Как застраховать себя от несчастных случаев

Разновидности страхования от заболеваний и несчастных происшествий

Страхование выполняется в двух формах:

  1. По личной инициативе.
  2. В рамках группового волеизъявления.

В первом случае Страхователь, страхует себя или другое лицо по собственной инициативе, выплачивая все взносы самостоятельно.  А во втором денежные средства уплачивает организация и страхует своих работников. Действие договора может длиться полные сутки, а может и ограничиваться графиком работы.

К такому виду отношений прибегают компании несущие добросовестно социальную ответственность или организации с повышенным риском травм и опасностей. Групповой характер страхования обеспечивает мощную поддержку работнику в случае возникновения болезни или несчастного случая, а предприятию позволяет снизить затраты на выплаты.

Следует отметить, что коллективные тарифы значительно ниже, чем личного характера.

Страхование от несчастного случая и полис ДМС

Классификационные признаки

Виды добровольной страховки и особенности

По срокам действия

  • Срочное (рисковое) страхование. Время действия договора строго регламентируется и может составлять от одного дня до года. При наступлении несчастного случая компания выплачивает определенную сумму. В противном случае по истечению срока действия договора страховая премия не возвращается.
  • Накопительное. Особенность данного вида страхования заключается в том, что часть оплачиваемого клиентом взноса идет на страхование жизни, а вторая – на специальный накопительный счет. Эти деньги СК вкладывает в активы с целью получения прибыли. При наступлении НС страхователь получает сумму согласно договору вне зависимости, сколько денег он накопил. Если за время действия полиса форс-мажор не наступил, гражданину выплачивается вся сумма, которая образовалась на накопительном счете плюс проценты.

По времени действия

Одной из особенностей добровольного страхования является возможность обезопасить себя на определенный промежуток времени:

  • круглосуточно;
  • только в рабочее время;
  • во время исполнения служебных обязанностей;
  • на отдельный временной промежуток (тренировочные занятия, поездка).

Обращаться лучше всего в компании занимающийся этой деятельностью уже много лет, у которой имеется внушительная база и хорошая репутация.

Сумму можно указать любую не превышающую 3 000 000 руб. в валюте – руб., американских долларах или единой европейской валюте. Выплаты производятся в период 10 дней со дня передачи необходимого пакета документов при возникновении страхового случая.

Оформить договор можно при личном обращении в страховую компанию.

Как застраховать себя от несчастных случаев

Что для этого следует сделать:

  1. Предоставить документ подтверждающий личность.
  2. Написать заявление в страховую фирму.
  3. При необходимости предоставить документы, которые охарактеризуют род занятий, состояние здоровья и стиль жизнь клиента и лиц, включенных в договор.
  4. Составить перечень рисков, подлежащих страхованию.
  5. Определить сумму страховки.
  6. Рассчитать страховой взнос и схему его оплаты.
  7. Оплатить.

Если человек находится в зоне повышенного риска, то организация в праве запросить дополнительные документы, тоже самое касается, когда сумму страховки исчисляется несколькими миллионами.

Клиент также должен соответствовать некоторым требованиям:

  1. Иметь возраст от 18 до 65 лет.
  2. Не иметь тяжких заболеваний.
  3. Инвалидность I и II группы исключает возможность страхования.

Достаточно часто путают страховку от болезни (несчастного случая) с приобретением полиса добровольного медицинского страхования. Главные отличия этих разновидностей личного страхования:

  • при наличии полиса медицинского страхования обеспечивается (оплачивается) только необходимое лечение и оказание ряда медицинских услуг;
  • по договору страхования от несчастного случая или болезни предусматривается получение страховых (денежных) выплат в случае болезни застрахованного лица или получения им травмы.

Перечень необходимых документов для заключения договора:

  • паспорт страхователя;
  • при страховании ребенка — свидетельство о рождении.

При оформлении страхового полиса, предусматривающего крупные выплаты, могут потребоваться дополнительные документы. Например, некоторые страховые компании могут попросить предоставить справки о состоянии здоровья или банковскую выписку, подтверждающую финансовое состояние застрахованного человека.

Страховые случаи

Перечень:

  1. Получение ущерба здоровью в результате несчастного происшествия – вывихи суставов, переломы костей или костного аппарата, различные виды ранений, ожоги и т.д.
  2. Отравление химическими веществами или растениями (не входят бактерии сальмонеллеза, дизентерии и других видов отравлений токсичного характера).
  3. Энцефалит переданный клещами или заражение полиомиелитом.
  4. Беременность вне утробного характера или роды патологического характера приведшие к потере способности репродукции у женщин.
  5. Смертельный исход от выше перечисленных страховых случаев, а также от удушения в связи с попаданием инородного тела в систему дыхания, чрезмерным охлаждением или из-за наступления шока анафилактического типа.

Из перечня можно увидеть, что страховые компании максимально обезопасили себя от мошенников, однако все равно остаются лица умеренно наносящие себе травмы или иной ущерб, для того чтобы получить выплаты.

Перейти  Что собой представляет коэффициент КБМ по ОСАГО и как его восстановить

Для того, чтобы вывести таких людей на чистую воду, при необходимости, организация имеет полное право провести собственное расследование ситуации, после которого выносится вердикт о выплате страховки.

Страхование от несчастных случаев предусматривает наличие страховых рисков, которые условно можно отнести к четырем группам: травмы, инвалидность, утрата трудоспособности, смерть. Но далеко не все ситуации, которые приведут к указанным последствиям, могут быть классифицированы как страховые случаи.

  • получение травм застрахованным лицом вследствие несчастного случая;
  • отравление, случившееся в результате неумышленного приема некачественного лекарства, употребления испортившихся продуктов питания (кроме токсикоинфекций), пребывания в зоне воздействия химических веществ (в промышленных или бытовых условиях);
  • заражение клещевым энцефалитом, а также заболевание полиомиелитом;
  • случаи патологической беременности и родов, вследствие которых производится удаление органов малого таза у женщин;
  • переломы и вывихи, ожоги, ранения органов, их удаление в результате неправильного произведения медицинских процедур во время ликвидации последствий страхового случая;
  • попадание инородных тел в дыхательные пути;
  • переохлаждение организма;
  • анафилактический шок;
  • смерть застрахованного от событий, перечисленных выше (кроме простудных недугов), в т. ч. и на протяжении года с момента, когда они произошли.
  • получение травм застрахованным при произведении действий, которые правоохранительными органами или судебными инстанциями квалифицируются как преступные;
  • повреждения, полученные при управлении транспортным средством под воздействием наркотиков, алкоголя, психотропных веществ или же в результате передачи управления им тому, кто пребывал в таком состоянии;
  • причинение себе вреда умышленно или травматизация при попытке покончить жизнь самоубийством;
  • смерть по причинам, перечисленным выше;
  • последствия медицинских процедур и манипуляций, которые не были направлены на ликвидацию страхового случая;
  • травмы и смерть в ходе военных действий, массовых беспорядков, ядерных и прочих взрывов.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату компенсации только тогда, когда имеют место события первой группы. Если обстоятельства не относятся к группе страховых случаев, материальная помощь не будет оказана.

Формы страхования

Форма страхования

Особенности

Индивидуальное

Договор заключается между СК и физическим лицом. Страхователь самостоятельно определяет, какой фирме отдать предпочтение, риски и сумму покрытия. С учетом этих критериев рассчитывается страховая премия. На размер взноса оказывает влияние факт, к какой категории относится заявитель: ребенок, взрослый, спортсмен и т. д.

Коллективное

Отличительная особенность – заключение договора происходит между СК и нанимателем. Действие полиса распространяется на весь коллектив или определенные группы работников. Стоимость полиса определяется в индивидуальном порядке, а уплату страховой премии производит работодатель. При этом работники не могут самостоятельно определить, какой компании отдать предпочтение, условия и сроки контракта.

Для кого страхование такого типа является обязательным?

Страховка от несчастных происшествий бывает 2 видов:

  1. Обязательного типа.
  2. Добровольного.

Кто подлежит обязательному страхованию:

  • военные;
  • сотрудники правоохранительных органов и судов;
  • работники МЧС и еще много категорий с повышенным риском;

При наступлении страхового случая выплаты могут быть единовременными или ежемесячными в качестве пособия из-за временной нетрудоспособности или для помощи оплаты средств, предназначенных для реабилитации застрахованного.

Средства вносятся из Фонда социального страхования РФ, причем тарификация зависит от категории потерпевшего, его регионального расположения и устанавливается законодательными актами РФ.  Выплаты производятся в связи с потерей способности к труду временного или полного характера, а также по причине смерти потерпевшего.

Страхование добровольного вида подразумевает самостоятельный выбор страховой компании, размер суммы страхования, срок действия договора и перечень рисков, которые клиент хочет оформить. Заключение договора производится на основании заявления, а не в соответствии с законодательным требованием.

Где и как оформить договор

Чтобы оформить страховку от нечастных случаев, вам нужно будет обратиться в СК с паспортом и написать заявление. Обязательно уточните информацию об ограничениях по полису – она может распространяться на возраст, состояние здоровья заявителя, перечень страховых случаев. Сроки действия также могут быть разными:

  • во время пребывания на работе;
  • круглосуточно;
  • во время пребывания в школе или детских секциях.

Время действия полиса – от одного дня. Чаще всего страховка оформляется на один год, но это не значит, что вы не можете выбрать любой другой вариант.

Дата вступления полиса в силу указывается в договоре, обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты взносы. Взнос по добровольному полису составляет 0.12-10% и определяется индивидуально с учетом набора рисков. Е

Все покрываемые договором страховые случаи обязательно должны четко прописываться. Основные варианты, как мы уже писали выше, это временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. Компенсация может осуществляться в следующих формах:

  • наличными или банковским переводом как полная страховая сумма, ее часть (сумма прописывается в договоре);
  • страховое пособие;
  • пенсия;
  • суточное вознаграждение.
Перейти  Штраф за проезд на красный свет

Форма выплат также прописывается в договоре и учитывает характер последствий травмы. Так в случае смерти компенсация положена единоразово, а при наступлении инвалидности предусматривается еще и пенсия.

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев оформляется в добровольном порядке несколькими способами. Каждый из них имеет как свои плюсы, так и недостатки:

  • При личном визите в СК. Вариант является оптимальным, если клиент хочет включить в договор определенные риски, которые не отмечены в предлагаемой линейке продуктов. Минус – время, затраченное на посещение компании. Кроме этого, не всегда можно выбрать того или иного страховщика ввиду отсутствия его представительства в городе проживания заявителя.
  • Онлайн. На современном этапе СК предлагают заключить договор добровольного страхования на своем официальном сайте. Выбрав подходящий продукт, необходимо оплатить полис, после чего на почту придет копия договора. Недостаток – не всегда можно выбрать дополнительные риски.
  • В турфирме. Как правило, покупкой полиса через фирму-посредника граждане пользуются при покупке путевки или поездке на отдых. Плюс – быстрое оформление на месте без посещения СК. Минус – большинство предлагаемых продуктов – это базовые страховки с минимальным количеством прописанных рисков.

Процедура покупки полиса зависит от того, куда обращается заявитель. В зависимости от этого могут быть небольшие нюансы, но примерный алгоритм действий выглядит так:

  1. Определиться со страховыми рисками.
  2. Выбрать СК с учетом личных предпочтений, величины страховой премии и страхового покрытия.
  3. Явиться в ближайший офис и подписать договор.
  4. Уплатить страховую премию.

При оформлении договора через всемирную сеть необходимо зайти на сайт страховщика и выбрать интересующий продукт. Программа предложит ввести личные данные и отметить необходимые риски, после чего нужно будет оплатить страховую премию единовременным платежом или частями.

Обратите внимание, что для заключения договора добровольного страхования понадобится лишь паспорт либо другой равнозначный документ (свидетельство о рождении, вид на жительство).

Наименование СК и программы

Страховые риски

Стоимость страховки

Ингосстрах Программа расширенного страхования для юных спортсменов

Наступившие вследствие спортивных соревнований, в том числе за границей:

  • травмы;
  • инвалидность;
  • смерть

Рассчитывается индивидуально в зависимости от возраста ребенка, вида спорта, суммы покрытия

Абсолют страхование В ритме жизни

  • несчастный случай;
  • укус клеща;
  • травмы

Индивидуально в зависимости от суммы договора

Intouch Телохранитель для детей

  • госпитализация в связи с заболеванием или несчастным случаем;
  • телесные повреждения, в том числе травмы, переломы, ожоги

3600-8300 рублей

Тинькофф Здоровье / Несчастный случай

  • установление инвалидности 1 или 2 группы;
  • смерть

Индивидуальная

Ренессанс страхование Для дачников (от 55 лет)

  • инвалидность
  • смерть;
  • телесные повреждения;
  • укус клеща;
  • травма, полученная при активном отдыхе (непрофессиональные виды спорта)

3020-8300

Liberty Страхование На время работы

  • телесные повреждения;
  • инвалидность;
  • смерть;
  • временная утрата нетрудоспособности

Индивидуальная

ВТБ Страхование Клещевой энцефалит

Укус клеща

  • 250 рублей – дети;
  • 300 рублей – взрослые

Тарифная сетка взносов

Как застраховать себя от несчастных случаев

Сроки:

  1. Круглосуточное страхование.
  2. На период рабочего дня и времени, затраченного на трансфер от дома до работы и обратно.
  3. Только на трудовые часы.
  4. На конкретный промежуток времени (например, на время тренировки).

Страховой договор может заключаться на период от одних суток до нескольких лет. При индивидуальном страховании наиболее популярный срок -1 год. В РФ еще недостаточно развита практика заключения такого рода отношений на всю жизнь.

Срок, с которого страхование начинает иметь силу, обозначается в документе, по традиции это следующий день после оплаты взноса – его размер составляет от 0,12 до 10 % от суммы страховки.

Процент имеет зависимость от перечня рисков. Есть возможность включить в список поддержу в течении 24 часов, в любом месте планеты Земля, будь человек дома, в поездке или на тренировке.

В случаях, когда страховой случай происходит одновременно по двум категориям, то выплаты производятся по каждому отдельно в полном объеме.

Это первый вариант оформления полиса, но существует и второй, менее затратный – он оформляется на конкретный период и чаще всего инициируется компаниями, стремящимися свести свою материальную ответственность к минимуму. Происшествия, произошедшие вне времени или вне зоны покрытия страховки, не попадают по выплаты.

Сумма страхования – это главный предмет договора. Ее страхователь может определять для себя индивидуально, в зависимости от желания и средств.

Тариф же устанавливает организация и зависит он от перечня включённых рисков – чем больше пунктов, тем больше взнос. Обычно он составляет не более 10% от суммы страховки.

Факторы, оказывающие влияние на объем взноса:

  1. Профессиональная деятельность клиента – чем более рискованная работа, тем выше тариф.
  2. Стиль жизни и хобби. Например, человек любит путешествовать по экзотическим странам или увлекается опасным экстремальным видом спортивной активности это тоже повышает ставку.
  3. Возрастная категория гражданина – к старикам и детям процент выше.
  4. Половая принадлежность – у мужчин после достижения ими 40 лет риски увеличиваются.
  5. В зависимости от того в каком состоянии находится здоровье клиента. У людей с серьезными заболеваниями процент выше.
  6. История страхования. Она должна быть безупречной. Чем исправней вноситься оплата отчислений, тем больше вероятность предоставлении скидки от компании, помимо этого смотрится на сколько человек бережет себя и не ввязывается в рискованные мероприятия.
  7. Количество желающих застраховаться –тарифы ниже по комплексным предложениям.
  8. Сроки сотрудничества – своим постоянным клиентам, по истечению срока страхования с последующим повторным или продленным заключением договора. В таких ситуациях организации предоставляют скидки в процентном выражении от суммы взноса.
  9. Перечень оговоренных в документе рисков – чем больше, тем выше стоимость полиса.
  10. Оплачивать взносы можно по трем схемам – единовременно, ежегодно, по истечению квартала или ежемесячно.
Перейти  Автокредит с плохой кредитной историей (авто в кредит)

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться с договором, желательно в присутствии юридически грамотного человека и обговорить все нюансы.

Стоимость страховки

  • возраст претендента;
  • пол;
  • период страхования;
  • профессия и место работы;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • наличие хронических и (или) профессиональных заболеваний;
  • перенесенные операции;
  • инвалидность;
  • страховая история.

Если в результате несчастного случая получена травма, то, в зависимости от полученных повреждений, будет выплачено возмещение деньгами. Самые большие выплаты происходят при наступлении инвалидности, а в случае смерти выплата составляет 100% от страховой суммы.

Например, если вы застраховались от несчастного случая на 500 000 рублей, то в случае перелома кости запястья мы выплатим вам 15 000 рублей, а при ожоге кожи III степени площадью 6 кв.см. — 25 000 рублей, либо если полис оформлен с риском «Временная нетрудоспособность», и вы из-за полученной травмы находились на больничном 30 дней, мы выплатим вам 15 000 рублей.

Порядок действий при наступлении несчастного случая

Добровольная страховка от несчастных случаев – лучший способ сократить финансовые потери на лечение и восстановление. Для того, чтобы по максимуму воспользоваться предоставляемой гарантией от страховой компании, необходим правильный порядок действий при наступлении форс-мажора:

  1. Обратиться к врачу, который зафиксирует факт НС.
  2. Известить страхую компанию о наступлении страхового случая.
  3. При первой возможности оформить заявление на выплату, предоставив паспорт и полис.
  4. Дождаться рассмотрения обращения.
  5. Получить причитающуюся помощь.

Обратите внимание, что если СК отказала в выплате, она обязана в письменной форме известить об этом страхователя с объяснением причины. Данный документ будет являться основанием для обращения в суд с исковым заявлением.

Размер выплат

Последствия несчастного случая

Величина выплат от суммы договора

Смерть страхового лица

100%

Получение инвалидности 1 или 2 группы

80%

Временная нетрудоспособность, вследствие которой необходимо стационарное или амбулаторное лечение, прохождение реабилитации

50%

Травма (перелом, вывих, ожог)

До 25%

Получаем выплаты

Для получения страховки необходимо предоставить организации следующие документы:

  1. Полис.
  2. Паспорт или иное удостоверение личности.
  3. Заполненный бланк заявления об наступлении страхового случая.
  4. Справочную базу подтверждающую характер причиненного ущерба из учреждения по оказанию медицинской помощи или производившего лечение потерпевшего.
  5. Справка формы Н-1 при наступлении случая на рабочем месте или иной акт подтверждающий обстоятельства наступления ситуации.
  6. Документ уполномоченного официального органа при ДТП устанавливающий факт несчастного случая и его нюансы. Если в результате потерпевшим была приобретена группа инвалидности, то нужно предоставить копии карты амбулаторного лечения, истории протекания болезни и документы, доказывающие взаимосвязь между наступлением страхового случая и присвоением инвалидности.

В случаях, когда клиент умер в результате НС нужно принести следующие документы:

  1. Оригинал или заверенную у нотариуса копию свидетельства о смерти.
  2. Удостоверение личности наследника – выгодоприобретателя.
  3. Акт содержащий в себе сведения о причинах смерти застрахованного.
  4. Заверенную в нотариальной конторе свидетельство о праве на наследство.

Для расследования обстоятельств смерти могут потребовать заключение медицинских экспертов.

После предоставления пакета документов выплаты должны произвестись в 10 дневный срок.

Плюсы и минусы страхования

Положительные стороны:

  1. Уменьшается количество исковых заявлений или они оплачиваются по страховке.
  2. Позволяет покрыть убытки для временно нетрудоспособного или полностью утратившему эту способность сотрудника.
  3. Покрывает часть компенсации в случае смертельного исхода работника (выплаты производятся наследнику – выгодоприобретателю).
  4. Способствует повышению качества медицинского обслуживания.
  5. Ввиду улучшения качества здоровья сотрудников – увеличивается их производительность.
  6. Добавляет престиж компании.
  7. Неплохие налоговые льготы.
  8. Финансовая ответственность переноситься на страховую компанию.

Минусы:

  1. Сложно выбрать конкретную категорию лиц, подлежащих страхованию. Приходится страховать всех, при этом увеличиваются траты.
  2. Суеверия многих людей на счет данного вида страхования. Страхование не актуально для одиноких в случае их смерти – у них нет заинтересованности в выгодоприобретателях.

https://www.youtube.com/watch?v=BW3BYZ7yQGY

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector