверждение подачи требования. Но у него есть существенный минус – если страховщик не задержит сроки возмещения, то письмо придёт в лучшем случае, когда Вы уже получите на руки выплату или направление на ремонт.

Второй вариант позволяет подать заявление в один день, но далеко не факт, что Вы получите подтверждение подачи требования, так как страховая организация может отказаться выдавать Вам акт принятия или входящий номер заявления, ставить штампы о принятии на Вашей копии.

Но подача заявления вовсе не означает, что Вы сразу узнаете сумму выплаты или ремонта.