Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно

Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

В случае признания страховой компаниец полной гибели автомобиля существует несколько вариантов действий со стороны владельца ТС:

  • получить выплату остаточной стоимости, после чего остатки транспортного средства придется передать во владение фирмы;
  • получить выплату с возможностью сохранить остатки автомобиля, стоимость которых, естественно, будет вычтена;
  • выразить отказ от такого исхода дел и в установленные сроки обратиться в суд с требованием получения выплаты по КАСКО для проведения ремонта.

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки.

Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50  %, что делает ее по правилам компании «погибшей».

Если  компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится.

Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим.

Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить. Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.

(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей

Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений.  Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат.

Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа.

В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога. Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок.

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто.

Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства). Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства.

Перейти  Как зарегистрировать сделку в егаис лес

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

  • оценку остатков целых запчастей,
  • уже проведенные ремонты,
  • срок эксплуатации автомобиля,
  • срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС.

Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто. Если ущерб достаточно велик, но ремонтопригодность авто по факту сохранилась, и при адекватной оценке стоимость восстановления не превысит 50 % от стоимости всего автомобиля на момент ДТП, то поспорить со страховщиком иногда имеет смысл.

Действовать в этом случае надо по схеме:

  1. Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
  2. При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
  3. Провести независимую экспертизу состояния авто.
  4. Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
  5. Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя. Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова.

Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале». Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.

Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу.

Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь  с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону. Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

  • Cтраховая компания обанкротиласьCтраховая компания обанкротилась
  • Выплаты по КАСКО при угоне машиныВыплаты по КАСКО при угоне машины
  • Ремонт автомобиля по КАСКОРемонт автомобиля по КАСКО
  • Возмещение ущерба по КАСКО: когда выплата, а когда ремонт?Возмещение ущерба по КАСКО: когда выплата, а когда ремонт?
  • Страховая компания не платит по КАСКОСтраховая компания не платит по КАСКО
  • Страховые выплаты по КАСКО при ДТПСтраховые выплаты по КАСКО при ДТП

КАСКО и ОСАГО одновременно — можно ли получить?

Чтобы получить страховое возмещение по полису добровольного автострахования необходимо:

  • оформить страховой случай надлежащим образом. Если повреждения автомобиля получены в результате дорожной аварии, то оформление производится сотрудниками ГИБДД. В иных ситуациях на место происшествия вызываются сотрудники ОВД;
  • извести страховую компанию о наступлении страхового случая. Для этого, как правило, достаточно телефонного звонка;
  • подать в страховую организацию письменное заявление на получение страхового возмещения. Бланк документа можно получить в любом офисе автостраховщика;
  • собрать и передать страховой компании ряд документов, подтверждающих страховой случай. Набор документов зависит от вида страховой ситуации;
  • предоставить автомобиль для осмотра и проведения экспертизы, на которой будет определены полученные повреждения и стоимость восстановительного ремонта.

Выплаты по КАСКО, если сам виноват, производятся только в случаях ДТП. Иные ситуации определяются индивидуально.

Страховое возмещение может выплачиваться следующими способами:

  • денежной компенсацией. Преимущественно используется по рискам «Угон» или «Полная гибель»;
  • оплатой восстановительного ремонта. Ремонтная организация выбирается страхователем из списка, предложенного автостраховщиком.

Если машина на гарантии, то выплаты по КАСКО в виде ремонта предусматривают возможность выбора дилерской ремонтной станции.

Многие автовладельцы задают вопрос: можно ли получит выплаты по ОСАГО и КАСКО по одному страховому случаю. НЕТ! Данные действия будут расценены как мошенничество со стороны собственника транспортного средства.

Перейти  Как правильно провести тест-драйв авто

Выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно

Если ДТП произошло по вине страхователя, то выплату можно получить исключительно по полису КАСКО. Действие ОСАГО на данные ситуации не распространяется.

При наступлении страхового случая автовладельцу следует подать заявление в свою страховую компанию с требованием возместить причиненный ущерб в ДТП. При этом вместе с заявлением водителю необходимо предоставить перечень документов:

  • полис КАСКО;
  • паспорт;
  • квитанцию об оплате страхового взноса;
  • документы, подтверждающие владение автотранспортом.

Речь идет о разбиении деталей освещения, стеклянных элементов и незначительной порче кузова.

Необходимо сразу обратить внимание водителей и владельцев транспортных средств на то, что получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно по одному и тому же страховому случаю невозможно. С точки зрения законодательства страховые суммы предусматриваются для возмещения ущерба, а не для получения дохода страхователя, поэтому оплата одних и тех же повреждений дважды считается противозаконной и более того, приравнивается к фактам мошенничества.

В результате вместо получения двойной суммы возмещения гражданин может быть привлечен к ответственности по статье 159 Уголовного Кодекса РФ, который предусматривает наказание в виде одного из перечисленных вариантов:

  • штрафа на 120 тысяч рублей
  • годовой зарплаты
  • исправительные работы на 2 года
  • ограничение или лишение свободы на 2 года

В том случае, если гражданин оплачивает полисы КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, то ему просто откажут в возмещении. Если же страховки оформлены в разных конторах и пострадавшее лицо успело получить двойную сумму по различным полисам, то в дальнейшем одна из страховых компаний может подать на него в суд иск о мошеннических действиях.

Страховая сумма по КАСКО фото 2

Выявляются такие действия достаточно просто, в процессе работы страховых компаний между собой по регрессу страховых сумм, т.е. взимания выплаченных пострадавшему лицу денежных средств с виновного в ДТП водителя.

С 2017 года и в последующие годы такие ситуации потеряют свою актуальность, так как в большинстве случаев возмещение будет выплачиваться не в денежной форме, а в виде ремонтных работ, оплату за которые получает от страховой компании СТО, минуя автомобилистов.

Существуют варианты, при которых возмещение выплачивается по обеим страховкам, и случаи, когда необходимо выбрать какой из страховых полисов окажется более выгодным. Ответ на поставленные вопросы зависит от обстоятельств конкретного дела и определения виновного участника. Рассмотрим различные варианты.

  1. Если водитель признан виновником дорожного происшествия и у него есть полис ОСАГО, то за счет его полиса ОСАГО будет возмещен ущерб пострадавшему лицу. Сам же виновник сможет отремонтировать автомобиль за счет полиса КАСКО. В данном случае выплаты производятся с полисов  одного лица, но разным участникам ДТП, т.е. не идут вразрез с законодательством
  2. Если владелец транспорта признан пострадавшим и у него есть оба полиса, то он получает возмещение с полиса ОСАГО виновника, а обращаться за получением страховки по КАСКО права не имеет, так как это будет расценено как двойное погашение ущерба, т.е. мошенничество

Пострадавшее лицо имеет право выбирать по какой системе страхования ему получать суммы возмещения. При этом оцениваются различные обстоятельства:

  • размер ущерба, так как ОСАГО возмещает только 400 тысяч, а КАСКО всю сумму
  • при незначительных повреждениях возникает противоположная ситуация, так как ОСАГО производит компенсацию незначительных сумм, а в договорах КАСКО часто имеет условие франшизы, при котором ущерб до определенного предела не погашается
  • срочность ремонта, поскольку в рамках полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассмотрение документы происходит в течение месяца, а по КАСКО в соответствии с условиями договора от нескольких дней до 2 недель
  • необходимость оформлять КАСКО в дальнейшем, потому что при выплате страхового возмещения по текущему договору, расценки на страховку в следующем году будут значительно увеличены
  • если виновными являются оба участника или виновник не установлен, то по ОСАГО выплачивается 50% стоимости или не выплачивается ничего, а по КАСКО возмещается полная сумма

Проанализировав эти факторы, владелец полиса может выбрать наиболее выгодный вариант и получить возмещение в короткие сроки или в большей сумме.

Когда страховая компания может отказать в выплате по ОСАГО

Рейтинг может быть основан:

  • на финансовых показателях организации (рейтинг надежности);
  • на мнениях потребителей страховых продуктах (народный рейтинг);
  • на определенном показателе. При выборе КАСКО наиболее существенным показателям является рейтинг, основанный на количестве страховых выплат.
Наименование страховой организации Количество собранных средств после продажи полисов КАСКО, млрд. рублей Количество страховых выплат по действующим полисам, млрд. рублей
Росгосстрах 20,3 12,1
Ингосстрах 18,9 18,2
РЕСО — Гарантия 19,4 14,2
Согласие 12,9 13,9
АльфаСтрахование 9,4 7,3
ВСК 7,1 7,4
Ренессанс Страхование 5,6 6,4
Согаз 5,4 3,0
Альянс 5,2 6,0
Уралсиб 2,6 4,2
  1. Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики пользуются данными автомобильных справочников для оценки поддержанных автомобилей и актуальными данными автомобильного рынка при оценке нового ТС. Основными данными для оценки рыночной стоимости поддержанных автомобилей являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и вид коробки передач.
  2. Объективный учет износа поддержанного автомобиля. Расчет производится исходя из следующей формулы: за первый год машина теряет 18% стоимости, за второй – 15%, за третий – 10%, четвертый, пятый, шестой и седьмой год – 10% начальной стоимости покупки.
  3. Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для транспортных средств в возрасте от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО для автомобиля возраста 1,5 лет стоимость будет рассчитываться следующим образом: минус 18 % за первый год и минус 7,5 % за 6 месяцев второго года.
Перейти  Заявление на материальную помощь в связи с бракосочетанием (образец)

Страховая сумма по КАСКО фото 3

После оценки стоимости ТС экспертом компании, страховой лимит согласовывается с клиентом и вписывается в полис КАСКО.

Автовладелец может запросить установление другой суммы, но только в пределах максимально допустимой!

  • наличие в крови виновного лица алкоголя или наркотиков
  • виновник скрылся с места ДТП
  • водитель, участвовавший в ДТП, не вписан в полис
  • у водителя нет водительских прав
  • на момент ДТП полис закончил свое действие

В перечисленных случаях страховая компания отказывается оплачивать страховку с полиса виновного лица в расчете на то, что виновник самостоятельно будет гасить ущерб пострадавшему. В результате пострадавшее лицо вынуждено обращаться в суд или получать страховку по КАСКО, так как все перечисленные причины для отказа свидетельствуют о безответственности водителя виновника аварии, который вряд ли добровольно возместит принесенный ущерб.

Изменение страховой суммы в одностороннем порядке

Сумма страхового лимита автомобиля определяется её рыночной стоимостью на момент заключения договора КАСКО.

Для новых автомобилей, как правило, она равна цене, прописанной в договоре купли-продажи транспортного средства. Но и здесь есть свои нюансы: сумма будет равна стоимости нового автомобиля только при условии включения в список предполагаемых событий угона и тотальной гибели ТС.

Многие крупные страховые компании имеют в своей практике внутреннюю проверку полиса – акцепт.

Его задача после оформления договора КАСКО состоит в сверке реальной рыночной стоимости автомобиля и установленной суммы. Её завышение или занижение является нарушением, и при обнаружении отклонений договор КАСКО отправляется на изменение.

Для этого страховщик должен связаться с клиентом, сообщить о допущенных ошибках и назначить встречу для исправления договора. При этом клиент имеет полное право отказать в этом страховщику и оставить договор в его первоначальном виде.

При отказе автовладельца в изменении договора компания не имеет право в одностороннем порядке изменить страховую сумму КАСКО!

После произошедшего страхового случая отдел урегулирования убытков страховой компании выплачивает автовладельцу денежные средства для возмещения ущерба, в размере не превышающем установленную страховую сумму.

При незначительных повреждениях, например, мелкие царапины, повреждения от животных, падение дерева, страховая сумма выплачивается в соответствии с условиями, прописанными в договоре КАСКО.

При крупных убытках, к таким относятся тотальная гибель и угон, автовладелец имеет право рассчитывать на получение полной стоимости страховой суммы.

Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО?

Многочисленные ограничения в выплатах возмещения нередко вызывают сомнения у автовладельцев, которые не видят смысла в приобретении дорогого полиса КАСКО, если они в любом случае обязаны оплачивать ОСАГО.

КАСКО является актуальным:

  • для владельцев дорогих автомобилей, стоимость которых даже приблизительно не возмещается в пределах ОСАГО
  • для владельцев часто угоняемых марок, так как полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не страхует от угона
  • для лиц, приобретающих автомобили в кредит, которым по договору кредитования обязательно необходимо заключать КАСКО

Страховые компании не во всех случаях соглашаются заключать договора КАСКО. Такому страхованию не подлежат старые автомобили, которые наиболее подвергаются риску на дорогах.

Занижение выплаты

Очень часто компании прибегают к дополнительной оценке рыночной стоимости транспортного средства при урегулировании убытков с целью занижения страховой выплаты.

Например, застрахованный автомобиль стоимостью 1000000 рублей был угнан с автостоянки. После произошедшего автовладелец обращается в свою страховую компанию с целью возмещения полной страховой суммы по случаю тотальной гибели авто.

Но для того, чтобы избежать полной выплаты, эксперт отдела урегулирования убытков может запросить независимую экспертизу для выявления среднерыночной цены данного автомобиля на настоящий момент времени.

По заключению эксперта стоимость данного автомобиля составляет (условно) 850000 рублей. Соответственно, выплата, которую получит владелец угнанного авто составит 850000 рублей, что на 150000 рублей меньше прописанной в договоре КАСКО.

Можно ли оспорить?

Действие страховой компании в случае намеренного занижения страхового лимита являются неправомерными и нарушают законодательство РФ.

Страховая сумма по КАСКО фото 4

В п.4 статьи 421 «Свобода договора» ГК РФ сказано, что условия, прописанные в договоре, определяются только по соглашению двух сторон.

В вышеприведённом примере компания в одностороннем порядке занизила максимальный страховой лимит, что противоречит законным основаниям.

Согласно ГК РФ статьи 948 «Оспаривание страховой стоимости имущества», страховой лимит, прописанный в договоре, не может быть изменен в дальнейшем; такое действие возможно только при условии того, что компания не воспользовалась своим правом на оценку рисков и был введена в заблуждение относительно стоимости автомобиля.

Таким образом, при намеренном уменьшении суммы, автовладелец имеет полное право обратиться с исковым заявлением в суд с требованием возмещения полной страховой суммы, прописанной в договоре к полису КАСКО.

Страховая сумма – это своеобразный лимит ответственности страховой организации перед автовладельцем. Она определяется экспертами компании в соответствии с рыночной стоимостью автомобиля на момент сделки и согласовывается с клиентом.

При «частичном» страховании КАСКО оплачивается только стоимость причиненного ущерба в зависимости от прописанной в договоре суммы, но не превышающей максимальной. При «полном» КАСКО оплачивается как причиненный ущерб, так и полная гибель авто. При втором случае автовладелец имеет право на получение полной страховой суммы.

Намеренное занижение страховщиком лимита выплат является незаконным действием. При нарушении закона обязательно обращайтесь в суд и отстаивайте свои права!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector