Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Нужно ли согласие заемщика на передачу долга?

Цессия по кредитному договору в адрес третьих лиц, которые не имеют разрешения на осуществление банковской деятельности (таких, как коллекторы, к примеру), обязательно требует согласия заемщика. Однако на сегодняшний день известно о массе случаев, когда банки и другие организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций, обходят это правило, заблаговременно предусматривая в своих кредитных соглашениях собственное право на передачу третьим лицам требований по выполнению денежных обязательств.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Судебная практика

  • Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
  • Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
  • Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
  • Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
  • Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
  • Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
  • Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

  • Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
  • Банковская комиссия за выдачу кредита.

    Законна ли?

  • Комиссия банка за снятие наличных в банкомате.

Особые случаи отрицательных последствий цессии

Когда заемщик подписывает кредитный договор по цессии, для банка это автоматическое согласие на реализацию этого договора по усмотрению финансовой организации. В большинстве случаев только в трех случаях банки могут продавать задолженности по кредитам:

  1. В случаях, когда по банковским стандартам и определённым их критериям задолженность признана безвозвратной либо проблемной. При таком развитии событий банку выгоднее уступить это требование и получить хотя бы минимальную компенсацию ущерба из понесённых им затрат, чем заниматься самостоятельно осуществлением всех необходимых мер по взысканию долга либо содержать его.цессия по кредитному договору с физическим лицом
  2. В некоторых случаях, когда основная сумма долга уже погашена или даже уже получена какая-то прибыль в виде всех оговоренных в соглашении процентов, возникли определённые трудности с погашением кредита и, соответственно, с тем, что банк не может получить ещё и дополнительные проценты по данному виду операции.
  3. В случаях, когда у банка появились финансовые трудности либо банк запланировал ликвидацию или банкротство, вследствие чего он пытается в кратчайшие сроки найти средства для того, чтобы исключить такие проблемы, расплатиться с кредиторами посредством распродажи дебиторской задолженности.

Данного регламента о цессии по кредитному договору «ВТБ 24», так же как и большинство других банков, придерживается.

Задолженности по кредитам, как правило, продают портфелями, и банки при этом на постоянной основе сотрудничают со специальными доверенными организациями, которые оказывают им взаимодействие.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

В самых сложных случаях задолженность неоднократно перекупается, всплывает в качестве актива в различных незаконных схемах, например, дебиторской задолженности, а в конечном итоге кредитором оказывается либо частный предприниматель, либо компания, действия которой будет крайне трудно предсказать. В этих случаях становится понятно, что разрешить ситуацию без вмешательства правоохранительных органов невозможно, как невозможно и предъявить претензии к заемщику, именно завышенные претензии, сверх задолженности. С другой стороны, жить спокойно при таком давлении со стороны кредиторов, а также во время судебных разбирательств тоже нельзя.

В случаях, когда договором цессии ущемляются права и законные интересы заемщика, он имеет право использовать юридические методы для собственной защиты. Таким образом, в итоге проблемой занимается судебный орган в порядке, установленном законом.

  • Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор вправе истребовать исполненное должником от прежнего кредитора как неосновательно полученное.

Например, банк «Х» уступил банку «Y» право наполучение от заемщика денежных средств по кредитному договору.До получения уведомления о состоявшейся уступке заемщик произвел частичное погашение кредита. Когда новый кредитор обратилсяк прежнему кредитору с иском о взыскании неосновательно полученных денежных средств на основании ст.

1102 ГК РФ, последнийсослался на п. 3 ст. 382 ГК РФ, в соответствии с которой если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риски вызванных эти для него неблагоприятных последствий.Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Перейти  Доверенность на право заключения договора

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

Новый кредитор не всегда плохо

Имеют место такие ситуации, когда заемщик выкупает собственный долг и даже может заключить при этом очень выгодную для себя сделку, в итоге отдав кредитору гораздо меньшую сумму денежных средств, что представляет собой сам размер задолженности. Часто случается так, что с новым кредитором оказывается гораздо проще договориться о том, чтобы реструктурировать данную задолженность или, например, списать какую-то часть накопившегося долга, либо выбрать другой, более лояльный метод его погашения. В этом случае главную роль играет то, что можно выкупить задолженность по наиболее низкой стоимости, которая иногда в разы меньше самого долга.

Должник имеет право подать в суд иск о том, чтобы признать цессию недействительной только в следующих случаях:

  1. В кредитном договоре не был прописан запрет на уступку требования.
  2. При уступке требования какой-либо организации, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, должник не дал своего согласия.

Заемщик имеет право потребовать признания цессии недействительной также путём подачи встречного иска, в случаях, если кредитор предъявил иск в его адрес. И уже в этом случае у него есть масса причин и оснований для предъявления подобного требования. В большинстве случаев именно после подачи встречных исков суд удовлетворяет требования о признании недействительности цессий, а это, в свою очередь, служит поводом к тому, чтобы выдвинуть уже другое требование о признании иска, заявленного кредитором, не подлежащим удовлетворению, и в этом случае главное преимущество, конечно, на стороне заемщика.

Судебная практика

Объясняется это тем, что в ряде ситуаций личность кредитора для должника имеет значение. Из этого момента вытекает и перечень вариантов, когда продажа задолженности по закону невозможна.

  • Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
  • Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
  • Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
  • Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
  • В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.
  • Выгодные моменты законности или важные моменты процедуры Стереотипное мнение о том, что передача просроченных кредитов в руки коллекторов – панацея для банка и катастрофа для должника со временем начало утрачивать свою актуальность. А значит, ростки правового общества в нашем государстве всё же имеются.
Перейти  Табачные изделия и алкоголь можно сделать возврат

Другой момент заключается в том, что соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным. Соответственно, о данном решении кредитор должника уведомляет письменно и определённый законодательством месячный срок. Сам договор переуступки в рамках кредитных и иных отношений должен иметь форму письменную, и подписи сторон, его заключивших, включая сторону заёмщика-должника.

Отсутствие согласия заемщика на заключение такого соглашения препятствием для прочих сторон не является, а законность данного момента оговорена 382 статьей гражданского закона. Но уведомить и предоставить копию соглашения должнику стороны обязаны, что является обязательным моментом идентификации возникших вновь договорных отношений.

Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме. На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

  • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
  • Физическое, юридическое лицо – должник;
  • Иное финансовое учреждение – коллектор.

Отметить следует и тот момент, что в ситуации, когда должником является организация или предприятие, то его долги может выкупить и иное юридическое лицо. Так как законодатель не даёт чёткого определения сторон для данного рода договорных отношений.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  1. Началом истории является возникновение кредитного обязательства.

На практике, продажа долга нередко происходит с нарушением процессуальных тонкостей данной процедуры. Именно в этом и кроется спасение для задолжавшего клиента и возможность признания такого рода соглашений не легитимными. Законодатель чётко указывает на то, что условия договора могут являться преимущественными по отношению к нормам закона, но касается это не всех видов сделок.

Так, кредитные соглашения нередко пересматриваются в судах и, наличие скрытых комиссий и прочих незаконных пунктов в их содержании дают стороне заёмщика признать их недействительными. Исходя их данной практики, те же принципы применимы и к соглашениям по переуступке. В частности, речь идет о формулировке такого пункта, как передача права требований третьим лицам.

Законом чётко определён порядок такого действия и дано ему название «cessiō», соответственно, и в пункте кредитной сделки оно должно фигурировать.

Банк сменило ООО «Ваш долг — наша радость», а суть: аннуитетный платеж, проценты, неустойка, штрафы и т.д. не изменились. «Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.» 5. Почему банк при заключении договора цессии передает все мои персональные данные, ведь я не предоставлял согласие на это действие, а в договоре такого пункта нет? Ответ.

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.
Перейти  Покупка квартиры в строящемся доме по переуступке прав

Что влечет цессия для заемщика?

Если рассматривать цессию по кредитному договору со стороны последствий для заемщика, то когда банк заключает договоры подобного рода, это для него почти ничего не меняет. Изменяется только кредитор, а это, как не трудно догадаться, не слишком весомое обстоятельство. Сумма задолженности, а также порядок осуществления всех необходимых обязательств остаются неизменными только в том случае, если заемщик и кредитор не внесут изменения в соглашение об условиях погашения задолженности.

Цессия по кредитному договору с юридическим лицом, равно как и с физическим, конкретно для заемщика может не являться негативным опытом, потому как новый кредитор приобретает задолженность по минимальной стоимости, несоразмерно меньшей по отношению к её объёму. В связи с этим фактором возврат своих денежных средств, уже затраченных, и получение хотя бы самой минимальной прибыли – это уже лучший вариант для только прибывшего участника сделки.

Бюро 26 юридическое агентство

Курска от 14 сентября 2012 года по делу №11-290/8-2012) Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

  • Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
  • Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
  • Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты.
    Кто несет ответственность?
  • Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
  • Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
  • Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий.

Негативные последствия цессии для заемщика

Особенность цессии по кредитному договору состоит в том, что задолженность может перепродаваться несколько раз, и для того, чтобы отследить такую цепочку перепродаж, а также понять, кто в итоге должен её получить, иногда приходится приложить огромные усилия. Тем не менее, заемщик не должен её отслеживать, и даже в том случае, если он не получал извещений о продаже или перепродаже этой задолженности, он имеет право платить тому кредитору, о существовании которого он знает точно.

Все возможные риски и трудности при данном развитии событий ложатся на плечи кредитора либо кредиторов, если их несколько, которые не направили заемщику все необходимые уведомления. Однако в данном случае остаётся огромная вероятность того, что конечный кредитор начнёт направлять заемщику свои претензии, и ему придётся ощущать на себе давление либо принимать все необходимые меры для того, чтобы урегулировать создавшуюся ситуацию мирным путём.

Новый кредитор имеет право в одностороннем порядке повлиять на изменение условий исполнения обязательства. К примеру, он вправе потребовать погашения каких-либо своих затрат и издержек, сверх долга, либо вернуть долг незамедлительно. О цессии по кредитному договору судебная практика говорит, что законом это не предусмотрено, однако это разбирательство уже будет рассматриваться в суде, либо останется другой вариант – ждать, пока кредитор самостоятельно обратится в суд с иском о взыскании долга.

Задачи, которые для себя должен решить заемщик

Нужно знать, что недействительность, или отмена, цессии для заемщика – это факт изменения только для кредитора, поэтому пользоваться этим есть смысл только при определенных случаях, в частности, когда перед ним стоят такие задачи, как:

  1. Вернуть ситуацию к тому развитию событий, которые имели место быть в самом начале, до заключения договора.
  2. Избавиться от неадекватно завышенных требований кредиторов, если они не соответствуют прежним условиям исполнения обязательства либо значительно увеличивают объем задолженности.цессия по кредитному договору судебная практика
  3. Избавиться от нового кредитора, который завышает требования, либо меняет их не в пользу заемщика, нарушая тем самым его права и законные интересы.
  4. Избавиться от всевозможных претензий, если на деле задолженности уже не существует.

Отмена цессии никак не может повлиять на условия кредитного договора. И если нужно избавиться от обязательства, то признание цессии недействительной не поможет в решении этой задачи.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector