Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Ситуация с каждой ответственной стороной

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страховая компания

Вы, наверное, знаете, что все банки вынуждают заемщиков оформлять страхование жизни, которое не является обязательным? Так вот, смерть заемщика, это как раз тот случай, когда страховка пригодится.

Кто будет гасить кредит после гибели заемщика?

Кстати, читайте статью о страхование заемщиков – узнаете много интересного.

В случае если заемщик умирает, и при этом он застрахован от подобной ситуации, то его кредит будет оплачивать сама страховая компания. Но далеко не все страховки распространяются на смертельные случаи, поэтому настоятельно рекомендуем сначала читать договор, а потом подписывать.

А также возможно имеет место подать вам трезвую мысль – если у вас есть куча имущества, может быть не стоит экономить на страховке, когда оформляете кредит? Переплата по ней будет не очень большой, но зато вашим наследникам в случае вашей смерти не придется продавать часть имущества, чтобы покрыть ваш долг.

Отдельно стоит заметить, что не все страховые компании ведут себя порядочно. Некоторые могут искать лазейки в законах, чтобы уйти от ответственности и перебросить обязательства умершего заемщика на третьих лиц.

Например, в некоторых случаях страховые компании «мухлюют» с причинами смерти своих клиентов – одни болезни классифицируют, как другие, притягивают их к нестраховому случаю и так далее.

Но чаще всего, страховые все-таки платят.

Поручитель

В случае смерти заемщика круче всего «попадает» поручитель, даже хлеще, чем созаемщик! Созаемщик хоть получает в пользование часть кредита, а поручитель не получает ничего, кроме сверх ответственности за поведение и здоровье чужого человека.

Кстати, в связи с этим, читайте статью о том, какую несет ответственность поручитель по кредиту.

В отношении дела «поручитель – умерший заемщик» есть ряд интересных нюансов, которые вытекают из судебной практики:

  • поручитель полностью отвечает за долги человека, за которого поручился, даже после смерти
  • в случае кончины заемщика в первую очередь банк придет к нему, даже если у покойника есть наследники и они приняли наследство (хотя они тоже являются ответственной стороной)
  • если наследники отказались от имущества, то за кредит после смерти заемщика отвечать будет только поручитель, больше никто
  • в случае, если поручитель не отказывается от своих обязательств и намерен выплатить долг, то он имеет право претендовать на наследство умершего, даже если наследники намерены вступить в право наследования
  • если поручитель полностью выплатил долг за умершего и наследники не принимали в этом участие, то к нему переходит право требования долга покойника с наследников, то есть он становится их кредитором

И, пожалуй, самое главное, если умер поручитель по кредиту, то никакие наследники за его поручительство ни перед кем отвечать не будут!

Созаемщик

Созаемщик – это практически тоже, что и поручитель, но далеко не одно и то же.

Какова его роль после смерти основного заемщика:

  • созаемщик отвечает по кредиту, взятому вместе с основным заемщиком, только в пределах своей доли
  • то есть он отвечает только за себя, за обязательства умершего он ответственность не несет, ее будут нести его наследники и прочие лица
  • после смерти самого созаемщика, его долги переходят родственникам по наследству, и здесь начинает работать схема «наследник – умерший заемщик»

Наследник

Если кредит умершего заемщика не застрахован, если нет поручителей по его обязательствам, то в первую очередь кредиторы придут именно к наследнику. То есть получается в-третью очередь. Парадокс, но наследник не является самым первым ответственным лицом в случае смерти заемщика.

А если опираться на российское законодательство, то с наследником вообще ничего страшного не случится, если оказалось, что у покойника куча долгов:

  • во-первых, уровень его ответственности ограничивается размером полученного наследства
  • то есть никто не возьмет у наследника его кровные деньги, он будет отвечать перед банком имуществом умершего
  • если стоимость имущества покойника не покрывает его долги, то оставшаяся часть просто списывается
  • ну, и, во-вторых, у наследника есть еще несколько возможностей уйти от ответственности, но об этом ниже

Что происходит с кредитом, если человек умирает?

Как думает обычный человек – смерть близкого человека связана не только с горем, но и с дележом имущества умершего. А как же долги?

Испокон веков в капиталистическом мире, человек после смерти оказывался не только богат, но и загружен долгами, которые никуда не исчезали после его смерти. Хотя по большому счету это абсурд! Должно быть так – нет человека, нет его долгов. Однако капиталисты хотят продолжать наживаться на человеке даже после его смерти.

Соответственно в современном обществе смерть родственника связана не только с дележом его имущества, но и с ответственностью семьи за его прижизненные обязательства.

А поможет вам узнать долги покойника данная статья.

На данный момент времени выплата кредита в случае смерти заемщика может лечь на:

  • страховую компанию
  • поручителя
  • созаемщика
  • наследника

Необходимо знать, что действие кредитных обязательств не прекращается автоматически, даже если заемщик умирает. Поэтому оставшимся в живых родным и знакомым усопшего крайне важно вовремя обратиться в банк и предоставить свидетельство о смерти.

Как правило, у всех умерших имеются наследники – это могут быть как близкие, так и дальние родственники, друзья (если при жизни покойный оставил завещание) и др. Когда наследодатель умирает, те, кому предназначается по закону его имущество, должны нотариально вступить в права наследования.

Именно поэтому, прежде чем вступить в права наследования, необходимо тщательно разузнать все обстоятельства, выяснить точную сумму, которую нужно выплатить банку. Если стоимость наследства меньше невыплаченного долга, то имеет смысл отказаться от такого «подарка судьбы».

Первоначально необходимо уточнить, какой вид кредита был оформлен. Эта информация необходима для рассмотрения вероятных последствий для кредитора в случае смерти основного должника. Особое внимание следует уделить условиям кредитного договора, так как в соответствии с его положениями обязательства могут перейти к поручителю.

Важно учесть, что действие кредитного договора не прекращается автоматически. Если заемщик умер, начисление процентов будет продолжаться до тех пор, пока заинтересованные лица не сообщат кредитору об изменении обстоятельств. Для этого необходимо предоставить в банк свидетельство о смерти.

После того, как банк будет оповещен, наследникам необходимо подать заявление о вступлении в права наследования у нотариуса. Однако предварительно рекомендуется уточнить сумму долга. Если она значительно превышает размер наследства, то, возможно, есть смысл отказаться от такого «подарка».

Особого внимания требует ипотека. Если наследник не отказывается от наследственной массы, он может погашать долг в соответствии с графиком умершего заемщика. Однако нарушение сроков выплаты станет основанием для принудительного исполнения обязательств посредством реализации залогового имущества.

Можно ли наследникам уменьшить кредит после смерти заемщика?

Если изначально в договоре с банком имелись созаемщики и поручители, то обязательства могут лечь на них. Когда кредитор умирает, оставляя после себя займ, взятый вместе с созаемщиком, то к последнему переходит часть обязательств.

Когда созаемщиков несколько, то в кредитном договоре обязательно прописывается степень их ответственности.

В случае если созаемщиков нет, банк вероятнее всего обратится к поручителям. Поручитель не должен выплачивать кредит после смерти заемщика, если имеются наследники. Поэтому самым верным решением с его стороны будет их найти. Родные покойника могут выплатить долг, реализовав часть унаследованного имущества.

Если же наследники не хотят вступать в права, то тогда финансовая организация потребует оплаты долга от поручителя. Однако и здесь есть возможность избежать обязательств: поручитель может подать в суд на наследников.

Если они, к примеру, спокойно пользуются имуществом почившего, то суд может обязать их принять на себя обязательства по кредиту или продать часть унаследованных ценностей для погашения задолженности.

Если жизнь заемщика была застрахована, то кредит после его смерти выплачивает страховая компания. Для этого заинтересованные лица должны предоставить страховщику все необходимые документы.

Страхование кредита достаточно распространено. И если от страховки по потребительскому кредиту многие отказываются, то в серьезных займах (например, ипотека) она обязательна.

Здесь важно вовремя обратиться в компанию с требованием о выдаче страховки для последующего погашения долга. В некоторых договорах со страховыми компаниями указаны минимальные сроки оповещения – так организации пытаются обезопасить себя от выплат.

В выдаче страховой выплаты может быть отказано, если человек умирает в результате:

  • совершения преступления;
  • вождения в пьяном виде или под действием наркотиков;
  • вождения без водительских прав;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • полета на самолете (но не в качестве пассажира гражданского самолета);
  • совершения самоубийства.
Перейти  БСО (бланк строгой отчетности) - что это такое? Образцы для ИП и ООО при УСН и ЕНВД

Для того чтобы получить страховку, родные почившего должны составить соответствующее заявление и приложить к нему следующие документы:

  • Свидетельство о смерти;
  • Документ с указанием причины смерти (медицинская справка и т.п.);
  • Решение суда (если смерть устанавливалась в ходе судебного разбирательства);
  • Паспорт заявителя/заявителей;
  • Страховой полис наследодателя;
  • Кредитный договор с прописанным графиком внесения платежей;
  • Документ, выданный банком, в котором указана точная сумма задолженности;
  • Свидетельство о вступлении в наследственные права;
  • Нотариально заверенная доверенность, в случае если от имени наследников действует их представитель.

Также страховая компания вправе потребовать предоставления и дополнительных документов сверх вышеперечисленных.

Если страховая компания отказывает в выдаче без законных на то оснований, наследники имеют право обратиться в суд.

Обычно банки в такой тяжелой ситуации идут навстречу плательщикам и не начисляют штрафы и пени за период вступления в наследство и оформления необходимых документов.

Кроме того, поскольку личность ответственного плательщика по кредиту изменилась, то имеет смысл обратиться к банку с просьбой о пересмотре процентной ставки или об увеличении срока. Чаще всего такие прошения удовлетворяются.

Таким образом, мы разобрали ситуацию и ответили на вопрос «кто выплачивает кредит после смерти заемщика?» Чтобы не попасть в тяжелую и непредвиденную ситуацию, стоит заранее ознакомиться с финансовой ситуацией почившего родственника.

Выплата кредита после смерти основного заемщика может лечь на плечи созаемщика, поручителя или наследника. Если созаемщик и поручитель будут выплачивать долг на основании условий кредитного договора, то наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии наследства. До этого момента они не будут иметь к кредиту никакого отношения.

Если договор с банком заключался с участием созаемщика, то часть кредитных обязательств перейдет к нему. Поручителей при этом не беспокоят. К ним обращаются в том случае, когда начинается просрочка по выплате кредита. Если займ погашается в соответствии с графиком, то у банка не может быть претензий.

Поручители не обязаны выплачивать сумму займа при наличии наследников. Им потребуется найти наследников, чтобы они решали дальнейшую судьбу кредита. Родственники могут погасить задолженность за счет реализации наследственной массы.

Наследники могут отказаться идти на контакт. Поручителю нужно быть готовым и к этому. Если наследники откажутся от погашения займа, банк потребует выплаты от поручителя. Он, в свою очередь, вправе подать в суд на наследников.

Ситуация упрощается, если жизнь заемщика была застрахована. Страховщик покроет долговые обязательства в пределах установленной суммы, если заинтересованные лица своевременно предоставят все необходимые документы.

После такого печального события, близкие умершего должника задаются вопросом: «Кто несет ответственность по кредиту после смерти заемщика?» Ответить на этот вопрос однозначно не получиться.

Давайте рассмотрим следующие ситуации в качестве примера:

  • Кредит был оформлен в банке без привлечения поручителей. После смерти заемщика все обязательства по выплате долга ложатся на родственников. При этом, ответственность ложится конкретно на тех родственников, которые вступают в наследование. И погашается долг на сумму, не превышающую стоимость наследства, но не более. Если долги превышают ценность получаемого имущества, то остальная сумма списывается.
  • Кредит был застрахован. Все обязательства по уплате долга берет на себя страховая компания, в том случае если это страховой случай. Наследникам следует обратиться в банк-кредитор и подать свидетельство о смерти бывшего заемщика. Если этого не сделать, то банк ежемесячно будет насчитывать пени и проценты. Более того через определенное время банк подаст в суд, и тогда вместе с основной суммой кредита, процентами и пенями, придется оплатить еще и судебные издержки. Учтите, что заявление о факте кончины заемщика не освобождает от уплаты оставшегося долга, но позволяет вести конструктивный диалог с банковскими служащими.

«Обязаны ли поручители выплачивать долги заемщика?» Общеизвестно, что поручитель — это человек, подтверждающий надежность и платежеспособность заемщика. И так как поручитель обязуется нести ответственность за поручаемого, то в его обязанности входит и обеспечивание своевременного погашения взятых им обязательств по кредиту.

В случае преждевременной кончины кредитополучателя вся ответственность за погашение задолженности переходит на поручителей, если таковые имеются. Таким образом, поручители имеют право обратиться к родственникам усопшего для урегулирования вопроса с погашением займа.

При возникновении такой ситуации возможны два пути урегулирования данного вопроса:

  • Наследники обязуются выплатить долги лично без привлечения поручителей (обычно банк переоформляет кредит на кого-то из близких).
  • Родственники отказываются от вступления в наследство в пользу поручителей. И тогда поручители сами выплачивают все кредитные обязательства банку, которые не могут превышать размер наследуемого имущества.

Если умирает поручитель, его обязательства по поручительству не переходят на близких.

Итак, мы разобрались что делать при наличии наследуемого имущества, которое можно продать и рассчитаться с банком, но кто же должен платить кредит после смерти заемщика если у покойного должника не осталось наследства?

В случае если заемщик не оставил никакого наследства или оно слишком ничтожно по сравнению с суммой долга, родственники могут не брать на себя обязательства по погашению займа перед банком. Как это оформить законодательно?

При полном отсутствии наследства, следует подать документы, подтверждающие этот факт, в финансовое учреждение, и банк, проведя собственное расследование и удостоверившись в правдивости предоставленной информации, аннулирует займ.

При официальном отказе от наследства все финансовые претензии банка становятся неправомерны. Таким образом, наследник, получивший имущество от умершего, наследует и его долги. К такой ситуации нужно быть готовым, потому что нередки случаи, когда о долгах узнают гораздо позже чем о наследстве.

Обратите внимание на тот факт, что до того времени пока банк не получит информацию о том, что клиент умер, он будет продолжать начислять проценты за просрочку и штрафные пени. Поэтому очень важно вовремя соблюсти определенный порядок действий для предотвращения лишних начислений.

Первым шагом на пути к погашению займа станет оповещение банка о том, что заемщик умер. Затем следует написать заявление в банк о приостановке начислений процентов по просроченным платежам, в связи с кончиной должника.

Родственникам дается полгода на урегулирования вопросов с наследуемым имуществом. В течение этих 6 месяцев родственники имеют право не выплачивать долг. До того момента пока официально не произойдет вступление в наследование имуществом.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Многие банки настаивают на поступлении ежемесячных платежей, игнорируя уход из жизни заемщика, однако по законодательству таких полномочий банк не имеет.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти.

Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

  • наследники;
  • созаемщики;
  • поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Ну а теперь, как итог, ответ на самый главный вопрос, который мучает многих – можно ли не платить кредит родственникам после смерти заемщика?

Резюмируя все выше сказанное по поводу законодательства и жизненных случаев, получаем следующий результат:

  • избежать долгов после смерти заемщика можно, если вы не приняли наследство
  • если у покойника не было никакого имущества кроме долгов, но тогда в право наследования вступать нет смысла
  • если кредит был застрахован в страховой компании
  • если прошло более 6 месяцев после смерти заемщика, и банк не изъявил свои претензии, таким образом, вышел срок исковой давности

Как видите не все так страшно, как могло бы быть. Мы все-таки живем не в Америке (аплоде капитализма), у нас с законами все попроще. Вариантов избежать уплаты долгов по кредиту после смерти заемщика существует огромная масса.

А самое главное, если еще при жизни должник притворился «нищим» (перевел все свое имущество на третьих лиц), то расплачиваться по его обязательствам не придется никому.

  • Сумма долга делится эквивалентно между наследниками, и выплачивать должен каждый свою долю.
  • Если в наследство досталось имущество, которое находится в залоге у банка, то им можно распорядиться двумя самыми популярными способами:
    — продать и из вырученных денег погасить задолженность;
    — выплатить остаток по займу из своего кармана и получить имущество в полное владение.
  • Если наследство досталось несовершеннолетним, то за обеспечение по погашению задолженностей отвечают родители или опекуны несовершеннолетнего.
Перейти  Налоговая проверка помощь юриста

Узнав о смерти заемщика банк может пойти несколькими путями решения данной проблемы:

  • Если остаток долга небольшой, а ситуация с наследством непонятна, то банк может аннулировать финансовые обязательства и списать долги (но бывает это крайне редко).
  • Банк может прибегнуть к продаже имущества, находящегося у него в залоге.
  • Также банк имеет право переложить эти обязательства на наследников и уже с них требовать погашения задолженности.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

В любом случае банк будет сохранять свои интересы, и пытаться любыми средствами вернуть долг. В заключении обзора, хочется выразить надежду на то, что такие непростые жизненные ситуации обойдут вас стороной!

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ.

Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Статья в тему: Способы выйти из долговой ямы

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Страхование кредитов – стандартная практика в нашей стране. Однако тенденция сейчас такова, что от страхования по потребительским кредитам многие отказываются. А вот ипотека всегда страхуется на основании требований законодательства.

При наличии страхового полиса родственники заемщика вправе получить выплату и потратить ее на погашение кредита. Единственное условие, которое при этом должно быть соблюдено – действие договора со страховщиком на момент смерти.

Разумеется, страховщики не заинтересованы в перечислении выплаты и придумывают различные причины для уклонения от обязательств. Наследникам потребуется досконально изучить условия договора со страховой компанией.

Дело в том, что некоторые компании прописывают в тексте соглашения минимальные сроки для оповещения о факте наступления страхового случая. Важно обратить на это внимание, так как по закону этот срок не может быть менее 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Страхового случая может не быть, если причина смерти одна из следующих:

  • гибель в результате совершения преступления;
  • управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • управление автомобилем без водительского удостоверения;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • гибель во время полета на самолете (исключение – пассажир гражданского самолета);
  • самоубийство.

Узнать, застрахован ли кредит, можно в банке, где он оформлялся. Основание для предоставления информации – открытие наследственного дела.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Нужно ли платить по кредитному договору, если займ застрахован? Погашение задолженности по кредиту – это обязанность наследников по закону (ст. 1175 ГК РФ). Если они принимают наследственную массу и вступают в права, то денежные обязательства также подлежат выплате. Когда наследников несколько, они несут солидарную ответственность.

Наследники вправе отказаться от принятия имущества. Это особенно актуально, если сумма задолженности превышает оценочную стоимость наследственной массы. Для отказа нужно обратиться к нотариусу и составить соответствующий документ.

Если смерть наследодателя относится к страховому случаю, то страховщик обязан произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для этого будет письменное заявление родственников. К нему прикладывается:

  • свидетельство о смерти;
  • медицинское заключение или другой документ, в котором прописана причина смерти;
  • решение суда, если смерть гражданина устанавливалась в судебном порядке;
  • общегражданский паспорт заявителя (или нескольких лиц, если подается коллективное заявление);
  • страховой полис на имя наследодателя;
  • документ из банка, подтверждающий сумму долга;
  • кредитный договор с графиком платежей;
  • свидетельство о вступлении в права наследства (если есть);
  • нотариальная доверенность, если действует представитель.

Этот список не исчерпывающий. При необходимости страховщик может потребовать предоставления дополнительных бумаг.

Решение о выплате будет вынесено в течение пяти дней с момента предоставления пакета документов. Если оно положительное, денежные средства перечисляют в течение пяти рабочих дней. Деньги поступят на банковский счет, указанный заявителем.

Реальность такова, что, если наследники не начинают вносить платежи по кредиту, банки вправе начислить пени и штрафы на просроченную задолженность. В дальнейшем банк может уменьшить размер неустойки, а также пойти навстречу и аннулировать штрафы.

Кроме того, наследники могут подать в суд и апеллировать к тому, что просрочка является следствием обстоятельств непреодолимой силы (смерти). Еще один вариант – полный отказ от наследства и оформить это нотариально.

кредит в наследство

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние лица, принять решение о вступлении в права или об отказе за них необходимо опекунам. Раньше ситуация, когда банк подавал заявление в суд с требованием о возмещении долга детьми, были далеко не редки.

Подобные попытки были пресечены Верховным судом РФ в 2015 году. Поводом для этого послужил случай, когда пятилетняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела.

Однако он с этим не согласился и подал иск в суд, ведь кроме долга и личных вещей девочка ничего не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который дал разъяснение, что, если наследственная масса несоизмерима с кредитом, несовершеннолетние наследники ничего платить не должны.

Теперь вы знаете, кто платит кредит после смерти заемщика. Ситуации могут быть разными, но юридическая консультация всегда актуальна. Обратитесь к дежурному юристу нашего сайта.

Может ли кредитор потребовать досрочного погашения кредита

Не все кредиторы действуют по закону. Бывают ситуации, когда они требуют от наследников досрочного погашения кредита. Особенно часто такое случается при наличии просрочек.

Законны ли подобные требования? По умолчанию наследники ничего не должны кредитору пока не вступят в права. То есть до того момента, как ими будет подано заявление о принятии наследственного имущества, банк не вправе предъявлять какие-либо требования.

Если наследник отказывается от прав на наследственную массу, то для окончательного решения вопроса рекомендуется предоставить в банк копию нотариального отказа.

Когда наследник вступает в права и кредитор требует досрочной выплаты, решить проблему можно двумя способами:

  1. Выполнить требование банка и погасить долг или выйти на ежемесячный платеж.
  2. Продолжать погашать долг по графику наследодателя.

Если сумма долга большая, ее можно погасить после реализации наследственного имущества.

Порядок действий

Подпишитесь на канал

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Перейти  Условия и правила оформления ипотечных кредитов на вторичное жилье в Сбербанке

Что делать с кредитом, если он был застрахован?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб.

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи.

Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком.

Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
  2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

  1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
  2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
  3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
  4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
  5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
  6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты.

Кредит после смерти заемщика — кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг .

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное.

Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд.

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Если кредит брался под залог

кто должен платить кредит после смерти заёмщика

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

  • выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
  • отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

  • она являлась созаемщиком;
  • выступала в роли поручителя;
  • является наследником покойного.

кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители.

Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector