Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Суть скоринга

Кредитный скоринг представляет собой систему для оценивания клиентов в банках, МФО, в основу которой заложены статистические методы считывания информации. По факту — это выглядит так:

  • Есть компьютерная программа, используемая при обращении посетителя, например за потребительским кредитом.
  • Кредитный специалист вводит в программку данные заемщика (паспортные данные, место работы и пр.).
  • На выходе скоринг выдает ответ – стоит ли выдавать человеку деньги в долг.

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

  • ФИО;
  • возраст;
  • место работы;
  • семейное положение и т.д.

Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

  • стаж работы;
  • место постоянного проживания;
  • стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке.

Особенности кредитного скоринга на примере ведущих банков РФ

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия. Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации. Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников.

Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению.

Абсолютно каждый банк при использовании кредитного скоринга стремиться к следующим результатам в системе оценивания:

  • Увеличение кредитного портфеля путем снижения числа необоснованных отказов обращающимся по заявке лицам.
  • Повышение точности проверки заемщиков.
  • Уменьшение порога невозвращенных займов.
  • Ускорение процедуры проверки заемщиков, что экономит не только время банковских работников, но и потенциального кредитополучателя.
  • Создание централизованного накопления сведений о банковских заемщиках.
  • Снижение формируемых резервов при потере денежных средств по долговым обязательствам.

На практике кредиторы строят также скоринговые задачи, отличающиеся своими индивидуальными особенностями: создание соответствующих моделей скоринга и построение скоринговой инфраструктуры.

После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.

Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот — проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.

Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:

  • Паспортные сведенья. Здесь проверяется прописка, место фактического проживания, контактные данные.
  • Возраст заемщика. В зависимости от условий кредитора будет выдан займ. В среднем допустимый возрастной интервал в банке от 18 до 65 лет, но может быть выше или ниже.
  • Семейное положение. Программа требует информацию относительно количества детей, числа иждивенцев и пр.
  • Место работы, стаж, размер дохода. Оценивается не только общий стаж работы, но и непрерывный. Многие банки указывают в требованиях стаж от 3-6 месяцев на последнем месте. Для большинства кредиторов важен официальный статус должности. Есть кредитные предложения, где не нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ, однако без нее кредит выдается под более высокий процент и на меньшую сумму.
  • Образование, специальность.
  • Наличие дополнительного дохода и пр.

Кредитная история является важным показателем при проверке заемщика. Скоринговая программа способна проверить ее, получив сведенья из нескольких Бюро кредитных историй или из одного Централизованного органа. Как правило, банки заключают договора с 2 и более БКИ.

Положительная репутация становится залогом одобрительного решения банка, а при наличии крупных просрочек, незакрытых кредитов — рассчитывать на одобрение в займе не стоит. Но здесь также существует индивидуальная методика.

Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Например, получив отказ в одной из банковских организаций, можно отправиться в другую, где есть шанс взять взаймы нужный кредит. Нередко при наличии неидеальной КИ банкиры выдают меньшую сумму займа или под завышенный процент.

Перейти  Расчет компенсации за несколько лет неиспользованного отпуска при увольнении

Самую высокую скоринговую оценку способен получить следующий кандидат:

  • Владелец недвижимости, авто и др. ценного имущества.
  • Работник с «белой» з/п выше среднего уровня.
  • Человек, длительно проживающий в одном регионе.
  • Клиент банка-кредитора с открытым депозитным вкладом или счетом, куда перечисляется заработная плата или пенсия.
  • Лицо, способное внести крупный первоначальный взнос при необходимости (ипотека, автокредитование).
  • Заемщик, который может предоставить поручителя, залог или хорошие рекомендации банковского работника.
  • Обладатель положительной кредитной истории.

Система кредитного скоринга на сегодня считается самой выгодной и востребованной. Она позволяет совмещать в работе простоту, эффективность и результативность. Но даже на первый взгляд идеальная программа имеет пускай и незначительные, но недостатки.

Повторимся, что скоринговая процедура подразумевает начисление баллов, достаточное количество которых позволяет человеку оформлять деньги в долг. Если же в программе случайно произойдет сбой (такое редко, но случается), физическое лицо не сможет набрать нужное число баллов, получит отказ, а банк потеряет потенциальную прибыль.

Бывают и обратные ошибки, т.е. заем выдается мошеннику или недобросовестному гражданину. Для самой организации это принесет материальные убытки, разбирательства, одним словом проблемы. Тем не менее, все крупные банки России используют современный кредитный скоринг.

Выбор критерия

Типовая проверка (специалисты банка)

Кредитный скоринг

Обработка заявки – первичный этап Происходит, исходя из экспертных знаний банковского работника Происходит с учетом обработки информации из нескольких источников
Оценка идентичных заявок Зависит от качества работы кредитного специалиста и его индивидуального подхода Все идентичные заявки проходят автоматическую проверку
Риск ошибок Существует в силу человеческого фактора, возможно злоупотребление положением и предоставление кредита мошеннику обычным специалистом Ошибки возможны при использовании некачественных моделей скоринговых программ или сбоев. Не исключено нарушение, но на уровне руководства, высшего звена
Гибкость Для усовершенствования или внедрения нового кредитного продукта необходимо провести обучение персонала, разработать ряд инструкций, четко контролировать процесс нововведений Новый продукт повлечет за собой разработку новой скоринговой программы или же внесение необходимых изменений в существующую модель. Дополнительное обучение специалистов – не требуется, качество программы может быть проверено еще до запуска проекта

Сравнивать качество скоринга в банковских и микрофинансовых организациях напрямую не совсем правильно. Проверка и оценка заемщиков здесь в корень отличается. Банкиры используют многоступенчатую систему, метод регрессионного анализа, выдавая кредиты можно сказать идеальным заемщикам, соответствующим необходимым показателям и критериям.

Что касается МФО, то здесь работает несколько иной способ оценки клиентов. Себестоимость проверки отличается дешевизной для кредиторов (примерно 100 рублей на займ в размере 10 000 рублей). В МФО не используется ручной метод проверки, ограничен доступ к платным сервисам.

В последнее время микрофинансисты стали самостоятельно разрабатывать скоринговые программы и вполне успешно. Система способна оценить и спрогнозировать проблемы заемщика, гибко подойти к оценке его платежеспособности и совершенно уверенно выдать займ лицу даже с испорченной кредитной историей.

Это внушительное отличие МФО-сервисов от банковских компаний. Да, МФО рискуют, выдавая срочные займы в экстренных для людей ситуациях, но в проигрыше они не оказываются, т.к. здесь очень высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно.

Давайте рассмотрим особенности скоринговых программ ведущих банков страны, например:

  1. В «Сбербанке» используется скоринговая модель при принятии кредитных решений по всем заявкам физических лиц. Здесь также присутствует экспертная оценка данных. Кредитор комбинирует два этих метода и применяет различные стратегии при оценке заемщика. В целом в банке используются сотни разнообразных методик по сбору и анализу сведений о заемщике. Это мощнейшая система. В корпоративном кредитовании скоринг не применяется.
  2. В банках, работающих под брендом «Восточный» розничные заявки проходят через 100% индустриальный скоринг НБКИ. Вскоре компании будут выдавать кредиты малому и среднему бизнесу посредством таких же скоринговых оценок.
  3. В банке «ВТБ» используются как внутренние, так и внешние модели скоринга по розничным займам.
  4. «Росэнергобанк» использует несколько систем проверки анкет заемщиков, включая статистический скоринг. Основной акцент делается на кредитной истории и на программы по предотвращению «сотрудничества» с мошенниками.
  5. «Абсолют Банк» считает социально-демографическую, кредитную или поведенческую оценку заемщика в скоринговой проверке лишь частью процесса общего анализа.
Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Подробнее о предложении

Ставка: 1% в день

Сумма: до 30 т. р.

Срок: 30 дней

Возраст: 18 до 75 лет

Решение: 2 мин.

Подать заявку

galВыдается за пять минут в автоматическом режиме. Деньги переводятся на карту, счет, Яндекс.Деньги, QIWI, Contact.

Круглосуточный телефон горячей линии 8-800-7070-24-7


Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Подробнее о предложении

Ставка: 0,76 — 1,85% в день

Сумма: до 70 т. р.

Срок: 5 — 126 дней

Возраст: от 18 лет

Решение: 2 мин.

Подать заявку

galПервый заем до 10 тысяч рублей. Нет ограничения по возрасту.

Горячая линия с 9.00 по 21.00 МСК 8-800-77-555-76


platinum_tcs_c

Подробнее о предложении

Ставка: 24.9-45.9%

Лимит: 300 т. р.

Годовое обслуживание: 590 р.

Возраст: от 18 лет

Решение: 2 мин.

Подать заявку

galПринятие решения — 2 минуты. Выдается по двум документам (паспорт и анкета). Льготный период до 55 дней. Без посещения банка.

Практически мгновенное решение банка после заполнения заявки. Бонусная программа.


ubrr

Подробнее о предложении

Ставка: 17 — 39%

Сумма: 1 млн. р.

Срок: до 7 лет

Возраст: 21 до 75 лет

Решение: 2 мин.

Подать заявку

gal Возраст от 21 до 75 лет. Выдается по двум документам. Для клиентов с хорошей кредитной историей — по одному паспорту.

Процентная ставка в 17 % устанавливается в случае, если нет просрочек по платежам в течение года.


rencred

Подробнее о предложении

Ставка: 22,5 — 32,5%

Сумма: 50 — 500 т. р.

Срок: до 5 лет

Возраст: 24 до 70 лет

Решение: 10 мин.

Подать заявку

gal«На срочные цели». Возраст 24-70 лет. Выдается по двум документам.

Гражданство РФ. Регистрация в месте присутствия банка.


Какие параметры используются для оценки клиента?

На сегодня существуют уже готовые программные обеспечения, активно применяемые отечественными финансовыми организациями, но некоторые кредиторы предпочитают разрабатывать собственные программы, которые отличаются по их меркам более точными и эффективными результатами. Среди готовых решений можно выделить западные компании:

  1. «SAS Credit Scoring»
  2. «EGAR Scoring»
  3. «Transact SM (Experian-Scorex)»
  4. «K4Loans (KXEN»
  5. «Clementine (SPSS)»

Не меньшим успехом пользуются и российские разработчики: «Диасофт», «Basegroup Labs» и др.

Все данные о заемщике, которые получает кредитная организация вместе с его заявкой на займ или кредит, для более удобного анализа делятся на несколько групп. Как правило, это «доходы и расходы», «личные данные» и «дополнительная информация».

Из личных данных в скоринге важны также сведения о семейном положении и образовании – займ в браке получить намного проще, также дела обстоят с дипломом высшего учебного заведения. Нелишним будет упоминание ваших аккаунтов в Фейсбуке, Вконтакте и т.д.

При получении микрозайма в стационарном отделении большую роль на оценку клиента может сыграть и поведение заемщика. Если клиент не уверен, раздумывает над суммой необходимых денег, уточняет, как можно отказаться от займа, если он сделает неправильный выбор, то кредитный сотрудник может засомневаться в таком гражданине и внести соответствующие записи в программу. Внешний вид и первое впечатление могут сильно повлиять на ответ по заявке займа.

Особенности скоринга с технической точки зрения

Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:

  1. Программа начисляет количество баллов, просчитать заранее число которых, практически невозможно.
  2. При достаточном количестве скоринг выдает «Одобрить».

Но здесь каждый банк устанавливает индивидуальные ограничения. Вот почему в одном из банков человек может получить отказ, а обратившись в иное учреждение – безотказное одобрение. Процесс скоринговой оценки можно сравнить с калькулятором баллов.

В сложнейший математический «трюк» заложена целая система факторных данных. Скоринг-программа способна обработать информацию о заемщике за последние 5 лет, изучив его возрастные, поведенческие и социальные факторы.

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования.

В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев). Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

  1. Заполнение и подача клиентом анкеты в офисе или на официальном сайте кредитной организации.
  2. Автоматизированная проверка правильности размещенной будущим заемщиком информации.
  3. Отклонение заявки в случае наличия ошибок или предоставление предварительного одобрения.
  4. Изучение сотрудником банковского учреждения анкетных данных и документов.
  5. Проверка сведений о потенциальном клиенте представителями службы безопасности организации.
  6. Осуществление банком запроса на кредитную историю для оценки надежности заемщика.
  7. Личная встреча с сотрудником кредитной организации (требуется не во всех отечественных банках).
  8. Отказ в выдаче кредита либо согласование условий будущей сделки с последующим подписанием договора.

Оценка кредитоспособности, какие данные клиента необходимы программе?

Скоринговая система – это просто специальная программа, в которую заносятся данные заемщика для последующего анализа. Такими программами оснащены стационарные офисы финансовых компаний, кредитоматы и интернет-сервисы.

Рассматривая и оценивая каждый параметр анкеты потенциального клиента, программа добавляет или вычитает баллы. В конечном итоге кредитор видит число (кредитный рейтинг заемщика): если оно приемлемо для МФО или банка, то выставляется положительное решение по заявке.

Если нет – то пользователь получает отказ в предоставлении средств. Стоит отметить, что чем выше скоринговая оценка тем больше шансов на получения крупного займа, к примеру займа для предпринимателя, и тем лучше условия кредитования.

Кроме того, во многие скоринговые программы добавлены также «stop» и «go»-факторы. По сути, это определенные кодовые понятия, которые или сразу дают программе команду прекратить рассмотрение этой заявки, или же, наоборот, резко прибавить баллов соискателю.

Например, безусловным «go»-фактором будет высокооплачиваемая работа или наличие недвижимости, а «stop»-фактором – плохая кредитная история или возраст заемщика (слишком юный или, наоборот, преклонный).

Ведь МФО несет намного большие риски выдавая займ безработному или займ с 18 лет студенту, которые, не имея постоянного дохода, могут не вернуть долг, нежели обладателю высокооплачиваемой работы или арендодателю недвижимостью. Также бесспорным стоп-фактором будет наличие заемщика в черном списке МФО.

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

  • до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
  • от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
  • от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
  • свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

Разновидности скоринга

  1. Заявочный – экспертный или автоматизированный анализ заполненной будущим клиентом анкеты. Отличается повышенной оперативностью, поскольку банки, МФО, ломбарды и прочие учреждения принимают решение о предоставлении кредита исключительно на основе персональных данных клиента.
  2. Мошеннический – процедура проверки клиентов специалистами службы безопасности на предмет намеренного предоставления недостоверной персональной информации и фальшивых документов. Используется в целях снижения рисков, связанных с разного рода аферами на рынке кредитования. Заявки потенциальных мошенников автоматически отклоняются, а данные нарушителей вносятся в черные списки банков.
  3. Поведенческий – оценка надежности, финансовой независимости и ответственности заемщика, которая опирается на текущие показатели кредитной истории. Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности банка оценивают поведение клиента на предыдущих этапах сотрудничества. Именно этот тип кредитного скоринга имеет решающее значение во время обработки заявок на увеличение кредитного лимита.
  4. Страховой – процесс обмена полезными данными о потенциальных заемщиках между кредитными и страховыми организациями. Вероятность одобрения заявки повышается, если клиент активно вносит согласованные платежи, при этом практически не сталкиваясь с потребностями в страховых выплатах.
  5. Социально-демографический – углубленное изучение персональных данных клиента, включая не только паспортные или контактные сведения, но и информацию о месте трудоустройства, имущественных правах, семейном положении, иждивенцах, прописке, затратах, стаже работы, образовании и тому подобном.
  6. Скоринг социальных сетей – новое направление в области оценки кандидатуры потенциального заемщика, которое обычно используется на этапе оформления крупных обеспеченных, целевых и долгосрочных кредитов. Во время экспертной проверки сотрудниками банка изучаются аккаунты клиентов в социальных сетях.

Некоторые скоринговые модели разрабатываются крупными банками на основе региональных и отраслевых особенностей работы. Решения, основанные исключительно на данных кредитной истории (о которой мы писали в этой статье), считаются наиболее адекватными, но некоторые организации не прочь дать второй шанс клиентам, которые столкнулись с проблемами на этапе погашения предыдущих кредитов.

Кредиторы отказываются от использования исключительно одной из разновидностей кредитного скоринга, отдавая предпочтение комплексному подходу к оценке клиента. Впрочем, принятое по рассматриваемой заявке решение может базироваться исключительно на данных кредитной истории и показателях платежеспособности.

Область применения

Хороший скоринг-балл гарантирует возврат денег кредитору.

Использование скоринг-программ не ограничивается банковской сферой деятельности – их используют и многие другие финансовые учреждения.

    • Во-первых, они получили широкое распространение в компаниях, предоставляющих лизинговые услуги. Финансовая аренда также не лишена доли риска – недвижимость или оборудование могут быть приобретены компанией, как говорится, напрасно. Клиент дал слово воспользоваться их услугами и даже подписал договор лизинга, а потом этот же клиент взял свое слово обратно – законных юридических причин для этого предостаточно. Ну а оборудование и вложенные в него средства остаются зависшими в воздухе.
    • Во-вторых, это коллекторские компании. На основании скоринг-программ производится определение приоритетности мер по возвращению задолженностей – она в состоянии рассчитать вероятность положительного исхода путем простых переговоров, а также определить оптимальную меру воздействия на должника. Кроме того, с их помощью можно запросто оптимизировать все рутинные дела компании, сведя к минимуму количество сотрудников.
    • В-третьих, страховые компании – они также подвержены рискам завышенных выплат, а мошенничество в этой сфере деятельности процветает с каждым днем. К сожалению, такие аферы, как застраховать недвижимость, а потом сжечь ее, встречаются очень часто. Именно оценкой таких рисков и оптимизацией работы страховых компаний и занимаются современные скоринговые программы в страховом бизнесе.

Кроме того, в современном мире скоринговые программы разрабатываются практически для любых сфер деятельности, связанных с теми или иными рисками. Они позволяют снизить их влияние и тем самым уменьшить потери предприятий и компаний, работающих в бизнесе.

В общем, так или иначе, а скоринг является достаточно полезной вещью, особенно в сферах деятельности, связанной с финансами. Они позволяют не только снизить риски утери капиталов, но и оптимизировать работу финансовых компаний.

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети…

____________________________________________________________________

___________________________________________________________________

Портрет идеального заемщика

  • возраст потенциального заемщика;
  • региона проживания;
  • получение высшего образования;
  • семейное положение;
  • погашение кредитов в прошлом;
  • стаж работы;
  • наличие автомобиля.

Если клиент имеет статус банкрота, проблемы со здоровьем или судимость, получить кредит в подавляющем большинстве случаев не удастся. Проблемы с заключением сделки также возникнут у пенсионеров, студентов, инвалидов и временно безработных граждан. Причиной отказа в этом случае будет риск невозврата выданных взаймы средств.

Иногда вероятность получения кредита повышает наличие нескольких просроченных платежей по предыдущим займам (сделки должны быть своевременно закрыты до подачи заявки). Тогда как досрочное выполнение финансовых обязательств, наоборот, может послужить предлогом для отказа в кредитовании.

  1. Возраст от 26 до 45 лет.
  2. Общий стаж работы от трех лет. Непрерывный стаж на текущем месте трудоустройства не менее полугода.
  3. Безопасные условия труда. Идеальный вариант – работа в офисе на управленческой должности.
  4. Официально заключенный брак без несовершеннолетних детей или с одним ребенком школьного возраста.
  5. Наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка (желательно крупном городе).
  6. Идеальное состояние кредитной истории. Несколько полученных и погашенных в прошлом кредитов.
  7. Стабильный доход существенно выше прожиточного минимума с небольшими регулярными расходами.
  8. Участие в банковских программах обслуживания клиентов по зарплатному проекту.

Шансы на получение выгодного кредита существенно возрастают, если заявку подает один из работающих супругов, тогда как муж или жена берет на себя солидарную ответственность. С гарантией в 100% будет отказано заемщику, имеющему плохую кредитную историю и низкую платежеспособность.

Для отдельных групп клиентов некоторые банки разрабатывают специальные условия сотрудничества, например, кредитные продукты для молодежи и пенсионеров. Лучшие параметры кредитования обычно доступны для лояльных клиентов банка.

Заключение

Таким образом, процедура кредитного скоринга требуется не только для оценки платежеспособности клиента. Результаты выполненного исследования позволяют также сформировать индивидуальные условия соглашения.

Во многих случаях низкие ставки, максимальные размеры займа и оптимальные сроки сделки доступны только для потенциальных клиентов, которые имеют стабильно высокий кредитный рейтинг. В итоге банки охотно используют скоринг, позволяющий самым скрупулезным образом проанализировать кандидатуру заемщика.

Каким будет скоринг в будущем: прогнозы экспертов

Все большее число кредитных компаний приходят к выводу, что одного начисления баллов заемщикам для качественной их проверки – недостаточно. Необходимы новые технологии, инновации, обсуждение которых регулярно проходит на соответствующих семинарах, конференциях. Самыми яркими последними предложениями от экспертов можно назвать:

  • Применение в скоринге усовершенствованной и приближенной к мозгу человека технологии «Machine learning».
  • Внедрение IRB(ПВР)-подхода (регуляторная валидация рейтинговых систем банков). Принятие решение в банке происходит самостоятельно, кредитор сам разрабатывает необходимые процессные и методические документы, лишь только ориентируясь на требования ЦБ.
  • Идентификация клиента по фотографии, голосовому слепку посредством специального дорогостоящего оборудования. Данная методика находится на этапе подготовки в крупных банках РФ, среди которых «Сбербанк» «Россельхозбанк», «ВТБ». Многие организации активно рассматривают процесс внедрения программы. С ее помощью можно получить кредит без предоставления документов.

Все игроки рынка желают видеть одно общее «скоринговое» будущее – полностью автоматизированный комплекс с минимальным количеством сотрудников, но возможно ли это? Сделать банковскую систему робототизированной на 100% — сказочный миф, т.к. работа осуществляется с людьми и присутствие человека здесь просто необходимо.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector